アイフルの取り立てはやばい？実施される流れや支払いが遅れた場合の対処法を徹底解説

アイフルは審査や融資が早いことに魅力のあるカードローンです。審査は最短18分で完了し、即日融資も可能なため、急にお金が必要になったときでも当日中に借り入れができます。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

また、郵送物なし・カードレスといった利用者のプライバシーも配慮されており、家族や配偶者といった周囲の人々にバレることなくカードローンの利用ができるのも魅力の1つです。

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消費者金融と聞くと、「取り立てが怖い」とイメージされる人がいると思います。しかし、アイフルは法律を遵守して営業しており、法外な取り立てや金利設定はありません。

アイフル、ひいては消費者金融の利用に不安を感じる人に向けて、アイフルが安心・安全な消費者金融である3つの根拠を紹介します。

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アイフルは闇金と違い、消費者金融は金融庁に登録された金融機関で、国の認可を受けて営業しています。

以前は違法金利や法外な取り立てがありましたが、2003年に闇金対策法による違法な取り立て行為の規制強化が行われました。現在のアイフルは賃金行法を遵守して営業しております。

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そこで、法律で施行された6つの規制を紹介します。

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参照：金融庁｜闇金対策法
違法な取り立て行為の規制強化

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規制を破った時の罰則は軽くありません。万が一、上記の規制に該当する取り立てがあった場合、アイフルには2年以下の懲役、300万円以下の罰金が科されます。

アイフルは法律を遵守して営業しており、罰則による社会的影響は大きいため、高圧的な取り立てや第三者への弁済を要求する可能性は0といって良いでしょう。

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アイフルは、2022年4月から2022年9月までの上半期で424,816人が利用している、業界最大手の消費者金融です。会員数の多さから盤石な経営が可能で、金利の引き上げはほとんどありません。

これにより、アイフルは長期休暇後などの業界の閑散期でも利用者数を伸ばしてるのです。

以下の表は、アイフルの直近5か月の新規申し込み件数をまとめたものです。

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参照：アイフル公式サイト
2022年6月〜10月の利用者数の月次推移

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アイフルの新規申し込み件数が増えたのは、丁寧で利用者に安心を与える対応をしているからでしょう。現在のアイフルは、顧客目線で借り入れ・返済の相談を受ける大手消費者金融です。

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2010年6月18日に賃金業法が改正され、上限金利が29.2%から20%に引き下げられました。

これにより、20%を超える金利の請求は不当な請求として無効となり、2010年6月18日以前にアイフルから借り入れ、法改正後も返済を続けていた人に対し差分9.2%に該当する金額は過払金として返還されたのです。

闇金と消費者金融は金利が20%を超えるかで判断できます。金融庁に登録されている消費者金融はすべて闇金に該当しません。

なお、アイフルの基本金利は18%で上限金利より2%低く設定されています。遅延損害金が発生しても上限である20%を必ず超えません。

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規制が厳しい今、アイフルにやばい取り立てはないといえるでしょう。しかし、知恵袋や過去の動画を見ると「昔は取り立てがやばい」との声があります。

そこで今回編集部では、過去にやばい取立てがあったのかネットや電話で調査を実施。アイフルの取り立てがやばいといわれる原因を解明していきます。

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結論、アイフルは高圧的な取り立てによって金融庁から業務停止処分を受けた過去があります（※）。2000年代初頭、印象的なCMで人気が高まったアイフルは、貸付額も急激に成長させていました。参照：J-CASTニュース

しかし、その裏側では返済が滞っている人に対し、厳しい取り立てがあったのです。

アイフルは、高圧的な態度で怒鳴る、家族にまで強引な取り立てをおこなう行為で、現在の規制の元となる社会問題が起こしてしまいました。

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業務停止処分を受け、業績が悪化したアイフルに対し、追い討ちをかけるように上限金利の引き下げが法律で決まりました。

一時は倒産に追い込まれたアイフルは、社員教育や返済日の確認を徹底化したことで、徐々に業績を立て直し、現在の地位を築き上げたのです。

過去に取り立て問題を起こしたアイフルが、大手消費者金融のひとつとして数えられるのは、現在の対応が大きく改善されたからでしょう。

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返済が遅れた場合どのような対応があるのか、実際にオペレーターに確認しました。以下は、取り立てに関する電話内容になります。

