カードローンとは？お得に借入する方法＆審査のポイントをわかりやすく解説

繰り返しになりますが、カードローンとは個人向けの融資サービスです。

カードローンに申し込みすると、ローン専用カード等が発行されます。このカードがあれば、銀行や提携コンビニATMから融資限度額の範囲内で何度でも借り入れできるため、非常に利便性の高いサービスです。

なお、キャッシングはクレジットカードに付帯されたサービスを指す言葉ですので、カードローンもキャッシングの一種に当たります。ただし、一般的にはキャッシングはクレジットカードを使ってお金を借りることという意味で使われます。

当記事では、便宜上カードローンとキャッシングは分けて解説していきます。

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ここでは、カードローン・キャッシングがおすすめな人の特徴をそれぞれ紹介していきます。

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では、それぞれの違いについて詳しくみていきましょう。

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カードローンとは、金融機関が提供している個人向けのサービスで、ローン専用カード等を用いた借り入れができます。上限金利がキャッシングよりも低い傾向にあり、利用限度額の範囲内で何度も借り入れができるのがメリットだといえるでしょう。

また、カードローンは提供している金融機関別に以下の3種類に分けられます。

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同じカードローンといっても、内容が大きく異なるため、自分に合ったサービスを選ぶことが重要でしょう。

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キャッシングとは、一般的にクレジットカードのキャッシング枠を利用した借り入れのことを指します。クレジットカードの作成時点で審査が完了しているため、申し込み後すぐに融資を受けられるのがメリットだといえるでしょう。

ただし、キャッシング枠・ショッピング枠は共通枠であることに注意しましょう。たとえば、枠いっぱいまでにショッピング枠を使用している場合、キャッシングは利用できません。逆に、キャッシングの使い過ぎは、普段の買い物でカードが使えなくなることもあり得ます。

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カードローンは、発行元によって次の3種類に分けられます。

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1. 消費者金融
2. 銀行
3. 信販

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それぞれ特徴が異なりますので、順に見ていきましょう。

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貸金専門業者が提供するローンサービスです。

個人への融資に特化しているため、少額からの借り入れに適しています。融資スピードも他のカードローンより早く、カードローンのなかでも、とくに利便性に特化していると言えるでしょう。

金利が高めなのがネックですが、その分銀行と比べると審査が易しい傾向にあるため、低所得の人でも借り入れしやすいです。

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銀行が提供しているローンサービスです。

銀行カードローンは消費者金融や信販系カードローンと比べ上限金利が他のカードローンより低いのも嬉しいポイントです。

ただし、上限金利が消費者金融と比べて低めな分審査が厳しくなるため、審査に不安があるなら、消費者金融の方が適していると言えるでしょう。

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クレジットカード会社が提供するローンサービスです。

銀行や消費者金融と違い、独自のサービスで差別化しています。たとえば、自社サービスがお得に使える優待や、一定期間金利が安くなるサービス等があり、使い方によってはお得に借り入れできるでしょう。

ただし、単に借り入れしたいだけなら消費者金融や銀行カードローンの方が優れていることが多く、やや難しい立ち位置です。

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それではお待ちかね、おすすめのカードローン会社を7つ紹介いたします！
この項目では、「金利の低さ」「融資限度額の高さ」「サービスの充実度」などが優れているカードローンをピックアップしています。

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• プロミス
• SMBCモビット
• レイク
• 楽天銀行スーパーローン
• 三井住友銀行カードローン
• JCB CARD LOAN FAITH
• クレディセゾン マネーカード

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それぞれ詳しく解説します。

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まずは、消費者金融カードローン3つを紹介します。

• プロミス
• SMBCモビット
• レイク

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借り入れを秘密にしたいなら、SMBCモビット（以下モビット）がおすすめです。

どのカードローンでも、審査の際は職場に電話確認が行われます。しかし、モビットはWeb完結なら職場に電話されないため、安心して借り入れできますよ。

同僚や上司に借り入れがバレたくないなら、SMBCモビットに申し込みましょう。

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少しでも利息を抑えたいなら、レイクがおすすめです。

消費者金融の多くは、30日間の無利息期間を設けています。一方、レイクなら最長180日間も無利息になるため、他社よりお得に借り入れできますよ。

少しでも支払額を抑えたいなら、レイクに申し込みましょう。

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次に、銀行カードローンを紹介します。銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも上限金利が低いですが、審査が難しい傾向があります。

