カードローンを家族や職場にバレないで利用するコツ！おすすめ14選や注意点を解説

記事の要約を編集部が動画で紹介しているので、文章を読むのが面倒な人はこちらからどうぞ！(音声はミュートのまま再生されます)

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一口にカードローンと言っても、その種類は多岐にわたります。結論、家族や職場に借入がバレないのは消費者金融です。個人へのお金の貸し借りに特化しており、郵送物や職場への電話をなしにできるなど利用者への配慮に長けています。

誰にも知られず借入したいなら、サービスが行き届いている大手5社から選ぶことをおすすめします。いずれも郵送物や電話連絡がなくとも借入ができるなど、バレないためのサービスが魅力的です。

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以下、各社を順に見ていきます。

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カスタマーサポートに相談すれば、電話連絡の日時をあらかじめ指定しておくことも可能です。借入がバレないための、安心の配慮が施されています。

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プロミスは金利上限が低いことも魅力的なポイント。他の多くの消費者金融カードローンと比べると、上限が0.2％低くなっています。

金利が低い分だけ返済額を抑えられるため、月々の負担は軽く済むでしょう。支払い総額を考えても、非常にお得な消費者金融カードローンだといえます。

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アイフルもまた、原則として在籍確認の電話連絡を実施しない旨を公式HPにて述べています。審査状況により仮に電話連絡になったとしても、担当者の個人名が名乗られ社名は伝えられません。

必要書類での代替確認はもちろん、ローンカードを発行せずにスマホアプリで入出金が可能です。財布の中身のカードから借入がバレるという心配もなくなります。

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アイフルはWeb・アプリの利用で、24時間365日申し込み可能。審査時間は最短18分※で、振込までは最短15秒とスピードが売りです。手軽に即日融資を受けられます。
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルは、他社大手と異なり唯一銀行の傘下に入っていません。そのため審査にも柔軟性があり、急を要する方には優先対応を行なっています。

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▶︎引用元：アイフル　お急ぎのとき

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アコムは、原則として在籍確認は行わない旨を公式HPに明記しています※。仮に電話により連絡がいくとしても、同意を得ずに電話をかけられることはありません。

大手他社と同様に、書類での代替確認に変更が可能です。自宅への郵送物などもなく、契約から返済まですべて契約者のみで完了させられます。

▶︎アコム　カスタマーサポート

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※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

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アコム最大の特徴は、審査通過率のよさにあります※。審査通過に自信のない方も、アコムならチャンスがあるかもしれません。

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SMBCモビットは、Web手続きの利用で電話連絡による在籍確認がなくなります。そのため家族や同僚に借入がバレたくない人には、うってつけです。

SMBCモビットでは、下記の書類を提出することで電話連絡を回避できます。有効な年月のものか、あらかじめ確認しておくと良いでしょう。

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• 本人確認書類（運転免許証やパスポート）
• 収入証明書類（源泉徴収票、税額通知書、所得証明書、確定申告書、給与証明書のうちひとつ）
• 勤務先を確認できる書類（健康保険証や社会保険証）

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SMBCモビットのもう一つの強みは、コールセンターに電話をかけることで審査のスピードアップを頼めること。審査が完了すれば最短3分で指定口座への振込が終わるため、急いでいる方には大変便利です。

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対応の柔軟さならレイクがおすすめ。審査は原則職場への電話によって行われますが、オペレータに時間を指定でき、場合によっては収入証明書類で代替できます。

電話連絡を避けたい人は、カスタマーサポートに相談してみてください。

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レイクの特筆すべきメリットは、業界最長の無利息期間が用意されていること。初回利用かつWeb申し込みの場合、ご契約額が50万円未満の場合は、「60日間無利息」になります。

また、ご契約額が50万円以上で、ご契約後59日以内に収入証明書類の提出と当社での登録が完了の方は、初回契約日の翌日から「365日間無利息」と業界最長の特典があります。

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イメージがうまく湧かない人へ、具体的にどのような原因で借入がバレてしまうのか、どのような対策法があるのかを下記に列挙しました。