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取り立ての規制が強化され、コンプライアンスも改善されたためしつこい電話や自宅訪問での取り立ては一切ないそうです。

ただし、自宅訪問の代わりに郵送で催促状（督促状）が届きます。借り入れが家族や周囲にバレるタイミングはここでしょう。

催促状は基本的に延滞から1週間以内に送られるので、アイフルからの電話か早目に出ることが大切です。

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カードローンの支払いは、元金を減らすことが非常に大切です。返済を毎月していても、その実態は利息を払うばかりで元金が大して減らない事例が多々あります。

今回、雪だるま式に返済額が増える人の特徴と、リボ払い制度についてオペレーターに確認しました。

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消費者金融には、月々の支払額以上を返済する繰上げ返済システムがあります。仮に毎月4,000円を定額返済していた場合、余裕がある月に10,000円振り込むと、差額6,000円は元金充当として扱われます。

コツコツ返済すれば、返済は必ず終わります。ですが、追加融資や増額申請をする場合は注意が必要です。消費者金融の利息は、借り入れ残高に対してかかるため、残高が増えると利息額も同時に増えるのです。

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闇金は、金利・取り立てともに違法なレベルです。利用してしまうと、法外な金利で利息を多くとられます。消費者金融との違いを必ず理解し、関わらないようにしましょう。

以下はアイフルが闇金ではない根拠をオペレーターから教えていただいた内容になります。

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消費者金融は法律を遵守して営業している安全なサービスです。闇金と消費者金融の違いは以下の点で確認ができます。

1. 金利が20%を超えていないか
2. 返済期日が月に1回か
3. 利息に対して利率がかかっていないか

上記の3点は、賃金業法といった法律に記載されています。闇金からの借り入れを阻止するには、顧客が法律を理解する必要があります。

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かつて高圧的な対応から社会問題を起こしたアイフルですが、現在の対応に利用者の不満はないのでしょうか？

ここでは以下の3つの状況に分けて口コミを確認していきます。

1. 借り入れ・返済時の電話対応
2. 返済が遅れそうな時の対応
3. 昔怖かった時の対応

それぞれ順に紹介していきます。

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現在、アイフルはオペレーターによる無料相談や借り入れ・返済方法の確認や変更を電話対応しています。

数ある賃金業者のうち、「アイフルの電話対応が一番良い」といった口コミがありました。かつての一部で起きていた酷い対応を反省し、応対が改善されていると判断して良いでしょう。

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支払いが遅れそうになった時点で、アイフルに連絡しましょう。

いつまでに何円返済できるのかをオペレーターに相談すると、電話で決めた約束日まで支払いを待ってくれるケースがあります。

また、アイフルは約束日までに発生する遅延損害金や利息を含めた金額の算出、支払い方法などを丁寧に教えてくれます。オペレーターは、支払いを急かさず、どうやって返済するかを一緒に考えてくれるのです。

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10年以上前の口コミでは、取り立て対応が支社によって異なると言われていました。

しかし、現在は1日遅れで家まで回収に来ることはありません。また、支払い勧告の督促状も現在は電話確認が数日から1週間以上取れない場合に送られます。

一方で、現在取り立て規制があることをいいことに支払い滞納してはいけません。支払いが遅れそうな場合、遅れた場合は必ずアイフルに電話連絡を入れましょう。

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続いて、返済が遅れたらどうなるのかを以下の延滞期間にわけて確認していきます。

1. 延滞1日目〜電話確認
2. 延滞1週間〜4週間
3. 延滞1か月〜2か月
4. 延滞3か月〜

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アイフルからどのような対応をされるのか、期間ごとに説明します。

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返済が遅れると、メールや電話で延滞状況の説明や支払額の確認がきます。この時点では支払いを急かすような催促はなく、あくまで延滞が発生している点を伝えられます。

延滞の理由を追及され、しつこく何度も電話がくることはありません。このタイミングで確実に電話に出て、支払日や支払額をアイフルに相談しましょう。

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電話確認が取れず、1週間ほど経過するとアイフルから支払い催促状が郵送されます。登録時の住所に郵送されるため、家族や親に借り入れや延滞がバレるのはこのタイミングです。

