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【ブラックの人必見】お金を借りたいけど借りれないときの最終手段10選!

【ブラックの人必見】お金を借りたいけど借りれないときの最終手段10選!

お金がない

「ブラックリスト入りしていてどこからもお金を借りられない…。」 といった悩みを抱えていませんか。

結論、銀行カードローンや消費者金融でお金が借りられない場合でも、お金を作る最終手段は残されています。お金を借りたいのに借りられない場合は、原因を理解したうえで対処法を考えましょう。

この記事では、お金を借りられない原因と対処法、やってはいけないNG行動まで詳しく解説していきます。現在お金が借りられなくて困っている人はぜひご覧ください。

カードローンNaviでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております

この記事の結論!

  • どうしても借りられないなら公的融資を検討しよう

  • 半年以上ぶりの申し込みならプロミスがおすすめ!
    プロミス

  • 審査なしでお金を借りられるのはほぼ闇金なので注意しよう

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この記事の監修者

編集部:横山

金融系の会社に勤務した経験あり。編集部のなかでも、とくに借り入れについての知識が豊富で、常にカードローンやキャッシングの最新情報を追っている。

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この記事では、お金を借りたいけど借りられない方に向けて、以下の情報について解説しています。

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  • 借入できない原因
  • 信用ブラックでも借りられる方法
  • 絶対にやってはいけない行動
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お金を借りたいけど借りれない3つの原因

フリー_はてな

お金を借りられない場合、主に次のような原因が考えられます。

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  1. ブラックリストに載っている
  2. 総量規制を超過している
  3. 安定収入がない
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それぞれ詳しく見ていきましょう。

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①ブラックリストに載っている

ブラックリストとは、債務整理や滞納などによって、信用情報機関に「事故情報」が登録されている状態を指します。金融機関からすると、信用ブラックになっている人に融資するのはリスクが高いため、まず審査には通りません。

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編集部:横山

滞納債務整理に心当たりがある方は、CICなどの信用情報機関に開示請求を行ってください。

②総量規制を超過している

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総量規制を超えていると、貸金業者からの融資は受けられません。総量規制とは、貸金業者からの借入を「年収の3分の1まで」に制限する法律のこと。消費者金融やカード会社は貸金業者にあたるため、年収の3分の1以上は借りられません。

なお、銀行や信用金庫、ろうきんなどは総量規制の対象外です。

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編集部:横山

とはいえ、銀行などは審査が厳しいため、すでに多額の債務を抱えている方が借入するのは極めて難しいでしょう。

③安定した収入がない

h2made_収入の多さではなく安定した収入重視

カードローンの審査の通過するには、継続的な収入が必要です。審査で重視されるのは、量よりも安定性です。そのため事業収入よりも、会社員の給与収入の方が安定しているとみなされ高く評価されます。

審査の際、返済能力のない人は貸付しても返ってくる見込みがないと判断され、借りられない可能性が高いでしょう。収入がない、もしくは極端に少ない場合、カードローン等の利用は困難です。

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お金を借りたいけど借りれない人はまずカードローンを検討しよう

信用ブラックでない方は、カードローンの利用がおすすめです。カードローンは、他のローンと違って担保は不要です。

消費者金融は業者ごとに独自の審査基準を用いて審査を行っているので、審査落ちの経験がある人でも他社なら審査に通過する可能性が十分にあります。

カードローンの利用には、以下3つの条件を満たしている必要があります。

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  • 成人している
  • 安定した収入がある
  • 信用情報に問題がない

次項でおすすめのカードローンを紹介します。

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お金を借りれない人におすすめのカードローン4選

なかなかお金が借りられない方には、以下のようなカードローンがおすすめです。

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おすすめカードローン4選

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※2023 年 3 月期(2022 年 4 月~ 2023 年 3 月)における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において(当社調べ)

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それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

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王冠 1位

プロミス|2022年8月審査通過率No.1

基本情報 詳細
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
アンケート平均金利※ 14.97%
無利息期間 初回のご利用の翌日から30日間※
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 84.25%
融資時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
在籍確認 51.97%
申し込み対象 18歳以上74歳以下
ご本人に安定した収入のある人
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
学生の利用 可能
専業主婦 可能
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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審査に不安を抱えている方には、プロミスが最適です。プロミスはアコムやレイクALSAなど、他の消費者金融より審査通過率が高めで、パートやアルバイトにも積極的に融資を行っています。