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以降、ひとつずつ詳しく解説していきます。

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カードローンの契約手続きを進めると、明細書やローンカードなど書類が自宅へ郵送されるようになります。

一人暮らしの方ならとくに心配はいりませんが、自宅に家族など同居人がいる場合は郵送物を見られ借入がばれてしまうかもしれません。

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上記が自宅に郵送物が届いてしまうときの対策法です。順に見ていきましょう。

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借入がバレないために、なるべく契約手続きはオンラインで済ませましょう。多くのカードローン各社は、Web申し込みに対応しており、契約から返済まですべてネットで完結します。

Web申し込みなら、24時間365日いつでも申し込みを受け付けているため、時間に余裕のない方でも安心して契約に進むことが可能です。

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ローンカードとは、借入金額をATMなどから引き出すときに必要な専用のカードです。大抵の大手消費者金融は、ローンカードなしでも借入ができるようサービスを整えています。

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• カード発行のため来店した姿を見られる
• 発行されたカードが家に届く
• 財布に入れておいたカードが見つかる

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上記のような形で、借入が発覚する恐れはなくなるため、特段の理由がない限りカードレスでの借入を選択するようおすすめします。

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上述したように、Web申し込みなら契約に際して郵送物が届くことはありません。しかし、うっかり返済日を忘れたり支払いが遅れたりすると、延滞ハガキや督促状が郵送されるようになります。

上記の書類は、会社からの警告案内です。郵送は拒めず、必ず家に届いてしまうため、同居人がいる方はくれぐれも返済が遅れないよう気をつけましょう。

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借入の関門として知られるのが、在籍確認。契約者の支払い能力を確かめるため、貸金業法に則って運営するカードローン会社には、必要不可欠なステップです。
多くの場合、勤務先に電話がかけられ契約者の名前や在籍の有無を確認されます。問答はいたってシンプルなものですが、電話を担当した同僚の勘が良ければ借入を察知されるでしょう。

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SMBCモビットをはじめとした大手消費者金融は、原則として電話連絡による在籍確認を行わない旨を明記しています。

そのほかにも、数多くのカードローン会社が書類提出による在籍確認を了承しているため、気になる人は各社のサポートセンターに相談してみてください。

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上記は、書類確認の場合に利用できるものの一覧です。直近の書類を求められる場合が大抵ですので、あらかじめ手元に準備しておくと審査がスムーズに進みます。

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審査状況によっては、電話連絡がどうしても避けられない場合もあります。基本的に、電話は誰が担当しても構わないので、「自分が電話に出たい」という方は連絡の日時を会社に指定しておきましょう。

出勤日の正午から15分間など、詳細な日時を指定できる場合もあるため、気になる方は遠慮せず会社へ相談してみてください。

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電話番号もまた事前の指定が可能な場合があります。たとえば、派遣社員の方は派遣元か派遣先のどちらに連絡がいくのか確認を忘れないようにしましょう。

正社員の方は、申し込み時に内線や直通の電話番号を伝えるなど自分が出やすいよう工夫してみると良いかもしれません。

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在籍確認の電話連絡を気にする方は多いですが、実際のところ電話によって借入がバレるケースは珍しいと思われます。

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上記が、在籍確認の典型的な文言です。電話連絡時に本人が不在であっても、「いるかいないか」の返答さえあれば確認は終了します。

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カードローンの利用がバレる原因の3つ目は、銀行の通帳や利用明細書です。借入や返済の履歴が記載されていることで、利用している事実が簡単に確認されてしまいます。特に家計を共有している家庭では、配偶者や家族が通帳をチェックする機会があるため注意が必要です。

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銀行口座を介さずにATMから直接借入・返済を行えば、口座への記録が残りません。また、ローンカード不要で借入・返済ができるスマホアプリを利用すれば、銀行口座を使わず取引が完結します。

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インターネットバンキングに登録することで、明細書を電子化できます。紙の明細書が自宅に届かなくなるため、家族に見られるリスクを抑えられます。

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家族が管理していない個人専用の口座を用意すれば、通帳の記録が見られる可能性を減らせます。ただし、新規口座開設時に不自然な動きと捉えられないよう注意が必要です。

