審査の甘い銀行カードローンはある？融資の可能性を上げるコツと注意点を解説

繰り返しになりますが、まず審査の甘い銀行カードローンは存在しないことを知っておきましょう。なぜなら、金融機関は銀行法という法律に則って営業しており、意図的に審査を甘くして過剰な貸付をおこなうようなことはできないからです。

また、銀行カードローンは即日融資も不可能です。銀行法により、警察庁のデータベースで個人情報を確認する必要があり、時間がかかるからです。反社会的な人間ではないかどうかを確認するためといわれています。

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審査が甘いカードローンがない理由は、銀行カードローンも貸金業法に基づいているためです。貸金業法は、貸金業者が貸付の契約を締結しようとする場合に、審査しなければいけない顧客情報を定めています。具体的には顧客等の収入、または収益などの資力、借入の状況、返済計画やその他の返済能力に関する事項が対象です。代表的なものが以下で解説する総量規制です。

引用：貸金業法13条

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総量規制は借り過ぎを予防するための貸金業法の規定です。原則、年収の3分の1を超える貸付を禁止します。たとえば年収300万円の方が貸金業者から借入できる合計額は、最大100万円です。

銀行カードローンの提供元である銀行（金融機関）は貸金業者ではないため、総量規制をはじめとした貸金業法の諸規定の対象ではありません。ただ、申込者の生活を破綻させない目的から、総量規制に準じた貸付のハードルを設定しています。

これは最近数年で整備されている傾向であり、銀行ローンによる借り入れが「当初想定していたより厳しい」という評価に繋がっています。

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よって、審査が甘い銀行カードローンはありません。しかし、好条件のカードローンも多く、審査を受けてみる価値はあります。

ここでは、おすすめの銀行カードローンを5つ紹介します。

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参照元：銀行カードローン 各社商品詳細ページより抜粋 ※2024年3月26日時点

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それぞれ、順に解説していきます。

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バンクイック は、大手メガバンクの三菱UFJ銀行が提供しているカードローン。なじみのある銀行が提供していると聞くと、安心感がありますね。

歴史あるメガバンクだからこそ、窓口での相談などのサポート体制が整えられています。カードローンの利用が不安な方でも、安心して利用できますね。

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三井住友銀行カードローンなら、Webで申込が完結します。本人確認書類も、スマホのカメラを使って撮影するだけなので簡単です。

三井住友の最低返済額は2000円と、ゆとりある返済をしやすいカードローンです。返済額を抑えたい方にお勧めです。

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横浜銀行は、日本最大の地方銀行。最短即日に融資可能で、借入可能額が10万円～1,000万円(10万円単位)なのが特徴です。

最低金利も最低年1.5%まで引き下がりますから、大きな金額が必要な関東居住者の方におすすめの地方銀行です。

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セブン銀行を利用する最大のメリットは、24時間365日、返済や借入時のATM手数料が無料なこと。金利は年12.0%～15.0%です。

全国には、2万5千台のセブン銀行ATMがありますから、ATMに行くのが面倒になってしまって、返済を怠ってしまうこともないでしょう。

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イオン銀行カードローン最大の特徴は、なんと言っても最大金利が安いこと。

最低金利が安く設定されていたとしても、ほとんどの方がまず適用されるのは最大金利であるのが現実。ですから、最大金利が低く設定されているのは、大きなメリットになるのです。

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銀行カードローンが審査に緩いといわれる理由は、総量規制の対象外であるためです。総量規制とは年収の3分の1を超えた貸付をしてはいけないという法律です。貸金業各社が規制の対象となりますが、貸金業者ではない銀行は対象外です。

ただ、現在は自主規制で、銀行カードローンでも3分の1以上の貸付はしない傾向となっています。以下の審査を通過するポイントを活用して、審査の通過率を上げていきましょう。

なお、総量規制対象外の借入先は以下の記事でもご紹介しています。

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ここからは、銀行カードローンの審査に通過する可能性を少しでも上げるコツを3つ紹介していきます。

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順番に詳しく解説していきます。

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申し込み時に、借入上限額を自分の好きな金額で希望することができます。その際、借入希望額は欲張らず、必要最低限の金額にしましょう。金額が大きいほど、銀行が貸し倒れした際のリスクも高まってしまうため、審査が慎重におこなわれてしまいます。

なお、借入上限額は後から増額可能なので、さらに大きな金額が必要になっても、心配はいりません。

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カードローンの申し込みは1～2社に絞りましょう。カードローンやクレジットカードなどの取引履歴が記載されている信用情報は、審査時に必ずチェックされます。その際、複数の申し込み履歴があると、返済の邪魔になってしまう可能性があるため、審査に不利に働くので注意しましょう。