また、3週間ほど連絡を無視し続けると職場に確認の電話がくる場合があります。

脅しや直接訪問はありませんが、延滞が周囲にバレてしまいます。支払い予定日をすぎたとき、アイフルへすぐに電話連絡をしましょう。

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延滞から1か月が経過すると事態はより深刻になります。1か月を超える延滞は信用情報の異動情報欄に金融事故として掲載されます。俗にいうブラックリスト入りです。

一度ブラックリストに掲載されると、2年間はクレジットカードやカードローンが使用できません。

また、1か月〜2か月延滞すると強制解約と一括請求の連絡がきます。アイフルによるメール・電話取り立てとは異なり、法的な取り立てが開始されるのです。

この場合、支払い滞納者はアイフルから起訴されているので、分割・リボ返済ができない可能性が高い点にも注意しましょう。

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連絡をすべて無視すると、基本的に裁判に進みます。借り入れの有無が議題となるため、延滞者に勝ち目はないでしょう。

借り入れが認められると、返済による和解、もしくは財産の差し押さえがおこなわれます。

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アイフルの上限金利は、法定上限の20%より2%低く設定されていますが、具体的に利息がいくらかかるのか想像しにくいと思います。

事前に支払い利息を計算すると自身の返済額を把握できます。利息額を理解するために、借り入れ前に返済シミュレーションをするのがおすすめです。

そこで今回は、20万円借りた場合の金利・利息についてシミュレーションしてみます。

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基本的にアイフルの金利計算方法は以下になります。

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仮に、20万円を毎月1万円で返済するシミュレーションは以下のようになります。

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全額計算すると、当初20万円だった借り入れ額は2年後に27万2千円にまで膨れます。そこで、高額な利息を減らすコツのひとつである繰上げ返済を紹介します。

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延滞を起こした翌日より、発生する遅延損害金は以下の計算方法で算出できます。

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上記の計算式に当てはめると、アイフルで20万円借り入れした際に発生する遅延損害金は以下のようになります。

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遅延損害金は延滞日数分かかるので、日毎に加算されます。延滞してしまった場合、まずはアイフルに電話連絡を入れ、遅延損害金が無駄に加算されないよう早急に返済しましょう。

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金融機関の融資を検討する際、最初に気にすべきは取り立てではなく実際に返済できるかどうかです。

これからカードローンを利用する人に向けて、延滞を起こさず計画的に返済するコツを3つ紹介します。

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返済シミュレーションは申し込み前に必ずおこないましょう。自身の希望額では毎月多額の返済が必要な場合や、希望額を上げてもスムーズな返済が見込める場合があります。

返済シミュレーションは、希望額・返済日数・貸付金利（基本的に18%）のたった3項目の入力するだけです。

さらに、シミュレーションは返済期間中にかかる利息額も算出できます。毎月の支払額と利息額を理解し、繰り上げ返済の時期を検討すると良いでしょう。

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アイフルは支払い期日3日前に期日が迫ってる旨をメールやアプリで教えてくれます。

通知をオンにしておく、期日3日前をカレンダーに入れるなどの対策をして、支払い期日を忘れないようにしましょう。

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延滞の原因に現金やクレジットカードの使いすぎが挙げられます。支出と収入のバランスを保つために、家計簿の記載をがおすすめです。

家計簿は支出と収入をいちいちつける手間があります。より簡単に家計簿をつけたい人には、支出と収入の自動記載機能が備わっている「Zaim」がおすすめです。

アプリを定期的に確認するために、毎週曜日を決め、1週間の支出と収入を確認するよう心がけましょう。

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どうしても返済が間に合わない場合は、取り立て以前の行動がなにより重要です。

ここでは延滞時、即座に取るべき行動を紹介します。延滞してしまった人はすぐに実践しましょう。

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支払い遅れが確定した段階でまずはアイフルに電話相談をしましょう。自動音声の指示に従い、返済が遅れそうな場合を選択すれば、オペレーターに相談できます。

延滞を伝えると、いつまでにどういった支払い方法で返済するか相談できます。オペレーターと決めた支払い約束日まで、取り立ての電話やメールを待ってくれる場合があります。