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郵送物や電話連絡、通帳の記載履歴が、借り入れがバレうる3大要因でした。ここからは、借入がバレる確率をさらに下げるため、申し込み者ができる対策法を3つ紹介します。

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• 振込融資を選択しない
• 他社借入がある場合はおまとめローンを利用する
• 審査時間が短いカードローンを選ぶ

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順に解説します。

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借入や返済の方法は各社バリエーションが豊富ですが、「振込」を選択すると入出金の履歴が通帳に残ってしまいます。

通帳の管理を配偶者に任せていたり、ふとした拍子に通帳の履歴が周囲に見られたりした場合は、借入がバレてしまうでしょう。

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他社でも借入をしている方は、複数者のローンを一本化する「おまとめローン」の利用を検討してみてください。契約社が複数だと郵送物が届く回数も増えうるため、自己管理が大変になり借入がバレるかもしれません。

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審査時間の短さとバレにくさは無関係に思われますが、審査が早い方が在籍確認や書類郵送の時間帯など目星がつきやすく、対応しやすくます。

いつ来るか分からない電話や郵送物に怯え続けるのも、精神的に良くないでしょう。なるべく審査や融資が当日中に完了するカードローンをおすすめします。

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大手の審査に落ちてしまった人や、審査落ちが不安な人は中小のカードローンも検討してみてください。機械的な審査をおこなう大手よりかは、審査通過率が高めだといえます。

ただし、大手のように「バレない借り入れ」に配慮した手厚いサービスを施している中小はそう多くありません。下では、大手に引けを取らないサービスを提供する中小各社をまとめました。

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セントラルでは、*在籍確認を電話連絡から書類確認へと変更できます。

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• 本人確認書類
• 所得証明書（給与明細2か月分）
• 社会保険証

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上記3点を提出することで、書類での代替確認が完了します。このほか、1か月間の無利息サービスや即日での融資など大手と並ぶサービスを展開。中小でも心強いカードローンです。

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エイワは、担当者の目の前で申込者本人が職場へ電話をかけるという特殊な在籍確認を行なっています。担当者が職場へ電話をかけることに、ためらいを感じる人には魅力的でしょう。

本人が会社に電話を入れるだけなら、職場の同僚が不審がり借り入れを察することもありません。変に緊張せず、いつも通りの電話越しの会話だと思うのがコツです。

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フクホーでは、在籍確認の電話にて担当者が個人名を名乗るため、借り入れを勘づかれる心配は必要ありません。即日融資に対応しているほか、他社借入も最大4社まで許容する場合があります。

目立った信用情報の傷がない限り、審査に通る可能性が高いため審査に不安な人は申し込んでみる価値があると言えるでしょう。

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消費者金融に対し漠然とした不安を抱える人も少なくないでしょう。金融業のプロである銀行から提供されているカードローンなら、そのような不安も解消できます。

銀行カードローンは高い信用性の反面、審査がやや厳しめで融資も即日には対応していません。下記は、おすすめ4社を比較したものです。

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順番に見ていきましょう。

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楽天銀行スーパーローンは、在籍確認の一環として職場への電話連絡を行います。ただし、担当者個人名による連絡で、仮に社名を尋ねられた場合も銀行名のみを答えるためバレる可能性は低いでしょう。

また、非通知設定での連絡もできるなど、柔軟な配慮が施されています。専業主婦（夫）でも配偶者の収入をもとに借入が可能で、その場合は在籍確認がそもそもありません。

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バンクイックは、条件次第で電話連絡による在籍確認を避けられるカードローンです。身元や収入の安定性が書類により保証されている場合は、信用度が認められ書類のみで審査に通過できます。

仮に電話での連絡が必要になった場合も、電話連絡時に申し込み者本人が対応できる時間帯をあらかじめ伝えておくことが可能です。連絡の際も、担当者は個人名を名乗ってくれるため過度な心配は要りません。

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セブン銀行カードローンは、銀行系のなかでは珍しく原則として電話連絡による在籍確認を行わない旨を公式HPにて明記しています。このように言い切っている銀行カードローンは、ほかに存在しません。

