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カードローンとは?お得に借入する方法&審査のポイントをわかりやすく解説

カードローンとは?お得に借入する方法&審査のポイントをわかりやすく解説

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「カードローンに危険性はある?」「カードローンとキャッシングの違いは?」 という疑問を持っている人は多いのではないでしょうか?

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供する個人向けの融資サービスのことです。契約後、ローン専用カード等を利用して、限度額の範囲内で何度も借り入れができます。

この記事では、カードローンの概要とおすすめのカードローンを紹介していますので、ぜひ参考にしてください!

※下記項目のおすすめカードローン紹介では「金利の低さ」「融資限度額の高さ」「サービスの充実度」などが優れているものを紹介していきます。

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そもそもカードローンとは

繰り返しになりますが、カードローンとは個人向けの融資サービスです。

カードローンに申し込みすると、ローン専用カード等が発行されます。このカードがあれば、銀行や提携コンビニATMから融資限度額の範囲内で何度でも借り入れできるため、非常に利便性の高いサービスです。

なお、キャッシングはクレジットカードに付帯されたサービスを指す言葉ですので、カードローンもキャッシングの一種に当たります。ただし、一般的にはキャッシングはクレジットカードを使ってお金を借りることという意味で使われます。

当記事では、便宜上カードローンとキャッシングは分けて解説していきます。

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カードローンとキャッシングの違いは?

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ここでは、カードローン・キャッシングがおすすめな人の特徴をそれぞれ紹介していきます。

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カードローンがおすすめな人の特徴
  • まとまった金額を借り入れしたい

  • 少しでも金利を抑えたい

  • 好きなタイミングで借り入れをしたい

キャッシングがおすすめな人の特徴
  • 少額で借り入れをしたい

  • 少しでも早く現金を手にしたい

では、それぞれの違いについて詳しくみていきましょう。

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①カードローンとは

カードローンとは、金融機関が提供している個人向けのサービスで、ローン専用カード等を用いた借り入れができます。上限金利がキャッシングよりも低い傾向にあり利用限度額の範囲内で何度も借り入れができるのがメリットだといえるでしょう。

また、カードローンは提供している金融機関別に以下の3種類に分けられます。

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  • 消費者金融カードローン

  • 銀行カードローン

  • 信販カードローン

同じカードローンといっても、内容が大きく異なるため、自分に合ったサービスを選ぶことが重要でしょう。

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②キャッシングとは

キャッシングとは、一般的にクレジットカードのキャッシング枠を利用した借り入れのことを指します。クレジットカードの作成時点で審査が完了しているため、申し込み後すぐに融資を受けられるのがメリットだといえるでしょう。

ただし、キャッシング枠・ショッピング枠は共通枠であることに注意しましょう。たとえば、枠いっぱいまでにショッピング枠を使用している場合、キャッシングは利用できません。逆に、キャッシングの使い過ぎは、普段の買い物でカードが使えなくなることもあり得ます。

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カードローンの3つの種類

カードローンは、発行元によって次の3種類に分けられます。

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  1. 消費者金融
  2. 銀行
  3. 信販
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それぞれ特徴が異なりますので、順に見ていきましょう。

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①消費者金融

貸金専門業者が提供するローンサービスです。

個人への融資に特化しているため、少額からの借り入れに適しています。融資スピードも他のカードローンより早く、カードローンのなかでも、とくに利便性に特化していると言えるでしょう。

金利が高めなのがネックですが、その分銀行と比べると審査が易しい傾向にあるため、低所得の人でも借り入れしやすいです。

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\消費者金融を詳しく知りたい方はこちらへ/

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②銀行

銀行が提供しているローンサービスです。

銀行カードローンは消費者金融や信販系カードローンと比べ上限金利が他のカードローンより低いのも嬉しいポイントです。

ただし、上限金利が消費者金融と比べて低めな分審査が厳しくなるため、審査に不安があるなら、消費者金融の方が適していると言えるでしょう。

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\銀行カードローンを詳しく知りたい方はこちら/

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③信販

クレジットカード会社が提供するローンサービスです。

銀行や消費者金融と違い、独自のサービスで差別化しています。たとえば、自社サービスがお得に使える優待や、一定期間金利が安くなるサービス等があり、使い方によってはお得に借り入れできるでしょう。

