【ブラックの人必見】お金を借りたいけど借りれないときの最終手段10選！

この記事では、お金を借りたいけど借りられない方に向けて、以下の情報について解説しています。

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• 借入できない原因
• おすすめのカードローン情報
• 信用がブラックリストでも借りられる方法
• 絶対にやってはいけないNG行動

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お金を借りられない場合、主に次のような原因が考えられます。

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1. ブラックリストに載っている
2. 総量規制を超過している
3. 安定収入がない

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それぞれ詳しく見ていきましょう。

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ブラックリストとは、債務整理や滞納などによって、信用情報機関に「事故情報」が登録されている状態を指します。金融機関からすると、信用ブラックになっている人に融資するのはリスクが高いため、まず審査には通りません。

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ブラックリストに載る条件は、主に次の場合が考えられます。

・自己破産
・個人再生
・任意整理
・61日以上の返済遅延や延滞

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総量規制を超えていると、貸金業者からの融資は受けられません。総量規制とは、貸金業者からの借入を「年収の3分の1まで」に制限する法律のこと。消費者金融やカード会社は貸金業者にあたるため、年収の3分の1以上は借りられません。

なお、銀行や信用金庫、ろうきんなどは総量規制の対象外です。

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カードローンの審査の通過するには、継続的な収入が必要です。審査で重視されるのは、量よりも安定性です。そのため事業収入よりも、会社員の給与収入の方が安定しているとみなされ高く評価されます。

審査の際、返済能力のない人は貸付しても返ってくる見込みがないと判断され、借りられない可能性が高いでしょう。収入がない、もしくは極端に少ない場合、カードローン等の利用は困難です。

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信用ブラックでない方は、カードローンの利用がおすすめです。カードローンは、他のローンと違って担保は不要です。

消費者金融は業者ごとに独自の審査基準を用いて審査を行っているので、審査落ちの経験がある人でも他社なら審査に通過する可能性が十分にあります。

カードローンの利用には、以下3つの条件を満たしている必要があります。

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• 成人している
• 安定した収入がある
• 信用情報に問題がない

次項でおすすめのカードローンを紹介します。

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なかなかお金が借りられない方には、以下のようなカードローンがおすすめです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2024 年 3 月期（2023 年 4 月～ 2024 年 3 月）における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において（当社調べ）

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それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

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審査に不安を抱えている方には、プロミスが最適です。プロミスはアコムやレイクALSAなど、他の消費者金融より審査通過率が42.3%（2023年4月時点）と高めで、パートやアルバイトにも積極的に融資を行っています。

収入が不安定な方や、初めての借入で不安のある方は、ぜひプロミスに申し込みましょう。

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プロミスは審査スピードが非常に早く、スピーディーに借入できるという口コミが多くみられました。

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プロミスは審査通過率が高く、パートやアルバイトへの融資にも積極的ですので、審査に不安を抱えている方におすすめです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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融資を急いでいる方は、アイフルが一番です。アイフルであれば、なんと最短18分で審査完了します。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

銀行傘下に入っていないため審査対応も柔軟で、「融資を急いでいる」と伝えれば、審査を優先して進めてもらうことも可能です。

一刻も早く融資を受けたい方は、迷わずアイフルに申し込みましょう。

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アイフルは申し込みから融資まで非常に早く、便利だという口コミが多く見られました。

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アイフルは審査スピードが早く、対応も柔軟ですので、どうしても即日融資を受けたい方におすすめです。

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※申込状況によってはご希望に添いかねます。

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※2023 年 3 月期（2022 年 4 月～ 2023 年 3 月）における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において（当社調べ）

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アコムは大手消費者金融で新規契約数No.1を誇るカードローンです。

審査通過率が高い※ので、他社で審査落ち経験のある人でも通過する可能性は十分にあると言えるでしょう。

また、パートやアルバイトでも申し込み可能なので収入に不安のある人でも、気軽に申し込めます。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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アコムは審査通過率が良く、パートやアルバイトの方に対しても融資を行っているため、他社で審査落ち経験のある人や審査に通るか心配な人におすすめです。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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借入を秘密にしたい方は、SMBCモビット一択です。WEB完結の場合に限り、職場への電話やローンカード等の郵送物をなしにできるため、家族や職場に借入を知られずに済みます。

借入がバレて恥ずかしい思いをするのを避けたい方は、ぜひSMBCモビットに申し込みましょう。

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SMBCモビットはスマホで申し込みが完結するため、周囲にバレる心配がなく、安心して借入できると好評でした。

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SMBCモビットのWEB完結なら、職場への電話や郵送物をなしにできるため、どうしても借入がバレたくない方におすすめです。

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お金を借りたいものの、ブラックリストや総量規制超過によって借入できない方は、以下の方法を検討しましょう。

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1. 公的融資
2. 身内から借りる
3. クレジットカードのキャッシング
4. 契約者貸付
5. 定期預金担保貸付
6. 生活サポート基金

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それぞれ詳しく解説します。

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生活難に陥っている方は、以下のような公的融資を活用すれば、融資を受けられるケースもあります。