電話連絡が必要と判断された場合でも、申込者の勤務先か携帯電話等に電話がかけられ、社名を名乗られることもないためバレる心配はないといっていいでしょう。

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auじぶん銀行カードローンの審査では、電話連絡の在籍確認が求められます。ただし、担当者は社名ではなく個人名で電話をかけるため、仮に同僚が受信したとしても怪しまれる可能性は低いです。

また、au IDを持っている人限定で最大年0.5％の金利優遇を行なっているため、会員ならお得に借入できます。非会員の人も、これを機に登録してみるのも手です。

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消費者金融や銀行カードローンなどを見てきましたが、バレずに借入をすることが可能なおすすめカードローンがもう2つあります。

上述のカテゴリーには分類されないカードローンで、知名度は大手消費者金融ほど高くはありませんが、安心安全の借入が実現できる2社です。

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三井住友カード カードローンの最高金利は15%と銀行並みに低く、申し込みはWeb完結＆審査も最短5分で完了する優れものです。アプリによるカードレス利用に対応していますが、そもそもローンカードもクレジットカードのようなスタイリッシュな見た目をしています。

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LINEポケットマネーは、LINEスコアという独自の信用情報をもとに個人向けの融資を提供する画期的なローンサービスです。おなじみのLINE提供であるため、スマホひとつで手続きが完了する点も魅力的と言えます。

金利や審査の厳しさなどは他社カードローンと大差はないですが、リリースから間もないサービスのため新規顧客獲得のため審査が甘めに行われている可能性は否定できません。

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カードローンを賢く利用するためには、返済計画をしっかり立てることと、利用状況を適切に把握することが重要です。これにより、バレないだけでなく、金銭トラブルや信用情報の悪化を防ぐことができます。以下、それぞれの注意点を詳しく解説します。

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カードローンは便利なサービスですが、計画性のない利用は後々の返済負担を大きくする可能性があります。返済遅延や滞納が続くと家族や職場に通知が届いたり、信用情報が傷つくリスクがあるため、以下の点に注意して借入を計画しましょう。

① 月々の返済額を設定する：借入前に、毎月無理なく返済できる金額を明確にします。一般的には、収入の10～20％以内に抑えるのが理想です。

② ボーナス返済に頼らない：ボーナスを返済に充てる計画を立てる場合、予想外の減額や支給停止のリスクを考慮し、安定した収入で返済できるプランを優先しましょう。

③ 金利を計算に入れる：カードローンの金利は年率で表示されており、返済総額に大きく影響します。金利負担を考慮した上で、必要最小限の金額を借りるよう心がけましょう。

④ 緊急時以外の利用を控える：生活費や娯楽費の補填目的での利用は避け、本当に必要な場面だけに限定することが重要です。

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利用履歴を確認しないままでは、不正利用や返済忘れなどのリスクが高まります。定期的にチェックすることで、安心してカードローンを利用できます。

① 不正利用の早期発見：カード情報が流出していた場合、利用履歴に身に覚えのない取引が記録されることがあります。これを早期に発見するため、毎月の明細は必ず確認しましょう。

② 返済スケジュールの把握：明細をチェックすることで、次回の返済期日や残高を確実に把握できます。これにより、返済忘れを防ぎ、延滞によるペナルティを回避できます。

③ 無駄な借入の防止：利用履歴を振り返ることで、不要な借入や無駄遣いを客観的に見直すきっかけになります。これにより、計画的な利用が実現します。

④ スマホアプリやオンラインバンキングを活用する：カードローン会社が提供するスマホアプリやオンラインサービスを利用すれば、明細をいつでもどこでも確認できます。紙の明細を保管する必要がなくなるため、バレるリスクも軽減されます。

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カードローンで借入できなかった方は、以下のような方法を検討しましょう。

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• クレカのキャッシング
• 契約者貸付
• 質屋

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順に解説していきます。

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クレジットカードを持っている人は、キャッシング機能の有無をチェックしてみましょう。キャッシングなら、即日で口座にお金が振り込まれます。基本的に郵送物がなく、カードなしで借入できるため家族や職場に知られてしまう心配はないでしょう。