ただし、単に借り入れしたいだけなら消費者金融や銀行カードローンの方が優れていることが多く、やや難しい立ち位置です。

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おすすめカードローン7選

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それではお待ちかね、おすすめのカードローン会社を7つ紹介いたします!
この項目では、「金利の低さ」「融資限度額の高さ」「サービスの充実度」などが優れているカードローンをピックアップしています。

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それぞれ詳しく解説します。

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①消費者金融系カードローン

まずは、消費者金融カードローン3つを紹介します。

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プロミス

基本情報 詳細
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
アンケート平均金利※ 14.97%
無利息期間 初回のご利用の翌日から30日間※
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 84.25%
融資時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
在籍確認 51.97%
申し込み対象 18歳以上74歳以下
ご本人に安定した収入のある人
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
学生の利用 可能
専業主婦 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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はじめての借り入れで不安があるなら、プロミスがおすすめです。

消費者金融からの借り入れというと聞こえが悪いこともあり、心配になる人も多いでしょう。プロミスなら申し込みから融資までネットで完結するため、気軽に申し込みできます。

はじめてのカードローンなら、プロミスに申し込みましょう。

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SMBCモビット

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SMBCモビット 基本情報
金利 3.0%~18.0%
融資時間 最短審査後3分
審査時間 最短30分※
無利息期間 なし
限度額 1万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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借り入れを秘密にしたいなら、SMBCモビット(以下モビット)がおすすめです。

どのカードローンでも、審査の際は職場に電話確認が行われます。しかし、モビットはWeb完結なら職場に電話されないため、安心して借り入れできますよ。

同僚や上司に借り入れがバレたくないなら、SMBCモビットに申し込みましょう。

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レイクALSA

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レイクALSA 基本情報
金利 4.5%~18.0%
融資時間 最短25分
審査時間 最短15秒
無利息期間 初回利用で60日間
or
初回利用5万円以下で180日間
限度額 1万円~500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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少しでも利息を抑えたいなら、レイクALSAがおすすめです。

消費者金融の多くは、30日間の無利息期間を設けています。一方、レイクALSAなら最長180日間も無利息になるため、他社よりお得に借り入れできますよ。

少しでも支払額を抑えたいなら、レイクALSAに申し込みましょう。

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②銀行カードローン

次に、銀行カードローンを紹介します。銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも上限金利が低いですが、審査が難しい傾向があります。

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楽天銀行スーパーローン

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楽天銀行スーパーローン 基本情報
金利 年1.9〜14.5%
融資時間 最短翌日
審査時間 最短当日
無利息期間 なし
限度額 最大800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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金利を抑えたいなら、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

一言で銀行カードローンと言っても、金利は銀行によって大きく異なります。楽天銀行の金利は年1.9%~14.5%で、新規入会時に楽天ポイントが1,000ポイントもらえるためお得に借り入れできますよ。

さらに、楽天会員ランクに応じて審査が優遇※されます。
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

金利を抑えたいなら、楽天銀行スーパーローンに申し込みましょう。

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三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローン 基本情報
金利(年) 1.5%~14.5%
融資時間 最短当日※
審査時間 最短当日※
無利息期間 なし
限度額 10万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
〇 ※学生利用不可
在籍確認 あり

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

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三井住友銀行カードローンは、普通預金口座を持っていなくても申し込みができます。すでに普通預金口座をお持ちの方は、審査通過後、手持ちのキャッシュカードで借り入れが可能です。

また、Web申し込みなら、本人確認や書類提出がオンラインで完結※1するので、手続きが簡単なのがうれしいポイント。
毎月の返済額は2,000円※2からなので、月々の返済額の負担を減らしたい方におすすめです。

※1普通預金口座がない場合でも、本人確認をオンラインでされた場合WEB完結が可能です。ただし、ご契約後にローン専用カード等が自宅に郵送されます。
なお、ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。
※2毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。

※普通預金口座との兼用カードの場合、ゆうちょATMと提携金融機関ATMはご利用いただけません。

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③信販系カードローン

最後に信販系カードローンを紹介します。信販系カードローンは、クレジットカード会社が運営するカードローンです。

  1. JCB CARD LOAN FAITH
  2. クレディセゾン マネーカード
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6. 【PR】JCB CARD LOAN FAITH