1. 教育支援資金
2. 年金担保貸付
3. 母子父子寡婦福祉資金貸付

各制度について、詳しく見ていきましょう。

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教育支援資金は、住民税が非課税になるほど低所得の世帯を対象に、教育資金を無利子で借入できる制度です。具体的には、高校や短大、大学などの進学費用を借入できます。

対象となるのは、収入が生活保護基準額（市区町村によって異なる）の1.8倍以下になる世帯です。

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本来、高齢者はカードローン等で融資を受けられませんが、年金を担保にすれば使途不問で借入できます。住宅ローンなど、借金返済に充てることも可能です。

ただし、返済は年金から天引きされるため、完済するまでは余計に生活が苦しくなってしまう恐れもあります。

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母子（父子）家庭なら、母子父子寡婦福祉資金貸付で借入可能です。この制度では、生活費や学費、事業のための資金など、幅広い目的で借入できるため、生活の立て直しに役立ちます。

保証人がいれば無利子で、いなくても年率1.0%の超低金利で融資を受けられるため、ぜひ活用しましょう。

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公的融資を受けられない方は、身内から借りるのも手です。親や友人に頼んでお金を借りれば、破綻してしまうリスクはありませんし、利息もかからないため落ち着いて返済できます。

しかし、信用を失ってしまうリスクを忘れてはいけません。

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クレジットカードを持っているなら、キャッシングもおすすめです。キャッシング機能を利用すれば、審査なしで即日融資を受けられます。口座を見られない限り、周囲に借入を知られることもないでしょう。

ただし、当然ですが借入には「キャッシング枠」が必要です。

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生命保険等に入っているなら、契約者貸付を利用できる可能性があります。

契約者貸付は、解約返戻金を担保に、約2〜8％程度の低金利で融資を受けられる制度です。借入には、以下のような解約返戻金のある保険に入っていなければなりません。

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• 終身保険
• 養老保険
• 個人年金保険
• 学資保険

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定期預金担保貸付では、文字通り定期預金を担保に融資を受けられます。金利が低くて返済の自由度が高く、きちんと返済できれば、定期預金を解約する必要もありません。

なお、定期預金担保貸付は銀行によって名称が異なり、以下のように呼ばれているケースもあります。

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• 当座貸越
• 口座貸越
• 自動貸付

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生活サポート基金とは、多重債務によってお金に困っている人を対象に、生活の立て直しをサポートする一般社団法人です。主に生活改善のアドバイスを行っていますが、場合によっては以下のような貸付を受けられます。

• 生活再生ローン
• 不動産担保ローン
• ソーシャルエンジェルファンド

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カードローン等が利用できず、どうしても借入できないときは以下のような方法で対処しましょう。

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1. 物を売る
2. 治験
3. フードデリバリー

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何か売れる物を持っているなら、フリマアプリやリサイクルショップを利用してみましょう。フリマアプリは高く売れやすいですが、梱包や発送の手間がかかりますし、お金が手に入るまで数日ほど待たなければなりません。

リサイクルショップだと、高く売るのは難しいですが、すぐに現金を受け取れます。

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時間がある方は治験もひとつの手です。
治験とは、新しい薬などを作るために必要な「臨床試験」のこと。
一定のリスクはありますが、まとまったお金が得られるため、特に予定がないなら選択肢のひとつになります。

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気軽に働きたいなら、フードデリバリーのアルバイトもおすすめです。フードデリバリーなら、いつでも好きなときに働けますし、わずらわしい人間関係などもありません。
まずは、以下のようなサービスに登録してみましょう。

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• Uber Eats
• 出前館
• menu
• Wolt

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いくらお金が借りれなくても、以下のような手段は利用してはいけません。

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1. 闇金を利用する
2. クレジットカードの現金化
3. 虚偽の申告をする

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闇金とは、法外な高金利で貸付を行っている違法業者のことです。もし関わってしまうと恐ろしい取り立てを受けたり、周囲の人に危害が及んだりするリスクがあります。

闇金は「審査なしで借入できます」などと甘い言葉をかけてきますが、すべて罠ですので、取り合わないようにしましょう。

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クレジットカードの現金化は、カード会社の規約で禁止されています。

参考までに、以下は楽天カードの会員規約です。

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もしカード会社にバレると、強制解約されて信用ブラックになってしまうため、非常にリスクが大きいです。

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カードローン等に申し込むとき、審査に通りたいからといって、嘘の情報を入力するのはやめましょう。審査では必ず信用情報が照会されるため、嘘の情報を書いてもすぐにバレてしまいます。

それどころか、信用を失い、今後の借入に響いてしまうリスクもあります。

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お金を借りられないときは、公的融資がおすすめです。信用ブラックの方や総量規制を超えている方は、カードローンをはじめ、金融機関からの融資を受けられません。

生活が苦しく、どうしてもお金が必要な方は、以下のような公的融資を検討してください。

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• 教育支援資金
• 年金担保貸付
• 母子父子寡婦福祉資金貸付

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