収入が不安定な方や、初めての借入で不安のある方は、ぜひプロミスに申し込みましょう。

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プロミスの口コミを紹介

30代/男性
2023-02-07
20分で審査が終わった

WEB申請から審査結果までの時間は20分程度で恐ろしく早いなという感じがしましたし、審査結果到着から着金までも1時間もかかっていないのでスピードは素晴らしいと感じました。

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40代/男性
2023-02-07
申し込みがネットで完結した

申し込みから審査結果が届くまで40分程でした。ネット申し込みで銀行への入金だったので全てネット上で完結出来ました。

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プロミスは審査スピードが非常に早く、スピーディーに借入できるという口コミが多くみられました。

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プロミスはこんな人におすすめ

プロミスは審査通過率が高く、パートやアルバイトへの融資にも積極的ですので、審査に不安を抱えている方におすすめです。

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王冠 2位

アイフル|業界トップクラスの最短18分※で融資可能

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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基本情報 詳細
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 14.51%
融資時間 最短18分
審査時間 最短18分
無利息期間 はじめての方なら最大30日間利息0円
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 80.67%
土日の審査 可能(土日:9~21時)
在籍確認 47.90%
申し込み対象 満20歳以上69歳までの人。
定期的な収入と返済能力を有する方
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日 口座振替:27日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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融資を急いでいる方は、アイフルが一番です。アイフルであれば、なんと最短18分で審査完了します。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

銀行傘下に入っていないため審査対応も柔軟で、「融資を急いでいる」と伝えれば、審査を優先して進めてもらうことも可能です。

一刻も早く融資を受けたい方は、迷わずアイフルに申し込みましょう。

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アイフルの口コミを紹介

30代/女性
2023-02-07
審査までが早い

申し込みから審査までが異常に早くこんなにスムーズにいくのかと思うほど早かったです。申し込みから借入まで1時間ほどで完了しました。当日に返済しないといけない物があったので即日融資までの早さが助かりました。

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30代/男性
2023-02-07
審査が迅速

申し込みをするとその10分後くらいに先ず電話がかかってきて、その電話の後30分くらいで審査結果のメールが届いたので、非常に迅速でした。

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アイフルは申し込みから融資まで非常に早く、便利だという口コミが多く見られました。

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アイフルはこんな人におすすめ

アイフルは審査スピードが早く、対応も柔軟ですので、どうしても即日融資を受けたい方におすすめです。

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※申込状況によってはご希望に添いかねます。

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王冠 3位

アコム | 新規契約数No.1※

※2023 年 3 月期(2022 年 4 月~ 2023 年 3 月)における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において(当社調べ)

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アコム 基本情報
貸付利率(実質年率) 年3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 年14.60%
無利息期間 ご契約日の翌日から30日間/初回利用のみ
融資時間 最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間 最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 82.96%
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
在籍確認 原則、在籍確認なし
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
申し込み対象 ・20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
・ご本人に安定した収入のある主婦の方
学生の利用 可能
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
パート・アルバイト 可能
専業主婦・無職 不可
返済方法 定率リボルビング方式
返済日 口座振替:6日
直接入金:前回の返済から35日間以内
WEB明細
カードレス 可能
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アコムは大手消費者金融で新規契約数No.1を誇るカードローンです。

審査通過率が高い※ので、他社で審査落ち経験のある人でも通過する可能性は十分にあると言えるでしょう。

また、パートやアルバイトでも申し込み可能なので収入に不安のある人でも、気軽に申し込めます。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%

※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照|アコムマンスリーレポート

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アコムの口コミを紹介

30代女性
2023-02-07

他社で審査落ちしましたが、アコムでは審査に通過しました。審査通過率が高いので通りやすいと思います。

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アコムはこんな人におすすめ

アコムは審査通過率が良く、パートやアルバイトの方に対しても融資を行っているため、他社で審査落ち経験のある人や審査に通るか心配な人におすすめです。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期 審査通過率42.3%