JCB CARD LOAN FAITH 基本情報
金利 4.40〜12.50%
融資時間 最短即日
審査時間 最短即日(申込日当日)
無利息期間 2.5ヵ月
限度額 最大500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
×
在籍確認 あり
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借入額が50万円を超えるなら、JCBのFAITHが最適です。

キャッシングリボ払いの場合は、金利4.40~12.50%が適用されます。下手な銀行カードローンよりも安いため、お得に借り入れできますよ。さらに、無利息期間は実質2.5ヵ月間と他の消費者金融系と比べて長い傾向です。
※キャンペーン対象入会期間:2024年4月1日~2024年9月30日

少額を低金利で借り入れしたいなら、JCBのFAITHに申し込ましょう。

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7. クレディセゾン マネーカード

クレディセゾンマネーカード
クレディセゾン マネーカード 基本情報
金利 15.00%
融資時間 記載なし
審査時間 記載なし
無利息期間 なし
限度額 100万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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事業用資金を借り入れするなら、クレディセゾンのマネーカードがおすすめです。

カードローンは使途を問われませんが、事業性資金は不可になるケースもあります。しかし、クレディセゾンなら事業性資金としても利用できます。

金利は15.0%で固定となっているため、100万円以内の借り入れならお得に借り入れできますよ。

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カードローンは手軽に借入できて非常に便利!必ず計画を立てて申し込もう

カードローンは、金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。

カードローンなら借り入れ目的は問われません。さらに、ネットから申し込みできて、限度額の範囲内なら何度も借り入れできるのが魅力だと言えるでしょう。

ただし、借り入れの際は以下の3点に注意してください。

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  • 返済計画を立てる
  • 積極的に繰越返済をおこなう
  • 複数社から借り入れしない
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カードローンは便利ですが、安易な借り入れを繰り返した結果、返済できなくなるケースも多いです。必ず計画性を持って借り入れしましょう!

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カードローンを利用する3つのメリット

カードローンを利用する主なメリットは、次の3つです。

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  • 担保が不要
  • 利用目的が自由
  • 何度でも借入できる
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それぞれ詳しく解説します。

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①担保不要が多い

借り入れは、大きく担保が必要な「有担保ローン」と担保不要な「無担保ローン」の2つに分けられます。カードローンはいわゆる「無担保ローン」が多いので、大した財産がなくても借り入れ可能です。

ただし、担保がいらない代わりに審査が必要になります。担保がないといざという時に差し押さえるものがなく、貸し倒れになるリスクがあるからですね。

カードローンの審査では、次のような項目がチェックされます。

  • 年収
  • 収入の安定性
  • 過去の信用情報

カードローンを利用するには、安定した収入を得ていることが条件になります。当然、無職や年金・生活保護の受給者は利用できません。

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②利用目的が自由

カードローンは借入理由を問われないのも魅力です。

多くの融資サービスは、明確な借入目的が必要になります。たとえば、住宅ローンなら住宅のみ、従業員貸付なら特定の用途のみとなっており、好きなように借り入れすることはできません。

一方で、カードローンなら旅行や物品購入など、使い道は自由です。

ただし、投資やギャンブルにはまり込んで消費者金融に入り浸り、多重債務を抱えてしまう人は少なくありません。利用目的が自由とはいえ、節度を持った借り入れを心掛けてください。
※事業性資金を除く

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③何度でも借り入れできる

カードローンは、利用限度額の範囲内なら何度でも借り入れできます。

たとえば利用限度額が30万円なら、最初に20万円借入して、後で10万円追加で借り入れするといったことも可能です。

必要なときにパッとお金を用意できるのは便利ですよね。

ただし、返済した側から借り入れを続けていると、なかなか完済できません。自由に借り入れできることが仇となり、多額の金利を支払うことになるケースもあります。

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カードローンを利用する際の3つの注意点

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カードローンを利用する際は、以下の3点に注意しましょう。

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  1. 返済計画を立てる
  2. 積極的に繰越返済をおこなう
  3. 複数社から借り入れしない
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それぞれ詳しく解説します。

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①返済計画を立てる

カードローンで借り入れする際は、必ず返済計画を立てましょう。

なぜなら、カードローンは他の借入方法よりも金利が高いからです。無計画に借り入れすると利息を支払ってばかりになり、なかなか返済が終わりません。

例えば金利(年)18.0%で30万円借入して、毎月1万円ずつ返済するケースでは、毎月の支払額のうち半分以上が利息に充てられてしまいます。返済にかかる期間は、なんと4年間です。

