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審査が甘い?おすすめの中小消費者金融8選を審査通過のポイントと共に詳しく解説!
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審査が甘い?おすすめの中小消費者金融8選を審査通過のポイントと共に詳しく解説!

「中小消費者金融って何?大手よりも審査が甘いのかな。」 あなたはこんな疑問を抱いていませんか?中小消費者金融は特に審査が甘いわけではありませんが、独自審査で柔軟に対応してくれるのが特徴です。この記事では、中小消費者金融を利用するメリットや審査について解説していますので、ぜひ最後までご覧ください!

この記事の監修者

編集部:横山

金融系の会社に勤務した経験あり。編集部の中でも特に借入についての知識が豊富で、常にカードローンやキャッシングの最新情報を追っている。

この記事の監修者

FP監修者 川崎翔太さん

東証一部上場金融機関に勤め以後投信生保販売業務や法人融資業務に従事。2019年に独学で1級ファイナンシャルプランニング技能士に合格。個人・法人問わずライフプランや節税相談を行っておりFP分野全般を得意とする。趣味はスキューバダイビング。最低年1回は沖縄県阿嘉島に潜りに行き、レスキューダイバーの資格を持つ。

保有資格
・1級ファイナンシャルプランニング技能士

この記事の監修者

編集部:横山

金融系の会社に勤務した経験あり。編集部の中でも特に借入についての知識が豊富で、常にカードローンやキャッシングの最新情報を追っている。

当記事では、中小消費者金融を利用するか悩んでいるあなたのために、以下の情報について解説します。

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  • 中小消費者金融と闇金の違い
  • おすすめの中小消費者金融
  • 審査落ちする原因と対策
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あなたに合った借入先がわかりますので、ぜひ最後までご覧ください!

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中小消費者金融とは?闇金との違いについて

made_闇金と消費者金融(カードローン)の違い

まず、消費者金融は大きく「大手」とそれ以外に分けられます。一般的に大手と呼ばれているのは次の5社です。

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  • プロミス
  • レイクALSA
  • SMBCモビット
  • アコム
  • アイフル
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中小消費者金融とは、上記5社以外を指します。

よく勘違いされていますが、消費者金融と闇金はまったくの別物です。

消費者金融は、貸金業法に基づいて合法的に融資を行っています。一方で闇金は、法律を守らず貸付を行っている違法業者で、万が一関わると恐ろしい取り立てを受けるリスクもあります。

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編集部:横山
編集部:横山

借入を行う際は、闇金ではなくちゃんとした消費者金融を利用しましょう。

FP監修者 川崎翔太さん
FP監修者 川崎翔太さん

「貸金業法」を守っていないのがいわゆる闇金。法律の上限を超えた金利で貸し付けを行うような、認可を受けていない業者からお金を借りるのは厳禁です。

融資の早さを重視するなら「アロー」

アロー_公式スクショ

中小消費者金融は比較的に融資のスピードが遅いと思われますが、アローは最短即日での融資が可能です。

審査は最短45分で完了するので、審査に受かるかどうか不安な時間を過ごす必要はありません。

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中小消費者金融だからといって、特に審査が甘いわけではない

free_注意点

中小消費者金融が大手より審査が甘いというのは誤りです。

なぜなら、大手でもそれ以外でも守るべき法律は変わらないからです。審査基準は公表されていませんが、明確に「中小だから審査が甘い」と言い切ることはできません。

ただし、中小消費者金融は一般的に「大手で借入できなかった人」をターゲットにしているのがポイントになります。大手の審査で落ちてしまうのは、主に次のような人ですね。

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  • 過去に延滞している
  • 収入が少ない
  • 信用ブラックになっている
  • 他社借入が多い
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上記のようないわく付きの顧客は、大手ではまず相手にされないでしょう。しかし、顧客数が少ない中小消費者金融であれば、収入状況によっては融資を受けられるかもしれません。

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中小消費者金融を利用する2つのメリット

free_審査

消費者金融は、基本的に大手の方がサービスや安定感に優れています。

しかし、それでも中小消費者金融を利用するメリットがあるとすれば、次の2つです。

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  1. 独自審査を行っている
  2. 独自のサービスを提供している
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それぞれ詳しく解説します。

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①独自審査を行っている

中小消費者金融は、独自審査を行っているのがポイントです。端的に言えば、信用ブラックでも状況次第では借入できる可能性があるということですね。

大手消費者金融は、アイフルを除いて銀行の傘下にあります。したがって、多くのケースでは銀行の基準で審査が行われるため、信用情報に問題があれば門前払いされてしまうでしょう。