※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照|アコムマンスリーレポート

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4位

SMBCモビット|周囲に借入を知られにくい

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基本情報 詳細
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 15.99%
無利息期間 -
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 67.8%
土日の審査 可能(土日:9時~21時)
在籍確認 38.98%
申し込み対象 20歳以上74歳以下
安定した定期収入のある人。
収入が年金のみの方はお申込不可。
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日、15日、25日、末日
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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借入を秘密にしたい方は、SMBCモビット一択です。WEB完結の場合に限り、職場への電話やローンカード等の郵送物をなしにできるため、家族や職場に借入を知られずに済みます。

借入がバレて恥ずかしい思いをするのを避けたい方は、ぜひSMBCモビットに申し込みましょう。

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SMBCモビットの口コミを紹介

40代/男性
2023-02-07
書類だけで審査できる

職場や家族に内緒で借入をすることが出来て満足しています。WEB完結を選択すれば必要書類の確認だけで済みますので勤務先への電話連絡もありませんでした。

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20代/男性
2023-02-07
スマホで完結するので安心

職場や家族に内緒に借入できた。スマホのみで完結できたので安心してできたし簡単だった。

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SMBCモビットはスマホで申し込みが完結するため、周囲にバレる心配がなく、安心して借入できると好評でした。

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SMBCモビットはこんな人におすすめ

SMBCモビットのWEB完結なら、職場への電話や郵送物をなしにできるため、どうしても借入がバレたくない方におすすめです。

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お金を借りたいけど借りれない時の6つの対処法

お金を借りたいものの、信用ブラックや総量規制超過によって借入できない方は、以下の方法を検討しましょう。

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  1. 公的融資
  2. 身内から借りる
  3. クレジットカードのキャッシング
  4. 契約者貸付
  5. 定期預金担保貸付
  6. 生活サポート基金
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それぞれ詳しく解説します。

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①公的融資

生活難に陥っている方は、以下のような公的融資を活用すれば、融資を受けられるケースもあります。

  1. 教育支援資金
  2. 年金担保貸付
  3. 母子父子寡婦福祉資金貸付

各制度について、詳しく見ていきましょう。

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1. 教育支援資金

教育支援資金は、住民税が非課税になるほど低所得の世帯を対象に、教育資金を無利子で借入できる制度です。具体的には、高校や短大、大学などの進学費用を借入できます。

対象となるのは、収入が生活保護基準額(市区町村によって異なる)の1.8倍以下になる世帯です。

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2. 年金担保貸付

本来、高齢者はカードローン等で融資を受けられませんが、年金を担保にすれば使途不問で借入できます。住宅ローンなど、借金返済に充てることも可能です。

ただし、返済は年金から天引きされるため、完済するまでは余計に生活が苦しくなってしまう恐れもあります。

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編集部:横山

これ以上年金が減ったら生活できなくなるようなケースでは、他の公的融資を検討してください。

3. 母子父子寡婦福祉資金貸付

母子(父子)家庭なら、母子父子寡婦福祉資金貸付で借入可能です。この制度では、生活費や学費、事業のための資金など、幅広い目的で借入できるため、生活の立て直しに役立ちます。

保証人がいれば無利子で、いなくても年率1.0%の超低金利で融資を受けられるため、ぜひ活用しましょう。

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②身内から借りる

公的融資を受けられない方は、身内から借りるのも手です。親や友人に頼んでお金を借りれば、破綻してしまうリスクはありませんし、利息もかからないため落ち着いて返済できます。

しかし、信用を失ってしまうリスクを忘れてはいけません。

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編集部:横山

身内からお金を借りるときは、お金を借りる理由やいつまでに返済するのかをしっかり話し、必ず借用書を書くようにしましょう。

③クレジットカードのキャッシング

クレジットカードを持っているなら、キャッシングもおすすめです。キャッシング機能を利用すれば、審査なしで即日融資を受けられます。口座を見られない限り、周囲に借入を知られることもないでしょう。

ただし、当然ですが借入には「キャッシング枠」が必要です。

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編集部:横山

ショッピング枠を現金化するのは規約違反にあたりますので、絶対にやめてください。

④契約者貸付

生命保険等に入っているなら、契約者貸付を利用できる可能性があります。

契約者貸付は、解約返戻金を担保に、約2〜8%程度の低金利で融資を受けられる制度です。借入には、以下のような解約返戻金のある保険に入っていなければなりません。

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  • 終身保険
  • 養老保険
  • 個人年金保険
  • 学資保険
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編集部:横山