このような返済状況になるのを避けるためにも、借入前に「毎月の返済額」と「返済にかかる期間」だけは把握しておきましょう。

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②積極的に繰越返済を行う

借入後は、積極的に繰越(くりこし)返済を行ってください。

繰越返済とは、毎月の支払額よりも多めに返済する行為です。利息は元金にかかるものですから、繰越返済で早めに元金を減らすことで、最終的な支払い利息を抑えられます。

以下は、金利(年)18.0%で50万円借り入れした際の利息や返済期間を比較した表です。

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毎月の返済額 返済期間 支払利息 総支払額
1.5万円 47ヶ月(3年11ヶ月) 198,327円 698,327円
2万円 32ヶ月(2年8ヶ月) 131,374円 631,374円
3万円 20ヶ月(1年8ヶ月) 79,706円 579,706円
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毎月1.5万円と3万円の返済では、借入額が同じなのに利息は10万円以上変わってきます。借入後は、少しでも早く元金を減らすことを意識し、ボーナス等もどんどん返済に充てましょう。

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③複数社から借入しない

複数社からカードローンを借り入れるのはやめましょう。

返済状況が分かりにくくなる上に、金利が高くなってしまうケースもあるからです。

利息制限法の上限金利は、借入額に応じて次のように定められています。

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借入額 上限金利
10万円以下 年20.0%
10〜100万円 年18.0%
100万円以上 年15.0%
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たとえば、100万円を1社から借り入れすると上限金利は年15.0%です。一方、50万円を2社から借り入れすると金利は年18.0%となり、利息が増えてしまいます。

返済状況の悪化を招くため、複数社からの借り入れは極力避けましょう。

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カードローンの申込方法&必要書類

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カードローンの申し込み方法には、次のようなものがあります。

  • ネット
  • 店頭窓口
  • 電話
  • 郵送

申し込みにあたっては、以下の「本人確認書類」がどれかひとつ必要です。

  • 運転免許証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
  • 住民基本台帳カード
  • 住民票

在籍確認に書類を用いる場合は、以下の「収入証明書類」も必要になります。

  • 源泉徴収票
  • 給与明細書
  • 確定申告書
  • 納税通知書
  • 所得証明書
  • 青色申告決算書

申込方法や必要書類はカードローンによって異なりますので、必ず公式サイトで確認してから申し込みましょう。

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カードローンの審査に通りやすくなる3つのポイント

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カードローンに申し込む際は、審査に通りやすくするため以下の3点を意識しましょう。

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  1. 1社ずつ申し込みする
  2. 希望融資額を最低限にする
  3. 記入内容をしっかり確認する
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それぞれわかりやすく解説します。

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①1社ずつ申し込みする

カードローンへの申し込みは、必ず1社ずつにしましょう。

なぜなら、カードローンに申し込みした事実は「信用情報」に記録されるからです。審査の際に他社への申し込み履歴があると、お金に困っているのではないかとみなされる可能性があります。

なお、申し込みの事実が信用情報に記録される期間は6か月です。したがって、一度申し込みしたら審査の合否に関わらず、半年間は申し込みしないようにしましょう。

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②融資希望額を最低限にする

審査通過率を高めたいなら、融資希望額を減らしましょう。

そもそも審査に落とされる理由は、返済能力が足りないと判断されたからです。つまり、融資希望額を減らすことで、同じ条件でも審査に通りやすくなる場合があります。

確かに借入金額が減ってしまうのは不便ですが、借りすぎを防げるのは逆にメリットとも言い換えられます。審査に不安があるなら、借入額を少なめにしてみましょう。

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③記入内容をしっかり確認する

申し込みの際は、必ず記入内容を確認しましょう。

審査の際に記入した内容と、本人確認書類の内容が異なっていると、審査に落とされてしまう可能性があるからです。ケアレスミスで審査落ちするのは、非常にもったいないですよね。

なお、故意に嘘の情報を記入するのは絶対にやめましょう。

金融機関からの信用を損ねてしまうだけでなく、最悪の場合、公文書偽造罪に問われて罰金や懲役刑を受けるリスクがあります。

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カードローンNavi編集部

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