【緊急度別】お金がない、助けて！金欠時の乗り切り方10選とNG手段4選を紹介

記事の要約を編集部が動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)

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※この記事で紹介するカードローンは以下の基準を満たした会社のみをご紹介します。

• 法律を守って運営している
• 誰にもバレずにお金を借りられる
• 申し込みから借入までの手続きが簡単

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この記事では、すぐにお金を作る方法や頼れる支援制度、金欠への対処法などについて、その3つの深刻度にわけて解説します。以下が、3つのレベル分けです。

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結論、どんな時でもおすすめできるのは消費者金融カードローンの利用です。その理由や厳選5社の比較なども掲載しているので、先に確認したい方はスキップしてみてください。

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先に結論を述べると、お金がない人はプロミスで借り入れるのが一番おすすめです。

ほかの消費者金融よりも低金利・無利息期間あり・即日融資可能と、オールラウンダーな優秀さが強み。カードレス・Web明細対応で自宅への郵便物をなしにできるため、家族に利用がバレたくない人にもおすすめです。

詳細や他社はのちに解説しますが、とにかく時間がなくて早く借り入れたい人は、プロミスに申し込んでみるといいでしょう。

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娯楽や趣味などに使うお金がなくて困っている人は、具体的に以下4つの方法を試してみると良いでしょう。

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順に紹介していきます。

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時間や体力に余裕がある方は、出勤当日に給料をもらえる日雇い・単発アルバイトがおすすめです。地域や職種によりますが、1日当たり1万～1万5千円ほどが相場です。案件は豊富にあり、たとえば以下のような仕事があります。

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• 運搬作業
• データ入力
• イベントスタッフ
• ライン作業

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お金がなくて困っている人は、支出を見直してみましょう。意外と気づかぬところで無駄遣いをしている場合があります。
以下は、多くの人が見落としがちな固定費です。

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とくに、サブスクリプション代は知らず知らずのうちに引き落とされていることが多いです。大抵、スマートフォンの設定から一覧が確認できるので、みておくと良いでしょう。

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生活用品など要らなくなったものを売却して、お金に変える手もあります。質屋を利用するのもアリですが、フリマアプリなどオンライン通販の方が手っ取り早いためおすすめです。

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• メルカリ
• PayPayフリマ
• ヤフオク

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上記は、編集部おすすめのフリマアプリ3つです。どれも、スマートフォンのアプリやPCでのWeb利用も可能なので出先や自宅でも気軽に操作できます。

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キャッシング枠があるクレジットカードを所持している人は、今すぐにでも借り入れが可能です。

キャッシング枠がない場合は申し込みを行い、審査に通る必要があります。申し込み当日の借り入れが可能かどうかはカード会社によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

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クレジットカード等がない人でも携帯電話をもっている場合は、キャリア決済の利用が可能です。携帯電話の通信料金と一緒に商品の代金を支払うことができる決済サービスで、ネットショッピングのみに使えます。

利用上限額は10万円までと決まっていますが、クレジットカードを作っていない人、信用履歴的に作れないという人は、キャリア決済の利用も検討してみてください。

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ここからは緊急度星2つ、クレジットカードの請求や家賃の支払いが困難なレベルでお金に困っている人に向けて、6つの救済手段を紹介します。

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順番に見ていきましょう。

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上述したように、お金を借りるなら消費者金融カードローンを利用するのを最もおすすめします。国の正式な許可のもと、貸し借りを専門に運営している業者であるためお金がない人にはうってつけです。

一口にカードローンといっても、消費者金融や銀行系、大手や中小など種類は豊富です。しかし、融資スピードや初心者の利用しさすさなどを総合考慮すると、大手消費者金融からお金を借りるのがベストといえます。

▶︎消費者金融カードローンがおすすめな理由
▶︎アプリ利用も可能な大手カードローン5社を徹底比較

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家賃が払えないレベルでお金がない人にも、クレジットカードのキャッシングはおすすめできます。利用中のクレカにもよりますが、信用情報に目立った傷がなく10万円以下の借り入れを希望しているなら簡単に現金を手に入れられます。