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申し込みの際には、嘘の内容を提出しないようにしましょう。虚偽の内容を提出しても、審査のタイミングですぐにバレてしまいます。バレてしまった場合、審査に落ちてしまうのはもちろん今後の利用も拒否されることがほとんどです。

さらに申告内容が嘘だとバレてしまうと、最悪の場合は「文書偽造」や「詐欺罪」などの刑事罰に問われるケースもあります。そのため、たとえブラックで審査に不安があったとしても、決して虚偽の内容を提出してはいけません。

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カードローンの審査において、見られる3つの項目について解説します。

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1. 収入の安定性
2. 収入の金額
3. 個人信用情報のステータス

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収入の金額も大切ですが、実は収入の安定性が1番重視されています。

アルバイトや派遣社員でも、安定した収入を得ていれば審査に通ることができます。反対に充分な年収でも転職直後や独立直後にカードローンの審査に通らないことが多いのは、年収の継続性にチェックがついているためといえます。

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信用情報に傷がついている場合、金融トラブルを起こす人だと判断され、審査に落ちる可能性が高くなります。

信用情報が傷つくのは、返済の延滞や債務整理などの金融事故です。詳しくは次の章で説明します。

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借入希望額は、できる限り低くしましょう。なぜなら借入額が低いほど、返済能力を求められないからです。

借入希望額を低くすると、高い返済能力を証明する必要がなくなり、審査に落ちる可能性が低くなります。

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審査項目を見ましたが、この各種条件に合致しない場合、審査で落ちやすくなってしまうといえます。

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現在の勤務先の勤務歴が少ない場合は、収入の安定性に抵触します。転職の数が気になるか？という疑問もありますが、現在の勤務先が一定程度長ければ、収入の安定性としては問題ないでしょう。

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カードローン作成時には必ず信用情報機関のチェックをします。日本には複数の信用情報機関がありますが、いずれかに登録されていれば新規のカードを作成するのは困難でしょう。一定期間が経過すれば記載は消えるため、元通りにカードも作れるようになります。

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年収に対して借入希望額が高いと、返済への疑念を抱かれるため、審査に通らないことがあります。返済可能な金額に下げて審査の申込をしましょう。

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審査における注意点としては、上記①②③にできるだけ抵触しないよう気をつけることです。とはいえ②の信用情報などは一度記載されたら新規作成は難しいので、①③に抵触しないようにしましょう。

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では極甘審査の期待できるカードローンはあるのでしょうか。この場合の「極甘」とは闇金のように違法性があるものではなく、総量規制などのなかで審査の甘いローンの種類を指します。

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早急におまとめしたい方にはプロミスがお勧めです。土日でも審査を行っており、申込から最短3分で審査が完了します※。受付窓口が営業時間外となる21時～朝9時でも借り入れが可能です。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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多額の借入金をまとめるのであればアイフルがお勧めです。アイフルのおまとめローンは、ほかの消費者金融と違って利用限度額が800万円と高めに設定されています。銀行カードローンや、クレジットカードのリボ払いもまとめられる特徴があります。

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総量規制の対象外ということもあり、これらのカードローンは比較的審査が緩いです。
金利も比較的抑えられているため、活用するようにしましょう。

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信用情報は銀行カードローンの審査において、重要視される項目です。ここでは、信用情報についての理解を深めましょう。

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• 信用情報データ：個人の住宅ローンなどを含む総借入額、金融事故の有無などの情報

信用情報は、個人信用情報機関であるCIC、JICC、JBAの各社が取り扱っています。

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個人信用情報のステータスは、お金を借りられるか否かを左右する最重要情報。信用情報に傷がなければ、カードローンの審査に通る可能性はかなり高まります。

以下のような場合に、金融事故として信用情報に傷がつきます。

• 住宅ローンやカーローンなどを多く借りている場合
• スマホ代の支払いが何回も遅れたことがある場合
• 消費者金融からの借入を期限内に返済しなかったことがある場合

信用情報に傷がついていると、信頼できない人だと判断され、カードローンの審査に通りにくくなるのです。

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自分の信用情報は、CIC・JICC・JBAの公式サイトから確認できます。自分の信用情報のステータスを知りたい方は、一度公式サイトをチェックしてみましょう。

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・関連サイト：CIC / JICC / JBA

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個人信用情報や収入状況によっては、銀行カードローンに通らない可能性もあります。その場合は、他の借入方法を検討しましょう。