一方、中小消費者金融は独自審査を行っています。仮に信用情報に問題があっても、他社借入がなく、ある程度収入があり、返済できる見込みさえあれば融資を受けられる望みはあります。

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②独自のサービスを提供している

中小消費者金融には、大手にはないサービスも多いです。

大手のサービスは多少の差異はあれど、どこも似通っています。一方、中小消費者金融は配偶者貸付やシニアローンなどで差別化を図っているのがポイントです。

例えば、ベルナノーティスでは配偶者貸付とシニアローンの両方を取り扱っています。
配偶者貸付を利用すれば専業主婦でも借入できますし、シニアローンなら70歳以上の高齢者でも借入可能です。これは大手にない利点だと言えるでしょう。

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中小消費者金融を利用する3つのデメリット

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中小消費者金融を利用するデメリットは、次の3つです。

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  1. 審査スピードが遅め
  2. 融資限度額が少ない
  3. 借入や返済の方法が少ない
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それぞれ詳しく解説します。

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①審査スピードが遅め

中小消費者金融は、やや融資スピードが遅い傾向にあります。

プロミス等の大手は資金力があるため、スタッフが多くて審査がスムーズです。一方、中小消費者金融は大手ほど人員が豊富ではないため、在籍確認等に時間がかかってしまいます。

特に、夕方や土日は申込者が増えて審査が長引いてしまうため注意しましょう。早急に融資を受けたいなら、最初から大手を利用するか、申し込みのタイミングを考えることをおすすめします。

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②融資限度額が少ない

中小消費者金融は、全体的に融資限度額が少なめです。

中小企業には、大手ほどの資金力がありません。資金力がないのに多額の融資を行っていると、もし貸し倒れが起こった時に大きなダメージになるため、借入額は低めに設定されています。

とはいえ、20〜30万円の借入なら中小消費者金融でも十分に可能です。

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③借入や返済の方法が少ない

中小消費者金融は、返済もやや不便なことが多いです。

大手はさまざまな銀行やATMと提携しているため、基本的にどこでも借入や返済ができます。しかし、中小消費者金融は銀行振込になることが多く、大手ほど自由に借入できません。

また、銀行振込だと土日は即日融資ができないという問題点もあります。とはいえ、借入や返済方法は会社によって違うため、よくサービスを見てから申し込みましょう。

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おすすめの中小消費者金融8選

free_メリット

中小消費者金融は、大手ほど知名度が高くありません。

いざ借入したいと思っても、知らないがためにどの会社がいいか悩んでしまう人がほとんどでしょう。

そこでこの項では、おすすめの中小消費者金融を8社厳選して紹介します。

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  1. セントラル
  2. フタバ
  3. フクホー
  4. ベルナノーティス
  5. リテール
  6. アロー
  7. エイワ
  8. LINEポケットマネー
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それぞれどんな人におすすめなのかわかりやすく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

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①セントラル

セントラル
セントラル 基本情報
金利 4.8~18.0%
融資時間 最短即日
審査時間 最短30分
無利息期間 初回利用で最大30日間
限度額 300万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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利便性で選ぶなら、セントラルが最もおすすめです。

中小消費者金融の多く、銀行振込での融資になっていてやや不便です。しかし、セントラルならローンカードを発行してコンビニATMから自由に借入できます。

即日融資や30日間の無利息期間もあるため、大手と変わらない感覚で利用できますよ。

借入や返済をスムーズに行いたいなら、セントラルに申し込みましょう。

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②フタバ

フタバ
フタバ 基本情報
金利 14.959~17.950%
融資時間 最短即日
審査時間 非公表
無利息期間 初回利用で最大30日間
限度額 50万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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少額を借入したいなら、フタバがおすすめです。

貸付上限額は50万円と低めですが、中小消費者金融には珍しい無利息期間があり、さらに金利も他社より少しだけ低めです。

少額をお得に借入したいなら、フタバが最適だと言えるでしょう。

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③フクホー

フクホー
フクホー 基本情報
金利 7.30%〜18.0%
融資時間 最短即日
審査時間 非公表
無利息期間 なし
限度額 200万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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女性で借入に不安があるなら、フクホーがおすすめです。

女性の方は、男性に相談しにくい事情があるかもしれません。フクホーなら女性専用のレディースローンに対応していますので、安心して申し込みできますよ。

無利息期間がないのはネックですが、安心して借入したい女性の方はフクホーを選びましょう。

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④ベルナノーティス

ベルーナノーティス
ベルーナノーティス 基本情報
金利 4.5~18.0%
融資時間 最短即日
審査時間 最短30分
無利息期間 初回利用で最大14日間
限度額 300万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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専業主婦や高齢者なら、ベルナノーティス一択です。