ただし、クレジットカードの請求額を支払うためにキャッシング機能を使うことはできません。支払いを先延ばしにするだけになるため、行為がカード会社にバレれば規約違反となる恐れもあります。

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積立型生命保険を契約している人は、解約返戻金を担保にして借り入れが可能。審査は不要ですが申し込みが必要で、当日融資に対応しているかどうかは保険会社によって異なります。

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定期預金を担保にして借り入れをおこなう制度もあります。借入可能額は定期預金額の9割ほど。申し込みや審査は不要で、定期預金を契約している口座から残高以上を出金すると自動で借り入れが行われます。

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勤務先から給料を前借りする（翌月の給料を減額させる）ことも可能です。ただし、申請から融資まで時間を要するので、余裕をもって申請する必要があります。

また、利用できるのは下記の条件にあてはまる場合に限られる点にも注意してください。

• 結婚や出産
• 疾病や親族の死亡
• 災害
• その他やむを得ない事由による帰郷

会社と相談することで、条件が緩和するケースもあります。申請の前に、担当の者と話してみるのがおすすめです。

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1年以上の勤続年数がある正社員は、従業員貸付制度の利用が可能です。翌月の給料から天引きする前借りとは異なり、会社から正式にお金を借り入れる制度となっています。

返済は月々の給料から天引きするかたちになりますが、少額であり負担は軽く、金利も2~4%と低く設定されているのが魅力です。ただし、導入している会社はそう多くありませんので、まずは勤務先の人に確認をとりましょう。

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ここで紹介するのは、日々の生活に困窮し衣食住もままならないレベルの人がすべき対策方法です。

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上記2つは、基本的にはお金がない時の最終手段ですが、生活苦を感じるレベルなら躊躇する必要はありません。債務整理なら弁護士、公的融資なら役所に相談してみましょう。

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債務整理とは、借金の返済額を減らしたり、免除したりする手続きのこと。その種類は主に4つあります。

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• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産
• 特定調停

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1つずつ解説していきます。

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任意整理は、債権者(消費者金融）との交渉で返済額を減らす方法。和解が成立すれば、将来の利息分を減額可能です。裁判所を通さないため、生活への影響が少ないのも魅力的です。

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個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減らしてもらう手続きです。原則3〜5年かけて分割して返済。裁判所を通すので、時間とお金がかかりますが、大幅な返済額の削減が期待できます。

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自己破産とは、支払いができないことを裁判所に認めてもらうことで、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。裁判手続きが必須で、生活費必需品以外の財産は没収されることには注意が必要。

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特定調停は、裁判所の調停委員が中間に入り、債務者と債権者の和解を目指す手続きです。簡易裁判所で行いますが、費用は比較的安く済みます。

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お金がなくて困っている方のために、頼れる融資・支援制度を5つご紹介します。

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• 母子父子寡婦福祉資金貸付金
• 公営住宅
• 住宅確保給付金
• 住宅セーフティネット
• フードバンク

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それぞれ条件がありますので、順番に見ていきましょう。

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母子父子寡婦福祉資金貸付金は、20歳未満の子どもを扶養していながら配偶者のいない人や、かつて母子家庭の母親だった人などが対象の貸付制度です。

貸付金は目的別に分けられており、たとえば生活資金であれば最大14万1千円を5年間借りられます。なお、生活資金以外には、技能習得資金や児童の就学資金なども借り入れ可能です。

参照元：内閣府公式サイト

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住む場所に困っている人は、収入が基準値以下であれば安い家賃で住宅を借りられます。

なお、原則親族との同居が必須ですが、生活保護を受けていたり障害があったりなどの条件に当てはまる方は、単身での入居が可能です。

都道府県別の公式サイトに、申し込み方法が記載されています。Webサイトを確認するか、役所の窓口に相談してみましょう。

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失業後2年以内、または個人の責任や都合に関係なく失業と同程度まで収入が減った人は、世帯全体の収入や預貯金の合計額が基準値未満なら住宅確保給付金を利用できる可能性があります。

