【18社比較】200万円借りたい！低金利・即日のカードローンや返済プランを解説

200万借りたいときに実践できる方法は全部で5つあります。理由とともに各々の特徴を解説していくので、順に見ていきましょう。

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結論、200万円借りたい人に最もおすすめできる方法は銀行カードローンです。上限金利が消費者金融カードローンとくらべて5%ほど低いため、高額な借り入れを予定している人は利息を大幅に抑えられます。

審査がやや厳しめで、即日融資もできないというデメリットこそありますが、利息を減らしてとにかく安く借り入れたい人には最適。主要各社では最短翌日融資に対応しているため、急を要する場合も大きな問題にはならないでしょう。

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バンクイックはWeb完結申し込みに対応しており、スマホやパソコンから24時間365日いつでも申し込みが可能です。銀行カードローンは審査プロセスが複雑になりがち。来店不要で誰にもバレずに借り入れできるのは魅力的といえます。

また、ほとんどの銀行カードローンでは利用にあたって銀行口座の開設が必須ですが、バンクイックなら新規開設は不要です。指定の口座への振込にも対応しており、融通が効きます。

他のメリットとしては、やはり三菱UFJ銀行というメガバンクならではのブランド・安心感でしょう。普通預金などで普段から多く取引をしている場合は審査に通りやすくなるため、三菱UFJ銀行の利用者は第一候補にしてみてください。

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三井住友銀行カードローンも申し込みが24時間365日お手持ちのスマホ・パソコンから可能。さらに、書類提出から契約までWeb完結です。

また、借り入れや返済は全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで、いつでも何度でも手数料0円で利用できます。
※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンは以下4つの返済日を選べるのが特徴です。自身の給料日に合わせて利用が可能なため、家計が苦しいときに返済金を用意する必要はありません。

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さらに臨時返済にも対応しており、余裕がある時期には追加で返済できます。借入残高を減らしておくと返済期間を短縮して利息を抑えられるため、お得に借り入れたい人にも向いています。

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キャンペーンが充実しているのが楽天銀行スーパーローンです。楽天会員のランクに応じた審査優遇制度もあり、普段から楽天経済圏を利用する会員におすすめできます。

また、金利は年1.9~14.5%ととても低金利。くわえて、多くの銀行カードローンが学生や主婦の利用を制限しているなか、楽天銀行スーパーローンなら20歳以上の学生や専業主婦（夫）でも借入可能です。

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PayPay銀行カードローンは銀行系で唯一、初回30日間無利息サービスを提供しています。そもそも金利が低いのに加え、最初の1か月を利息0円で過ごせるメリットは大きいでしょう（年利12.0%とすると約17,000円の利息が浮く計算に）。

さらに、最低金利は業界最低水準の1.59%。金利の低さはピカイチです。セブン銀行ATMで借り入れた場合手数料が0円になるのもうれしいポイント。とにかく返済の負担を減らして、お得に借り入れたい人にはうってつけのカードローンです。

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みずほ銀行カードローンは、上限金利が14％とメガバンクのなかでも金利が低いことが最大の特徴です。さらにみずほ銀行の住宅ローンを契約中の人は金利がさらに0.5％下がるといったキャンペーンも行っています。

また、預金口座用のキャッシュカードがそのままローンカードとして使えるのもポイント。契約時にローンカードを受け取る手間が省けるため、スムーズに借り入れできます。みずほ銀行の口座を持っている人には、非常に便利なサービスです。

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大手消費者金融カードローン最大の特徴は即日融資&無利息期間&バレにくさ。たとえば、プロミスなら最短3分融資に対応しています※。急用のため今すぐお金を借りたい人には最適です。

レイクなら初回利用者が最大60日間の無利息期間を活用可能。金利を0円にして少しでも安く借り入れたい人におすすめです。

さらに、大手5社の全社にて在籍確認の電話連絡や郵送物をなくせます。勤務先への電話や自宅への郵送物は「借り入れバレ」の大きな原因であるため、借り入れがバレたくない人にはありがたいサービスでしょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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プロミスの審査通過率は、42.3％（2023年4月時点）と、大手5社のなかで最も高い通過率を誇ります。さらに審査・融資はともに当日中に完了。最短3分※で融資を受けることが可能です。