• 楽天銀行スーパーローン
• 三井住友銀行カードローン

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金利を抑えたいなら、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

一言で銀行カードローンと言っても、金利は銀行によって大きく異なります。楽天銀行スーパーローンの金利は年1.9%~14.5%で、新規入会時に楽天ポイントが1,000ポイントもらえるためお得に借り入れできますよ。

さらに、楽天会員ランクに応じて審査が優遇※されます。
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

金利を抑えたいなら、楽天銀行スーパーローンに申し込みましょう。

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三井住友銀行カードローンは、普通預金口座を持っていなくても申し込みができます。すでに普通預金口座をお持ちの方は、審査通過後、手持ちのキャッシュカードで借り入れが可能です。

また、Web申し込みなら、本人確認や書類提出がオンラインで完結※1するので、手続きが簡単なのがうれしいポイント。
毎月の返済額は2,000円※2からなので、月々の返済額の負担を減らしたい方におすすめです。

※1普通預金口座がない場合でも、本人確認をオンラインでされた場合WEB完結が可能です。ただし、ご契約後にローン専用カード等が自宅に郵送されます。
なお、ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。
※2毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。
※普通預金口座との兼用カードの場合、ゆうちょATMと提携金融機関ATMはご利用いただけません。

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最後に信販系カードローンを紹介します。信販系カードローンは、クレジットカード会社が運営するカードローンです。

1. JCB CARD LOAN FAITH
2. クレディセゾン マネーカード

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借入額が50万円を超えるなら、JCBのFAITHが最適です。

キャッシングリボ払いの場合は、金利1.30%～12.50%が適用されます。下手な銀行カードローンよりも安いため、お得に借り入れできますよ。さらに、無利息期間は実質2.5ヵ月間と他の消費者金融系と比べて長い傾向です。
※最大2.5ヶ月分利息キャッシュバックキャンペーン（2024年10月1日～2025年3月31日までの入会者対象）

少額を低金利で借り入れしたいなら、JCBのFAITHに申し込ましょう。

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事業用資金を借り入れするなら、クレディセゾンのマネーカードがおすすめです。

カードローンは使途を問われませんが、事業性資金は不可になるケースもあります。しかし、クレディセゾンなら事業性資金としても利用できます。

金利は15.0%で固定となっているため、100万円以内の借り入れならお得に借り入れできますよ。

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カードローンは、金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。

カードローンなら借り入れ目的は問われません。さらに、ネットから申し込みできて、限度額の範囲内なら何度も借り入れできるのが魅力だと言えるでしょう。

ただし、借り入れの際は以下の3点に注意してください。

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• 返済計画を立てる
• 積極的に繰越返済をおこなう
• 複数社から借り入れしない

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カードローンは便利ですが、安易な借り入れを繰り返した結果、返済できなくなるケースも多いです。必ず計画性を持って借り入れしましょう！

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カードローンを利用する主なメリットは、次の3つです。

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• 担保が不要
• 利用目的が自由
• 何度でも借入できる

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それぞれ詳しく解説します。

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借り入れは、大きく担保が必要な「有担保ローン」と担保不要な「無担保ローン」の2つに分けられます。カードローンはいわゆる「無担保ローン」が多いので、大した財産がなくても借り入れ可能です。

ただし、担保がいらない代わりに審査が必要になります。担保がないといざという時に差し押さえるものがなく、貸し倒れになるリスクがあるからですね。

カードローンの審査では、次のような項目がチェックされます。

• 年収
• 収入の安定性
• 過去の信用情報

カードローンを利用するには、安定した収入を得ていることが条件になります。当然、無職や年金・生活保護の受給者は利用できません。

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カードローンは借入理由を問われないのも魅力です。

多くの融資サービスは、明確な借入目的が必要になります。たとえば、住宅ローンなら住宅のみ、従業員貸付なら特定の用途のみとなっており、好きなように借り入れすることはできません。

一方で、カードローンなら旅行や物品購入など、使い道は自由です。

ただし、投資やギャンブルにはまり込んで消費者金融に入り浸り、多重債務を抱えてしまう人は少なくありません。利用目的が自由とはいえ、節度を持った借り入れを心掛けてください。
※事業性資金を除く

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カードローンは、利用限度額の範囲内なら何度でも借り入れできます。