参照元：厚生労働省特設ページ

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低所得者や高齢者、障害者や子育て世帯などはセーフティネット制度に登録されている住宅であれば、家賃の補助を受けられる可能性があります。

登録されている住宅はセーフティネット住宅情報提供システムで確認可能です。

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フードバンクとは、品質に問題はないもののさまざまな理由で流通できない食品を企業などから寄付してもらい、必要としている施設や個人に無償提供する活動のことです。

参照元：農林水産省特設ページ

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金欠時の対策としては、消費者金融カードローンの利用が最適です。その理由は主に、以下の3つ。お金の貸し借りを専門とするカードローンならどこも備えている特徴ですが、大手消費者金融ではとくにそのサービスが優れています。

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• 即日融資を受けられる
• 無利息で借りられる
• 借り入れがバレにくい

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順に見ていきましょう。

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ひとつ目の理由は、申し込んだ日のうちに融資が受けられるから。大手では、審査のプロセスを簡略化・効率化しており、迅速な審査、融資スピードに期待できます。

とにかく早くお金がほしい人のニーズに応えた、手厚いサービスです。大手をはじめ、中小の数社も即日での融資に対応しています。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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二つ目の理由は、一定期間なら利息0円で借りられるからです。通常、お金を借りる際には利息がつきます。返済までの時間が長引けば長引くほど、利息は増えるのが一般的です。

大手をはじめ、いくつかの中小でも初回利用者に対しては利息0円での借り入れサービスを提供しています。借りた分だけ返せばいいとなると、返済計画が立てやすく月々の負担も減るため非常に魅力的です。

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三つ目の理由は、借り入れがバレにくいから。お金を借りていることが周囲に知られてしまうのは、恥ずかしいですよね。利用者への配慮が徹底しているカードローンなら、借り入れがバレないよう利用者には柔軟な対応をしています。

大手5社では、在籍確認の一環としておこなう職場への電話連絡を、書類提出での代替確認に切り替えることが可能です。他にも、「郵送物をなくす」「電話の際は社名を名乗らない」などバレないための最善策を講じてくれます。

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どうしても今すぐお金がほしい人にイチオシなのは、大手消費者金融。ここからは、口コミをまじえて大手5社を比較し、順に紹介します。

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詳しくみていきましょう。

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プロミスの人気の秘訣は、オールマイティなサービスの強さ。低金利やスピーディーな審査、融資が利用者の高い評価を得ています。

多くのカードローンが最高金利「18.0％」のところ、プロミスは0.2％低い「17.8％」。たった0.2％ですが、長期間借りることを考えると大きな差になってきます。

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プロミスの強みは多岐に渡るため、口コミでもいろいろな側面を評価するコメントが目立ちます。ただ、融資スピードに満足する人が多い印象です。

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少しでも金利を抑えてお得に借り入れたい人には、プロミスが最適です。最短3分で融資を受けられるほか、振込も審査直後に完了するため、速さを求める人でも安心できます。

無利息や低金利、即日融資などカードローンの利点を最大限活用したいなら、プロミスに申し込んでみましょう。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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アイフルは大手消費者金融のなかでもとくに融資が早く、最短18分でお金を借りられるため、今すぐにお金が必要な方に最適な消費者金融です。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

なお、申し込み後にフリーダイヤルで早く融資を受けたい旨を伝えると、優先的に審査を受けられます。ただ、即日融資を受けるには9～21時の間の申し込みが必須なので注意してください。

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アイフルの口コミでは、やはりその審査・融資スピードを評価する人が多いです。

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とにかくスピードを求める人に、アイフルはピッタリです。カードローンの申し込みを24時間受け付けているうえ、最短18分で審査が完了する迅速さはアイフル独自の強みといえるでしょう。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