また、初回利用なら30日間が無利息になるため、利息を抑えてお得に借りられます。原則として在籍確認の電話連絡や郵送物はナシなのも魅力的。借り入れのバレにくさを重視する人にもおすすめです。

参照：SMBCコンシューマーファイナンス｜月次営業指標

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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※クラウドソーシングで実際に借りた方へ口コミ調査を行いました。

プロミスは充実のサービスで、ユーザー満足度が高く人気のカードローンです。口コミもプロミスのスピーディさやバレにくさなど、マルチな強みを評価するものが目立ちました。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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アイフル最大の強みは、業界トップクラスの融資スピードです。Web申し込みなら、最短18分※で即日融資を受けることが可能。さらに申し込み後にカスタマーサポートに連絡すれば審査のスピードアップ・優先対応をしてもらえます。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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審査のスピードアップに対応しているのは大手カードローンのなかでアイフルだけです。とにかく急いでいる人には、アイフルをおすすめします。

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※クラウドソーシングで実際に借りた方へ口コミ調査を行いました。

やはり手続きの簡単さ、スピードの速さに満足している人が多いです。

また、2022年9月期時点におけるアイフルの審査通過率は36.9%と高め。アイフルは大手で唯一銀行の傘下にないカードローンのため、独自の審査基準が用いられています。銀行系の審査に落ちた人はぜひ申し込んでみてください。

参照：アイフル｜月次推移

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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アコムも、審査通過率がトップクラス※。

借り入れ手続きの分かりやすさにも定評があり、店舗では独自の自動契約機（むじんくん）が利用手順を丁寧に説明してくれます。インターネットに不慣れな人には、アナログ手続きにもバッチリ対応しているアコムがおすすめです。

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※クラウドソーシングで実際に借りた方へ口コミ調査を行いました。

借り入れが分かりやすく、Web完結に対応しているため楽だったという声が多く見られました。申し込みから契約までスピーディーに進められる点も好評のようです。

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※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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SMBCモビットでは利用するたびにVポイントを貯められ、さらに貯めた分は返済に利用できます。Web完結手続きにも対応しており、職場への電話連絡や郵送物の送付もナシ。お得に借り入れたい人、家族や同僚に借り入れがバレたくない人には、うってつけです。

また、最短15分で審査完了、受付完了から最短3分で即日振込みにも対応。スピーディーな借り入れにも定評があるため、早く借り入れたい人にもおすすめです。

ただし、三井住友・三菱UFJ・みずほ・ゆうちょのいずれかの銀行口座がなければ、Web完結手続きを利用できませんのでご注意ください。

参照：SMBCコンシューマーファイナンス｜月次営業指標

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※クラウドソーシングで実際に借りた方へ口コミ調査を行いました。

SMBCモビット最大の強みであるバレにくさを評価する口コミが目立ちます。Webからの申し込みで、電話連絡による在籍確認が書類提出による代替確認へと変更でき、郵送物をなくすことも可能です。

郵送物や職場への電話をなくしてバレない借り入れを実現できます。

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レイクの最大のおすすめポイントは、業界最長の無利息期間。はじめての借り入れなら、全額を最長60日間orそのうち5万円までを最長180日間利息0円にできます。

200万円のような高額借り入れの場合、おすすめは全額無利息。200万円を2か月間無利息で借りると、本来かかるはずの約89,000円の利息が節約可能です。とにかく安く借り入れたい人は無利息期間を有効活用しましょう。

また、審査通過率は3割を超え、融資も最短25分で完了するなどサービスの質は競合他社と遜色ありません。スピードを求める人にもおすすめできます。

参照：新生銀行｜四半期データブック

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※クラウドソーシングで実際に借りた方へ口コミ調査を行いました。

期間中の利息が0円になるありがたみを噛み締めるコメントが多くありました。利息は通常、返済が長引くほど大きくなります。すこしでも返済の煩わしさから逃れたい人には大変おすすめです。

また、審査の速さに満足するコメントも目立ちました。レイク以外で最短融資20分を実現しているのは、大手のプロミスとアイフルだけ。スピードにこだわるなら、レイクも選択肢のひとつに入れていいでしょう。

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いざ借り入れたとしても、200万円という巨額の返済は非常に大変になるでしょう。入念な返済計画を立てるうえでも、実際に借り入れる前に以下の3点について確認しておいてください。

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実際にほとんどの人が該当すると思われる年利15％のケースで、返済のシミュレーションをしてみましょう。