1. 消費者金融
2. 銀行フリーローン
3. 質屋
4. 契約者貸付
5. 生活福祉資金貸付
6. 家族、友人知人

順番にご紹介していきます。

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フリーローンとは、借入金の使い道に制限がないローンのことを指します。低金利でまとまったお金を借りることができます。

ただし、銀行フリーローンの融資は1度きり。追加融資を受けることができない点には注意が必要です。

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お金になりそうなものを質屋に持って行けば、確実に現金を確保できます。ただし、以下の2点には注意が必要です。

• カードローンと比較にならないほど金利が非常に高い
• 預ける貴重品の価値が想定よりも低く見積もられてしまいがち

もし利用するのであれば、高金利の支払いを避けるべく、早急に返済できる場合のみにした方が良いでしょう。カードローンなどの貸金業者は利息制限法によって上限利息が20％と規定されています。ところが質屋は利息制限法の対象外です。代わりの出資法は適用されますが、質屋のみ上限金利が109.5％となっています。

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契約中の生命保険の解約返戻金の範囲内で、貸付を受けられる制度です。利用できるのは、解約返戻金のある終身保険や医療保険生命保険の契約者に限られます。掛け捨ての生命保険に加入していても、契約者貸付は使えません。
生命保険会社によって利用できる条件が異なりますので、生命保険に加入しているのであれば、一度条件を調べてみると良いでしょう。アメリカドルなど外資系の生命保険で契約している場合は、円安・円高の影響を受けます。

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金融機関からお金を借りることもできないくらいに、どうしようもない状況に陥っている場合、福祉資金貸付の利用を検討しましょう。

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教育支援資金は、住民税が非課税になるほど低所得の世帯を対象に、教育資金を無利子で借入できる制度です。具体的には、高校や短大、大学などの進学費用を借入できます。

対象となるのは、収入が生活保護基準額（市区町村によって異なる）の1.8倍以下になる世帯です。

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本来、高齢者はカードローン等で融資を受けられませんが、年金を担保にすれば使途不問で借入できます。住宅ローンなど、借金返済に充てることも可能です。

ただし、返済は年金から天引きされるため、完済するまでは余計に生活が苦しくなってしまう恐れもあります。

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母子（父子）家庭なら、母子父子寡婦福祉資金貸付で借入可能です。この制度では、生活費や学費、事業のための資金など、幅広い目的で借入できるため、生活の立て直しに役立ちます。

保証人がいれば無利子で、いなくても年率1.0%の超低金利で融資を受けられるため、ぜひ活用しましょう。

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この他にも非常に優秀な支援制度が充実しています。まずはお近くの役所に相談してみるのも良いでしょう。

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家族や友人知人からお金を借りられるなら、それに越したことはありません。

一時の恥ずかしさはあるかもしれませんが、金利がゼロかゼロに近い条件で貸してもらえるなら、無理にカードローンを利用するよりも健全です。

ただし、トラブルを未然に防ぐため、返済の計画をきちんと立ててから借りましょう。

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これまでのお金を借りる路線とは違い、自分で稼ぐ方法を紹介します。

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フリマアプリの利用もおすすめです。自分で売値を決められるため、思い通りの金額を手に入れられるのが最大のメリット。

お金になりそうなものは全て売りましょう。想像以上にあなたの周りのものがお金になる場合があります。

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フードデリバリーサービスも、すぐにお金を得られる副業として最適です。配達員を募集しているサービスには、たとえば以下のようなものがあります。

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• Uber Eats
• 出前館
• menu

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自転車や原付があれば手軽に始められる、現実的な手段であるといえます。

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最も確実にお金を得られる手段が日雇いのバイトです。引っ越しや軽作業など、日給1万円以上を稼げる日雇いのバイトはたくさんあります。

フードデリバリーやフリマアプリなどの収入とあわせると、1週間で数万円を用意することも十分可能です。

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インターネットで副業を始めるのもおすすめです。よく利用されている副業のサイトは、以下の通りです。

• ランサーズ
• クラウドワークス

資格がなくてもできる仕事がたくさんあるので、一度チェックしてみることをおすすめします。

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闇金とは、違法な高金利で金貸しを行う業社です。

闇金は元から法律を無視した集団であるため、絶対に関わってはいけません。

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審査が甘い銀行カードローンは存在しません。
しかし、条件によっては挑戦してみる価値があるものも存在するので、収入や信用情報に自信があるなら申し込むのもいいでしょう。

審査が不安な場合は、比較的審査が甘い消費者金融に申し込むのがおすすめです。消費者金融について書かれた記事も、ぜひ参考にしてみてください。

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