ただし借入には「キャッシング枠」が必要です。また、家族で共有しているクレジットカードを借入に使うと、簡単にバレてしまうため注意してください。

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保険に入っている人には契約者貸付が必見です。年金保険や養老保険など、積立型の保険に入っていれば解約返戻金を担保に借入できます。

金利は一般的に2〜8%程度と低く、保険会社によっては即日融資も受けられるため、バレるリスクはそこまでありません。ただし、返済できないと受け取れる保険金が減ったり、それにより借り入れがバレてしまったりする可能性があります。

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どこからも借りられない人は質屋を見てみてください。生活用品をはじめ身の回りの品物を持ち込めば、無審査で融資を受けられます。ただし、金利が高く、返済できなくなると品物を没収されるデメリットがある点は要注意です。

なお、質屋なら「大黒屋」の利用をおすすめします。大黒屋は全国展開しており、査定額も比較的高いため安心して利用できるでしょう。

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借入がバレたくないという不安を抱えるのは正社員に限られません。ここからは、下記の属性別にバレない借り入れの方法を紹介します。

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• 専業主婦（夫）
• 学生＆フリーター
• 自営業者
• 無職＆ブラック

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専業主婦（夫）やフリーターでもバレずに借り入れる方法はあります。カードローンのなかには配偶者貸付を行う会社があり、相手の年収をもとに借り入れを申し込むことが可能です。配偶者を除けば、借り入れが周囲にバレることはないでしょう。

パートやアルバイトをしていれば、LINEポケットマネーや各社カードローンを利用するのも手です。無職であれば、質屋や保険の契約者貸付など無審査のローンを利用するしかありません。

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学生が親にバレずに借入をするなら、学生ローンがおすすめです。18歳から利用者本人の名義で登録ができるため、親にバレにくいというメリットがあります。

成人済みの学生はアルバイトをしているなら消費者金融カードローンの利用も手。学生だから落とされるということもなく、在籍確認時の配慮やサービスの充実度からしても消費者金融はおすすめできます。

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自営業者は収入が不安定になりがちなため、在籍確認の際に電話での連絡を求められる可能性があります。事務所や自宅に電話が来ても大丈夫なよう、電話の日時を指定しておいたり、担当者個人名による連絡をお願いするよう相談したりすると良いでしょう。

カードローンの利用が嫌な人は、契約者貸付か質屋などでの借入を検討することをおすすめします。

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無職や金融ブラックリスト入りの人は、カードローンで借入をすることは不可能に近いです。貸金業者は、法律に則って運営しているため返済能力のない個人に対する融資はできません。

どうしてもお金がほしい人は、保険の契約者貸付か質屋での借入といった有担保ローンを検討するしかないでしょう。

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結論、銀行カードローンは職場への電話連絡を避けられないため、バレる可能性はあります。しかし、銀行名を名乗らず、個人名で対応してくれるため、同僚にバレる可能性は限りなく低いです。

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フリーローンはカードローンより金利が低いため、審査がより厳しめにおこなわれます。本人確認もしっかりおこなわれ、職場への電話連絡は避けられません。そのため、カードローンよりは周りにバレやすいといえます。

もしバレずに利用したければ、あらかじめ、電話の時間を指定できるか問い合わせてみるなどの対策をしましょう。

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結論、バレずにお金を借りたいのなら消費者金融カードローンの利用が最もおすすめです。個人向けの融資に特化した貸金業者であるため、各々の事情や心配事に配慮した手厚いサービスに期待できます。

「バレない」という利点のほかに、「融資が早い」「申し込みが楽」「無利息期間が長い」など他のメリットも多く存在し、一石二鳥を超えた借入が可能です。

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数ある消費者金融カードローンのなかでも、アコムは「バレない借入」を徹底的に謳った会社です。融資は最短30分で急ぎの人でも安心のサービスを享受できます。

借入を検討している場合は、アコムに申し込んでみるといいでしょう。

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