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この結果からわかる2つのことについて、考えてみましょう。

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まず1つ目は、200万円借りた場合の返済額は最低月4万円であるということ。これ以下の額では、返済の許容回数を超えてしまいます。

月々4万円の返済が大変だと思われる場合は、借り入れを諦めるのが賢明です。

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2つ目は、総支払い利息が非常に高額になるという点です。

無利息＆月4万円の返済で単純計算すると200万円の完済には50ヶ月（4年2ヶ月）かかります。しかし、カードローンの利用には利息がつきもの。金利18.0%、月4万返済のシミュレーションでは、79ヶ月（6年7ヶ月）という結果になります。

総支払利息は1,158,176円にのぼり、実に借入額200万円の約58%を利息として支払うことになるのです。

これらの対策として、「借入額を少なくすること」「毎月の返済額を大きくすること」この2点が非常に重要になります。

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もし200万円の使い道が決まっているなら、目的別ローンも選択肢のひとつに入れていいでしょう。カードローンとの違いは、借入金の用途が決まっている点と、長期での返済が前提になっている点です。

審査に時間がかかる傾向にあり即日融資は厳しいですが、カードローンと比較して金利が低いというメリットがあります。

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また、有担保ローンの利用もおすすめです。たとえば不動産担保ローンでは、自宅などの不動産を担保にすることで、特別な審査を受けずに借り入れられるようになります。つまり、低所得者などカードローンの審査に通らないような人でも、担保があれば借り入れられる可能性が高いのです。

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代表例としては、生命保険の解約返戻金を担保にした「契約者貸付」や、質屋で品物を担保として預けて借り入れる方法。

ただし、契約者貸付の対象は生命保険の加入者に限られ、質屋の借り入れは金利が非常に高く（年利100%）設定されている点に注意しましょう。

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「ろうきん」とは労働金庫の略であり、労働組合などが相互扶助を目的に共同出資してできた金融機関です。銀行と同じように口座の開設やローンの利用が可能ですが、対象者は組合員に限られます。

一般の人でも「ろうきん友の会」に入会することで「ろうきん」が利用できるようになりますが、実質的な入会金（1000円以上）を納めなければなりません。

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「ろうきん」のメリットは銀行よりも低い金利です。消費者金融や銀行のカードローンでは最低金利がいずれも10%を超えますが、「ろうきん」の金利は年5〜8%ほど。利息をかなり抑えて借り入れることが可能です。

また、総量規制の対象外でもあるため、とにかく利息を抑えて安く借り入れたい人、年収が低く審査に自信がない人におすすめできます。

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もし生活費や教育費などで200万円が必要なのであれば、まず役所で相談を受けることをおすすめします。たとえば、生活費が足りないなら複数の公的支援が、大学進学費用なら奨学金などが利用可能です。

ただし、公的融資で200万円を借りることは困難といえます。公的制度は必要最低限の救済を目的とするため、高額な融資には対応していません。30〜40万円を数回に分けて借り入れるなどする必要があるでしょう。

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これらの制度は、ほんの一部にすぎません。まずは、お住まいの自治体の役所に相談してみましょう。

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教育支援資金は、住民税が非課税になるほど低所得の世帯を対象に、教育資金を無利子で借り入れできる制度です。具体的には、高校や短大、大学などの進学費用を借り入れられます。

対象となるのは、収入が生活保護基準額（市区町村によって異なる）の1.8倍以下になる世帯です。

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母子（父子）家庭なら、母子父子寡婦福祉資金貸付で借り入れ可能です。この制度では、生活費や学費、事業のための資金など、幅広い目的で借り入れできるため、生活の立て直しに役立ちます。

保証人がいれば無利子で、いなくても年率1.0%の超低金利で融資を受けられるため、ぜひ活用しましょう。

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おまとめローンは、すでに借りている複数社からの借入をまとめ、一本化するためのローンです。すでに他社から借り入れている場合、新たな借入先でおまとめローンに申し込むのをおすすめします。※

複数の借り入れがあると、毎月の返済状況や利息額などの管理が大変になることも。手間を少なくしながら金利も抑えることができるため、おまとめローンが最適といえます。すでに多重債務状態になっている人は、優先的に検討すべきです。

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※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

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カードローンは計画的に利用するのが大原則。私生活でのトラブルはもちろん、手続きにおける不注意やミスをなくすためにも、事前に以下の4点を肝に銘じておきましょう。