また、はじめて無担保キャッシングローンを契約する人に限り、最大30日間利息が0円になる点も魅力的です。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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SMBCモビットは、Web完結で申し込めるので来店や郵送物の必要がなく、借り入れが職場や家族にバレる心配がないことが魅力的です。

審査時間は最短15分、来店不要で即日融資も可能。少ない入力項目でカード申し込みができ、コールセンターに繋ぐとすぐに審査ができます。

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最大の強みでもある、バレないことを評価する人が目立ちます。

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とにかく借り入れを知られたくない人は、モビット一択です。公式サイトでは、原則として電話連絡による在籍確認をおこなわないと明記されています。

家族や同僚にバレたくないなら、SMBCモビットに申し込んでみましょう。

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※2023 年 3 月期（2022 年 4 月～ 2023 年 3 月）における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において（当社調べ）

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アコムは審査通過率がトップクラス※。

また、申し込み時の入力項目も少なく、店舗には自動契約機（むじんくん）が設置されており初心者に優しい作りとなっています。

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やはり審査のスムーズさや通過率のよさを肌感で評価するコメントが目立ちます。

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「大手のカードローンに申し込みたいが、初心者だし審査には絶対通りたい」人にはおすすめです。手続きも簡単なものに設定されているので、手間がかからないメリットがあります。

はじめてのカードローンなら、アコムに申し込んでみるのも手です。

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レイクの最大の強みは、無利息期間の長さです。他社大手が用意しているのは、最大でも1か月程度の無利息期間。他方、レイクでは初回利用で最大60日間、5万円の借入額は最大180日間無利息になります。

利息は返済が長引けば長引くほど肥大化するもの。最長、約半年も利息が0円になるのは非常にありがたいです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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やはり無利息期間に満足している人が多いようです。

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返済の負担をなるべく減らしたい、少しでもお得に借り入れたい人には、レイクの利用をおすすめします。

業界最長の無利息期間、最速級の融資速度を望むなら、レイクに申し込むのも手です。

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大手の審査に落ちた人や、通るか不安な人は中小の消費者金融にあたってみましょう。機械的な審査を行う大手と異なり、利用者1人1人をみる中小は審査が緩めと言えます。

下記は、厳選5社を比較したものです。

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順に、見ていきましょう。

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セントラルは中小消費者金融にも関わらず、即日融資に対応していたり無利息期間があったりと、大手と変わらない充実したサービスを提供しています。

審査の難易度は低めなので、大手消費者金融に落ちた経験がある方でもセントラルなら通る可能性は大いにあります。

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ベルーナノーティスは、カードローンでは珍しい配偶者貸付を導入しています。そのため、専業主婦（夫）でも配偶者の同意と収入証明さえあれば借り入れが可能です。

さらに70代までの高齢者に対する貸付も行っており、非常に間口が広いカードローンといえます。

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エイワでは審査の際に面接での対面与信を行っており、信用情報や収入だけでなく人柄も判断材料に用いられます。そのため、信用情報に傷があっても返済能力があり、人物評価が高ければ審査に通る可能性があるのです。

5年以内に債務整理や延滞などの経験がある人は、信用ブラックでも返済能力があれば融資を受けられるエイワに申し込んでみましょう。

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男性よりも女性の利用者が多いフタバ。「借り入れは男性のイメージが強くて、女性1人が申し込むのは不安」そう悩む人におすすめです。女性専用の借り入れサービス「レディースフタバ」では、同性オペレーターが親切に対応します。

中小消費者金融ながら平日16時までに審査完了すれば即日融資が可能。さらに、はじめて利用する人は30日間無利息のサービスがあります。

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企業規模が大手よりも劣る中小消費者金融は、在籍確認をきっちりとおこなうところが多いですが、アローでは来店不要のWeb完結手続きが可能です。郵送物の送付もなくせるため、借り入れがバレたくない人にはうってつけのカードローンといえます。