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複数社からの借り入れが原因で延滞する場合、借り入れ先をひとつにまとめる「おまとめローン」がおすすめです。

おまとめローンには以下の2つのメリットがあります。

1. 返済日を統一できるので支払額を把握しやすい
2. 金利の引き下げが見込める

上記のメリットをおすすめ「おまとめローン」と一緒にそれぞれ説明していきます。

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おすすめ「おまとめローン」紹介の記事へスキップ

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おまとめローンは複数社の借り入れを一社にまとめるローンです。たとえば、3社から借り入れ、返済日をそれぞれ7日、27日、月末にした場合、いつまでに口座に何円残しておくべきか把握しづらいです。

「返済日を勘違いしていたため延滞してしまった」といった事例をなくすには、複数社の返済日を統一できるプロミスおまとめローンがおすすめです。

プロミスおまとめローン最大の魅力は金利の引き下げが可能な点です。アイフルを含め、多くの消費者金融の金利が18%なのに対し、プロミスの最高金利は17.8%と0.2%低く設定されています。

たった0.2%の違いですが、利息はバカにできません。返済をなるべく安く済ませるために、プロミスおまとめローンを活用しましょう。

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おまとめローンについて詳しく知りたい人には、以下の記事の閲覧を推奨します。

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賃金業法改正以前に借り入れた場合、20%以上の金利がかかっている可能性があります。

改正前の上限金利29.2%と現在の上限金利20%の差分9.2%は、払いすぎている利息です。

過払金は2006年〜2010年6月までに借り入れたローンを現在も返済している人に適用されます。2010年6月18日以降に借り入れした場合には適用されない点に注意してください。

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どうしても返済できない場合は弁護士や司法書士といった専門家に相談し、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、現在の借り入れを減額したり返済の猶予を持たせたりする、合法的な救済制度のことを指します。

法律事務所や司法書士では無料で債務整理の相談を受け付けていることが多いです。借金返済で生活が苦しい人は、まずはチャットや電話を利用した相談をおすすめします。

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債務者を救済する債務整理ですが、デメリットも存在します。債務整理を依頼するうえで、以下の3つのデメリットを把握しておいてください。

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債務整理はブラックリストに掲載されるので社会的なデメリットは大きいです。しかし、月々の返済額の大半が利息で元金が減らせていない人にとっては非常に有効な手段です。

自身の返済状況に合わせて、利息をカットし、元金を減らせる債務整理のメリットを活用してください。

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アイフルは法律を遵守して営業をしており、罰則による社会的影響の大きさを考慮すると、ヤバい取り立てをする可能性は0でしょう。

ただし、返済が遅れると、信用情報に傷がつき、カードローンの利用が停止になるといった事態が発生する可能性はあります。

そのため、支払いは遅れることなくコツコツと進めていきましょう。

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基本的に返済から逃げ切るのは不可能です。いくら電話を無視しても、住民票から住所が割り出され自宅に訪問されます。

申し込み時に登録した本人確認書類や警察のデータベースからバレる可能性は高いので、引っ越しも無駄です。

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基本的にアイフルが借金を取り立てに自宅に訪問することはありません。ただし、例外的なケースで自宅訪問される恐れもあるので注意してください。

例外処置である自宅訪問を止めるには、借金問題を解決するほかありません。弁護士や司法書士に債務整理の相談をし、早急に借金問題を解決しましょう。

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結論、消費者金融に時効はあります。ただし、以下の2つの条件を満たすときに成立する点に注意してください。

1. 最後の取引から5年以上が経過する
2. 消費者金融が権利行使（裁判の訴え）をしてから10年以上が経過する

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消費者金融は、最後の取引から5年以上経過している場合は、時効援用手続きをすれば支払う必要がなくなります。

ただし、相手の会社（アイフル）に裁判を起こされていた場合、裁判から10年は時効が成立しません。

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時効援用手続きには、「時効援用通知書」が必要です。時効援用通知書の記載内容は以下の6つです。

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時効の成立方法を説明しましたが、時効は例外を除いて適用されません。また、督促があった場合、時効は6か月間ストップされます。

基本的に時効に頼らず、完済する方法を模索するべきといえるでしょう。

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