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前項で述べたとおり、カードローンの金利は非常に高いです。家族友人知人が相手だと、金利が発生することはないでしょう。

カードローンに申し込む前に周囲に相談してみてください。高額の金利を支払い続けるくらいなら、親しい者に頭を下げて、無利子または低金利で貸してもらうことをおすすめします。

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200万円ともなると、おそらくカードローンが現実的な手段になるでしょう。金利は、法定上限の15%ほど。

厳しい返済生活を避けるため、一気に200万円を借りるのではなく、たとえば50万円ずつの借り入れにとどめておくなど、破綻しない対策を考えましょう。

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カードローンの支払いを延滞すると、CICやJICCなどの個人信用情報機関に記録されます。いわゆる「ブラックリスト入り」というもので、その場合に発生するデメリットは以下のような3点です。

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日々の生活を送るうえで、これらはどれも大きな痛手です。はじめから、支払いを延滞せずに済む借入計画を立てておきましょう。

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どれだけ困ろうとも、闇金や個人間融資に頼ってはいけません。闇金とは法外な金利と悪質な取り立てで生計を立てる違法業者のこと。個人間融資とは、SNSや電信柱の広告などで個人が個人に高利でお金を貸すことです。

特に近年はインターネットの普及により、SNSでの勧誘が盛んです。「怪しいお金配りアカウント」などのツイートをリツイートしたり、送られてきたDMに返事をしたりするのはやめましょう。

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ここからは、200万円を借りるときのカードローンの利用手順を解説します。200万円という高額な借り入れの場合、一般的な借り入れと比べてより多くの必要書類が求められます。

満足度ナンバーワンの大手プロミスで実際に借り入れた際の流れを見て、ポイントを学んでいきましょう。

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まずは申し込みです。プロミスでは下記の計4種類の申し込み方法がありますが、自宅で簡単に手続きができるWeb・アプリでの申し込みがおすすめです。24時間いつでも申し込みを受け付けているため、仕事が忙しい人にも向いています。

さらにWeb申し込みなら、来店も不要で自宅への郵送物もなくせるため借り入れがバレにくくなります。配偶者や家族と同居している人にはありがたい配慮です。

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申し込みが受理されると、信用情報や入力内容がチェックされる審査が始まります。原則としてプロミスの審査は、勤務先への電話連絡ではなく書類提出によるものです。

通常、書類は申し込み時に必要な「本人確認書類」と任意提出の「収入証明書」の2つに分けられます。ただし、借入額が50万円を超える場合などは収入証明書類の提出が必須です。

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※個人番号（マイナンバー）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、個人番号（マイナンバー）が記載されている箇所を見えないように加工して、ご提出いただきますようお願いいたします。

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上記書類に記載されている住所と現住所が異なる場合、現住所が記載されている以下のいずれかの書類（発行日から6か月以内のもの）が必要となります。

住所が変わっているのにもかかわらず、補助書類の提出が面倒だからといって、旧住所で申告することは絶対にやめましょう。審査に通ったとしても、強制解約などの強力な措置を取られる危険性があります。

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今回のように200万円を借り入れたい場合は上記の書類に加えて、収入証明書の提出が別途必要になります。わざわざ市役所で取り寄せる必要がある書類も含まれるため、今のうちから準備しておきましょう。

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審査結果は基本的に電話かメールにて通知されます。審査に通ったら、契約の手続きに進みましょう。カードローンでは契約時に、返済額、借り入れの受け取り方法、返済方法を決める必要があります。

プロミスでの契約手続きには下記2つの方法があり、自分で選ぶことが可能です。

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契約後はネットやコンビニ、プロミスもしくはSMBC系列のATMにて24時間いつでも手数料無料で入出金を済ませられます。

プロミスでは入金を10秒でこなす「瞬フリ」サービスも実施しているため、振込の時間を待つことなく瞬時にお金を引き出すことが可能です。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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繰り返すように、200万円が必要なら最善の選択はカードローンです。

当記事の返済シミュレーションを読み返し、年利15%で200万円借りて月4万円返済したときの結果をよく覚えておいてください。完済までの期間79ヶ月（6年7ヶ月）、総支払利息は1,158,176円です。

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本記事に掲載された口コミ・データは、Web上で独自に収集したアンケートの結果に基づいています。

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