配偶者貸付に対応している数少ないカードローンで、配偶者に収入があれば借入できます。対象年齢も80歳までと幅広いのもポイントですね。

他社で借入できないなら、ベルナノーティスに申し込みましょう。

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⑤アロー

アロー
アロー 基本情報
金利 15.0~19.94%
融資時間 最短即日
審査時間 最短45分
無利息期間 なし
限度額 200万
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
〇(学生不可)
在籍確認 あり
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融資スピードを重視するなら、アローがおすすめです。

中小消費者金融は、大手と比べて審査に時間がかかることも多いです。しかし、アローは審査が最短45分で完了するため、どうしても即日融資を受けたい人に適しています。

また、借り換え専用ローンも用意されているため、多重債務を抱えている場合にもおすすめです。

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⑥ダイレクトワン

ダイレクトワン
ダイレクトワン 基本情報
金利 4.9~18.0%
融資時間 最短即日
審査時間 最短即日
無利息期間 初回利用で最大55日間
限度額 300万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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無利息期間で選ぶなら、ダイレクトワンが良いでしょう。

大手を含め、多くの消費者金融の無利息期間は30日間です。しかし、ダイレクトワンは無利息期間が55日間と長く設定されています。

なお、大手のレイクALSAは無利息期間が最長180日ですが、そちらは無利息になる金額に上限があります。5万円を超える借入であれば、ダイレクトワンの方がお得に借入できますよ。

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⑦エイワ

公式スクショ_エイワ
エイワ 基本情報
金利 17.9507~19.9436%
融資時間 1日~3日
審査時間 非公表
無利息期間 なし
限度額 50万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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ネット申し込みが不安ならエイワがおすすめです。

多くのカードローンでは、ネット申し込みが主流になっています。しかし、エイワは人となりを重視するため対面で審査を行っているのが特徴です。

対面ではありますが、女性専用窓口もあるため女性特有の悩みを持っている人でも安心して利用できます。

対面で相談したいことがあるなら、エイワに申し込みましょう。

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⑧LINEポケットマネー

LINE ポケットマネー②
LINEポケットマネー 基本情報
金利 3.0%~18.0%
融資時間 1日~3日
審査時間 1日~3日
無利息期間 初回利用で最大100日間
限度額 5~300万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認
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気軽に借入したいならLINEポケットマネーがおすすめです。

最大の特徴は、LINEアプリを使って借入できること。余計なアプリをインストールする必要がなく、気軽に利用できます。

登録から100日間は実質無利息になるのも嬉しいポイントです。

サッと借り入れしたいならLINEポケットマネーに申し込みましょう!

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中小消費者金融で審査落ちする3つの原因&取れる対策

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基本的には、審査の甘いカードローンというものは存在しません。
しかし、あらかじめ審査に落ちる原因やその対策を知っておけば、審査通過率を上げることができます。主な審査落ちの原因は次の3つです。

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  1. 申告内容に誤りがある
  2. 在籍確認が取れなかった
  3. 複数社から借入している
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それぞれ詳しく解説します。

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①申告内容に誤りがある

申込前に、必ず記入した内容をチェックしましょう。

軽微な間違いならともかく、事実とまったく異なる内容を記入している、または本人確認書類の情報と違うことが書かれている場合、審査落ちする可能性が高まります。

また、故意に嘘の情報を記入するのは絶対にやめてください。
わざと間違った情報を申告していることがわかれば、公文書偽造罪に問われて刑罰を課せられるリスクがあるからです。

申込時はきちんと正しい情報を記入しましょう。

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FP監修者 川崎翔太さん
FP監修者 川崎翔太さん

カードローンの申告書で虚偽の申告をすると高確率で審査時にバレてしまいます。そして、虚偽がバレてしまった場合、審査に通ることはありません。 申告の際に嘘をつくことは非常に高いリスクが伴うため、正しい情報を入力しましょう。

②在籍確認が取れなかった

申し込みの際は、自分の職場は電話で在籍確認ができるのかどうか、職場へ確認しておきましょう。

というのも、プライバシーの関係で外部からの電話を取らない、または従業員の所属を伝えないという方針を取っている会社もあるからです。

もし在籍確認ができないと、あなたが本当に働いているのか確認できません。

電話での在籍確認が難しい場合は、書類で対応してもらうようお願いしてみましょう。なお、書類で在籍確認となった場合は次のような「収入証明書」が必要になります。

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  • 源泉徴収票
  • 税額通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書
  • 給与明細書
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職場への電話確認が難しいようなら、上記の書類を用意しておきましょう。