たとえば利用限度額が30万円なら、最初に20万円借入して、後で10万円追加で借り入れするといったことも可能です。

必要なときにパッとお金を用意できるのは便利ですよね。

ただし、返済した側から借り入れを続けていると、なかなか完済できません。自由に借り入れできることが仇となり、多額の金利を支払うことになるケースもあります。

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カードローンを利用する際は、以下の3点に注意しましょう。

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1. 返済計画を立てる
2. 積極的に繰越返済をおこなう
3. 複数社から借り入れしない

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それぞれ詳しく解説します。

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カードローンで借り入れする際は、必ず返済計画を立てましょう。

なぜなら、カードローンは他の借入方法よりも金利が高いからです。無計画に借り入れすると利息を支払ってばかりになり、なかなか返済が終わりません。

例えば金利（年）18.0%で30万円借入して、毎月1万円ずつ返済するケースでは、毎月の支払額のうち半分以上が利息に充てられてしまいます。返済にかかる期間は、なんと4年間です。

このような返済状況になるのを避けるためにも、借入前に「毎月の返済額」と「返済にかかる期間」だけは把握しておきましょう。

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借入後は、積極的に繰越（くりこし）返済を行ってください。

繰越返済とは、毎月の支払額よりも多めに返済する行為です。利息は元金にかかるものですから、繰越返済で早めに元金を減らすことで、最終的な支払い利息を抑えられます。

以下は、金利（年）18.0%で50万円借り入れした際の利息や返済期間を比較した表です。

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毎月1.5万円と3万円の返済では、借入額が同じなのに利息は10万円以上変わってきます。借入後は、少しでも早く元金を減らすことを意識し、ボーナス等もどんどん返済に充てましょう。

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複数社からカードローンを借り入れるのはやめましょう。

返済状況が分かりにくくなる上に、金利が高くなってしまうケースもあるからです。

利息制限法の上限金利は、借入額に応じて次のように定められています。

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たとえば、100万円を1社から借り入れすると上限金利は年15.0%です。一方、50万円を2社から借り入れすると金利は年18.0％となり、利息が増えてしまいます。

返済状況の悪化を招くため、複数社からの借り入れは極力避けましょう。

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カードローンの申し込み方法には、次のようなものがあります。

• ネット
• 店頭窓口
• 電話
• 郵送

申し込みにあたっては、以下の「本人確認書類」がどれかひとつ必要です。

• 運転免許証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 住民基本台帳カード
• 住民票

在籍確認に書類を用いる場合は、以下の「収入証明書類」も必要になります。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 納税通知書
• 所得証明書
• 青色申告決算書

申込方法や必要書類はカードローンによって異なりますので、必ず公式サイトで確認してから申し込みましょう。

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カードローンに申し込む際は、審査に通りやすくするため以下の3点を意識しましょう。

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1. 1社ずつ申し込みする
2. 希望融資額を最低限にする
3. 記入内容をしっかり確認する

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それぞれわかりやすく解説します。

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カードローンへの申し込みは、必ず1社ずつにしましょう。

なぜなら、カードローンに申し込みした事実は「信用情報」に記録されるからです。審査の際に他社への申し込み履歴があると、お金に困っているのではないかとみなされる可能性があります。

なお、申し込みの事実が信用情報に記録される期間は6か月です。したがって、一度申し込みしたら審査の合否に関わらず、半年間は申し込みしないようにしましょう。

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審査通過率を高めたいなら、融資希望額を減らしましょう。

そもそも審査に落とされる理由は、返済能力が足りないと判断されたからです。つまり、融資希望額を減らすことで、同じ条件でも審査に通りやすくなる場合があります。

確かに借入金額が減ってしまうのは不便ですが、借りすぎを防げるのは逆にメリットとも言い換えられます。審査に不安があるなら、借入額を少なめにしてみましょう。

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申し込みの際は、必ず記入内容を確認しましょう。

審査の際に記入した内容と、本人確認書類の内容が異なっていると、審査に落とされてしまう可能性があるからです。ケアレスミスで審査落ちするのは、非常にもったいないですよね。

なお、故意に嘘の情報を記入するのは絶対にやめましょう。

金融機関からの信用を損ねてしまうだけでなく、最悪の場合、公文書偽造罪に問われて罰金や懲役刑を受けるリスクがあります。

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