審査も最短45分で完了し、融資も即日に対応しているためスピードを求める人にもおすすめ。「大手と同じようなサービスがほしいけど、審査にできるだけ通りたい」と考える人なら、アローに申し込むのも手です。

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消費者金融カードローンの申し込みから返済までを、以下の5ステップでわかりやすく解説。

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以下、流れ順に説明していきます。

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消費者金融の申し込みは、主に以下の3つの窓口からおこなうことが可能です。

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• インターネット
• 店頭、自動契約機
• 電話

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最も早く融資を受けられるのは、24時間365日対応のインターネット窓口。大手5社はアプリ対応しており、スマホから気軽に操作できます。

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申し込みを終えたら、書類の提出に移ります。以下のような本人確認書類の提出が必須です。

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• 運転免許証
• 健康保険証
• 個人番号カード
• 顔写真付きのパスポート
• 在留カード・特別永住者証明書

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希望借入額が50万円を超えたり、他社での借入額との合計が100万円を超えたりする場合は、以下のような収入証明書類の提出も必須となります。

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• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 所得（課税）証明書
• 確定申告書

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本人確認書類や収入証明書類の提出後、審査と在籍確認が行われます。主な審査項目は以下の4つ。収入の安定性や金融事故の有無など、特段の問題点や信用情報の傷がなければ問題ありません。

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• 収入
• 他社からの借り入れの有無
• 直近で借り入れを申し込んだ数
• ローンやクレジットカードの未払いの有無

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無職はもちろん、金融ブラックの人はカードローンの審査に原則通りません。他の借入方法をあたりましょう。質屋での借り入れなど、担保ローンなら収入や信用度が問われないためおすすめです。

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晴れて審査に通過すれば、借り入れが可能になります。主な借入方法は以下の4つ。大抵、入出金はコンビニATMなどで行えますが、24時間365日対応のネット引き出しも便利です。

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• インターネット
• 電話
• ATM
• 店頭

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自社や大手コンビニのATM手数料は無料で済むことが多いですが、時間帯や会社によっては手数料が取られてしまう場合があります。あらかじめ留意しておきましょう。

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返済方法は下記4つがメジャー。

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• 口座引き落とし
• 提携ATM
• 店頭・直営ATM
• 銀行振込

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ほとんどの消費者金融では、「口座引き落とし」と「店頭・直営ATM」の手数料が無料です。

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ここでは、お金がない時についやってしまう4つのNG行為を紹介します。

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闇金からの借り入れは絶対にしてはいけません。法外な利子の請求や悪質な取り立てなどの被害に遭う恐れがあります。

正規の貸金業者かどうかを確認したい時は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用しましょう。なお、正規の貸金業者として登録されていても、法外な金利を適用している業者は闇金です。

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近年、インターネットの掲示板やSNSを通じて個人が融資を行う行為が見受けられます。相手は許可を得ていない違法な貸金業者であり、犯罪やトラブルに巻き込まれる危険性が高いです。

お金の貸し借りは、家族や友人程度に済ませておき、見知らぬ個人とのやりとりは控えましょう。

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購入した商品を売却して現金を得る目的で、クレジットカードを利用してはいけません。法律違反ではありませんがカード会社の規約違反にあたるため、利用停止になったり利用額を一括請求されたりする可能性があります。

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基本的にギャンブルに没頭してはいけません。ギャンブルは稼げない仕組みになっており、どんどんお金が減る一方です。簡単にお金がもらえるなどのうまい話があったら、誰も苦労しません。

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お金がなくて困っている時は、貸し借りの専門業社である消費者カードローンを利用しましょう。金欠のストレスが深刻な人が意識すべきは、まずお金を作り、一時的にでも精神的余裕を得てから、根本的原因を解決する姿勢です。

収入が少ない人や障害がある人などは、支援制度を利用できる可能性があるので、役所に問い合わせてみましょう。

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利用者からの評判や信頼が高く、借り入れ初心者への配慮も行き届いています。

カードローンで迷っている人は、プロミスを検討してみてください。

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