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③複数社から借入している

審査の際は、他社借入も厳しくチェックされます。

複数者から借入している人にお金を貸すと、貸し倒れのリスクが高まるからです。1社ならともかく、2〜3社以上から借入していると審査に落ちる可能性が高いでしょう。

フクホーのように他社借入を前提としたカードローンもありますが、そもそも多重債務になると完済が難しくなってしまうため、全くおすすめできません。

すでに複数社からの借金を抱えている場合は、一旦おまとめローンで債務状況を整理しましょう。

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審査に落ちたときの3つの注意点

審査に落ちた際は、次の3点に注意しましょう。

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  1. 他のカードローンを選ぶ
  2. 半年待ってから再度申し込みする
  3. 他の方法で借入する
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①他のカードローンを選ぶ

審査に落ちたら、再申し込みは別の会社にしましょう。

同じ会社に何度も申し込みしても、条件が変わらなければ審査に通ることはありません。しかし、他社なら同条件でも審査に通してくれる可能性があります。

それに、同じ会社に何度もしつこく申し込みしていると、社内ブラックに掲載されてしまうリスクもあるためおすすめできません。

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②半年待ってから再度申し込みする

審査に落ちたら、次の申し込みまで半年間は空けましょう。

なぜなら、カードローンに申し込みした事実は6ヶ月間信用情報に記録されるからです。他社への申込履歴がある状態で申し込むと、心象が悪くなってしまいます。

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③他の方法で借入する

消費者金融で審査に落ちたら、他の方法を考えてみましょう。

主に考えられる借入方法は、次の3つです。

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  • 学生なら「学生ローン」
  • 保険に入っているなら「契約者貸付制度」
  • 生活が苦しいなら「生活福祉資金貸付制度」
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ただし、どれも借入には条件が必要です。

例えば、学生ローンは当然学生しか借入できませんし、契約者貸付を利用するには生命保険等に入っている必要があります。

また、生活福祉資金貸付制度はあくまで低所得者向けの融資で、趣味や娯楽のために使うことはできません。

カードローンのように自由に借入するには、やはり安定した収入を作って審査に通過するしかないでしょう。

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FP監修者 川崎翔太さん
FP監修者 川崎翔太さん

カードローンは20歳未満だと利用できませんが、学生ローンは18・19歳でも借り入れが可能です。20歳未満の学生は学生ローンの利用を検討してみましょう。

中小消費者金融に関するQ&A

free-質問、Q&A

この項では、中小消費者金融に関するよくある質問をまとめました。

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  1. ブラックでも借入できる?
  2. 生活保護でも借入できる?
  3. おまとめローンは利用できる?
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それぞれの回答を簡潔に解説します。

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Q1. ブラックでも借入できる?

A. 信用ブラックの人は基本的に金融機関での借入は難しいです。

しかし、中小消費者金融は独自審査を行っているため、大手よりは審査に通してくれる可能性が高いでしょう。

いずれにせよ、安定した収入を得ていることは必要最低条件になります。

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Q2. 生活保護でも借入できる?

A. 生活保護の受給者は借入できません。

そもそも、生活保護を借金の返済に充てることは禁止されています。もしケースワーカーに見つかれば、受給停止となってしまう恐れもありますので絶対にやめてください。

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Q3. おまとめローンは利用できる?

A. おまとめローンに対応している会社は存在します。

例えば、アローでは借り換え専用ローンが用意されています。ただし、消費者金融の金利は高めですので、まずは銀行のおまとめローンが使えないか検討しましょう。

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中小消費者金融の特徴は独自審査!大手で落ちた人は検討する価値あり

free_書類

中小消費者金融は、大手5社以外の消費者金融を指します。

特別審査が甘いわけではありませんが、独自審査を行っているのが特徴です。低収入だったり信用情報に問題があったりする場合でも、柔軟に対応してくれる可能性があります。

なお、審査に落ちる原因は主に次の3つです。あらかじめ審査落ちの原因を知り、対策を考えておきましょう。

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  1. 申告内容に誤りがある
  2. 在籍確認が取れなかった
  3. 複数社から借入している
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中小消費者金融だからといって、特別審査が甘いわけではありません。しかし、大手よりは可能性がありますので、大手で落ちた人はぜひ検討してみましょう!

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カードローンNavi編集部

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