保険に加入したばかりで、解約返戻金が20万円に満たない場合は、融資を受けられないため注意してください。

⑤定期預金担保貸付

定期預金担保貸付では、文字通り定期預金を担保に融資を受けられます。金利が低くて返済の自由度が高く、きちんと返済できれば、定期預金を解約する必要もありません。

なお、定期預金担保貸付は銀行によって名称が異なり、以下のように呼ばれているケースもあります。

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  • 当座貸越
  • 口座貸越
  • 自動貸付
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⑥生活サポート基金

生活サポート基金とは、多重債務によってお金に困っている人を対象に、生活の立て直しをサポートする一般社団法人です。主に生活改善のアドバイスを行っていますが、場合によっては以下のような貸付を受けられます。

  • 生活再生ローン
  • 不動産担保ローン
  • ソーシャルエンジェルファンド
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編集部:横山

カードローン等の審査に落ちてしまい、どこからの借入できない方は、生活サポート基金に相談してみましょう。

どうしてもお金が借りられないときの3つの対処法

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カードローン等が利用できず、どうしても借入できないときは以下のような方法で対処しましょう。

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  1. 物を売る
  2. 治験
  3. フードデリバリー
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①物を売る

何か売れる物を持っているなら、フリマアプリやリサイクルショップを利用してみましょう。フリマアプリは高く売れやすいですが、梱包や発送の手間がかかりますし、お金が手に入るまで数日ほど待たなければなりません。

リサイクルショップだと、高く売るのは難しいですが、すぐに現金を受け取れます。

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編集部:横山

急いでいる方はリサイクルショップ、そうでない方はフリマアプリを利用しましょう。

②治験

時間がある方は治験もひとつの手です。
治験とは、新しい薬などを作るために必要な「臨床試験」のこと。
一定のリスクはありますが、まとまったお金が得られるため、特に予定がないなら選択肢のひとつになります。

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編集部:横山

ただし、治験は案件次第で条件も変わるため、比較した上で申し込みましょう。

③フードデリバリー

気軽に働きたいなら、フードデリバリーもおすすめです。フードデリバリーなら、いつでも好きなときに働けますし、わずらわしい人間関係などもありません。
まずは、以下のようなサービスに登録してみましょう。

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  • Uber Eats
  • 出前館
  • menu
  • Wolt
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編集部:横山

ただし、地域によっては対応していないこともあるため、対応エリアをチェックしておきましょう。

最終手段?お金が借りられないときの3つのNG行動

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いくらお金が借りられなくても、以下のような手段は利用してはいけません。

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  1. 闇金を利用する
  2. クレジットカードの現金化
  3. 虚偽の申告をする
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①闇金を利用する

闇金とは、法外な高金利で貸付を行っている違法業者のことです。もし関わってしまうと恐ろしい取り立てを受けたり、周囲の人に危害が及んだりするリスクがあります。

闇金は「審査なしで借入できます」などと甘い言葉をかけてきますが、すべて罠ですので、取り合わないようにしましょう。

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②クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化は、カード会社の規約で禁止されています。

参考までに、以下は楽天カードの会員規約です。

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会員は、現金化を目的として商品・サービス等の購入等にクレジットカードご利用可能枠を利用することはできないものとします。 引用:楽天カード カードショッピング条項 第29条 10項

もしカード会社にバレると、強制解約されて信用ブラックになってしまうため、非常にリスクが大きいです。

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③虚偽の申告をする

カードローン等に申し込むとき、審査に通りたいからといって、嘘の情報を入力するのはやめましょう。審査では必ず信用情報が照会されるため、嘘の情報を書いてもすぐにバレてしまいます。

それどころか、信用を失い、今後の借入に響いてしまうリスクもあります。

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お金を借りたいけど借りれないときは公的融資を活用しよう

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お金を借りられないときは、公的融資がおすすめです。信用ブラックの方や総量規制を超えている方は、カードローンをはじめ、金融機関からの融資を受けられません。

生活が苦しく、どうしてもお金が必要な方は、以下のような公的融資を検討してください。

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  • 教育支援資金
  • 年金担保貸付
  • 母子父子寡婦福祉資金貸付
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編集部:横山

カードローンは即日融資を受けられて便利ですので、貸付条件を満たしている方は、ぜひそちらも検討していただければと思います。

カードローンNavi編集部

カードローンNavi編集部