おまとめローンの審査はブラックでもOK？仕組みと落ちた場合の対処法を紹介

結論からお伝えすると、ブラックでもOKと明記されているカードローンはありません。まずは各金融機関の審査基準について解説します。

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どんな業者に対しても「貸金業法」や「銀行法」などの法律によって厳格な審査が義務付けられています。以前はカードローン業者の審査が甘く、破綻する人が続出したため、法律が改正されて厳格な審査が義務付けられるようになりました。

とくにおまとめローンは借入額が大きいため、通常のローン以上に審査が厳しいと考えておきましょう。

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中小消費者金融だからといって審査が甘いとは言えません。それどころか、大手より貸し倒れたときのダメージが大きいため、より慎重に審査をおこなう可能性が高いでしょう。

中小消費者金融はサービス面でも劣るため、大手で審査落ちしたなどの事情がない限り、大手消費者金融の方がおすすめです。

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銀行やろうきんは金利が低い代わりに、審査が厳しいため注意です。とくに、信用ブラックになっている状態ではまず審査に通りません。

また、銀行から借入できないと消費者金融しかありませんが、金利が高くおまとめ前より返済負担が増えるケースも考えられます。金利が上がって負担が増えるなら、おまとめローン以外の対処法を考えた方が良いでしょう。

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こちらでは編集部おすすめの消費者金融のおまとめローンをご紹介いたします。

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1. プロミス おまとめローン
2. アイフル おまとめMAX
3. 中央リテール
4. フクホー 貸金業法に基づく借換ローン
5. ユーファイナンス
6. アロー
7. アコム

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それぞれのメリットをわかりやすく解説します。

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借入に不安を感じているなら、プロミスに申し込みましょう。手厚いサービスに定評があり、顧客満足度が高いので安心感があります。

また、プロミスはレディースキャッシングにも対応。女性でも安心して借入できます。

はじめてのおまとめで不安なら、プロミスに申し込みましょう。

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プロミスはレディースキャッシングに対応しています。男性には話しにくいことでも相談できるため、とくに女性に好評でした。安心して借入したい方にもおすすめです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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周囲の人に借入を知られたくないなら、アイフルがおすすめです。審査が迅速で、職場への電話や郵送物をなしにできるため、バレる心配もありません。

パートやアルバイトにも積極的に融資を行っているのも利点です。どうしても知られずにおまとめしたいなら、アイフルに申し込みましょう。

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アイフルは迅速な融資が売りで、ほとんど待たずに借入できたという口コミが多く見られました。

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アイフルは審査スピードが非常に早いため、できるだけ早く借入をまとめたい方におすすめです。

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大手で審査落ちした場合におすすめです。他の消費者金融と違っておまとめローンを専門で行っているため、審査がスピーディです。

借入には来店が必須ですが、逆に安心感があります。最低金利は高めなので、比較的少額の利用なら中央リテールも検討しましょう。

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信用ブラックならフクホーも検討しましょう。独自審査を行っており、幅広い人を対象に融資を行っています。

審査では現在の返済能力を重視しているため、収入があれば審査に通る可能性があります。過去に滞納や債務整理を行っていて審査が不安なら、フクホーを優先的に検討すると良いでしょう。

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借入額が大きいならユーファイナンスもおすすめです。中央リテールと同じくおまとめローン専門業者で、融資額が最大700万円と大きいため多額の借入でも一本化できる可能性があります。

ただし、必ずしも利用限度額いっぱいまで借りられるとは限りません。借入額が700万円ギリギリの場合、オペレーターに相談してから申し込みを検討しましょう。

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急いでおまとめしたいならアローも良いでしょう。中小消費者金融のなかでも審査が早く、最短45分で審査完了します。

また、他社借入が4件までなら借入可能と明記されており、借入が3〜4社ほどの多重債務者にとって良い選択となり得ます。

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※2023 年 3 月期（2022 年 4 月～ 2023 年 3 月）における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において（当社調べ）

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全国で約160万人以上に利用され、誰もが知る消費者金融の代表格でもあるアコム。

大手上場企業「三菱UFJフィナンシャル・グループ」の傘下にあることから、カードローンのなかでもNo.1の知名度＆信頼性を誇っています。

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おまとめローンで確認しておきたい項目は次の4点です。

• 適用金利と返済額を確認しよう
• おまとめローンは追加借入できない
• 審査が通りやすいのは消費者金融
• 借り換えローンとの違いを知っておこう

それぞれの内容を紹介していきます。

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おまとめローンを利用しても、必ず金利が低くなるわけではありません。適用金利が高ければせっかくおまとめしたのに、毎月の返済額が高くなってしまうケースもあります。

おまとめローンの金利は、金融機関ごとに異なります。

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適用される金利の幅は広く、銀行系のほうが金利は低めです。おまとめローンを利用する際は、適用される金利と毎月の返済額を必ず確認するようにしましょう。

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おまとめローンは複数の借入を一本化する専用商品のため、追加借入できません。急な出費には対応できませんが、おまとめローンで月々の返済額をへらすことで、家計に余裕が生まれます。

どうしても借入が必要な場合は、おまとめローンによって完済した金融機関を利用する方法があります。完済によって返済実績ができているため、比較的審査が通りやすいでしょう。

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審査に不安のある方は、消費者金融系のおまとめローンを利用しましょう。銀行系に比べると金利は高めですが、審査は通過しやすいです。

一般のカードローンなどに比べると、おまとめローンの審査は厳しめです。おまとめローンを利用する方は複数の金融機関で借入があるため、借入人の属性を重視する銀行の審査にはあまり向いていません。

消費者金融系では過去の返済実績を基に審査が行なわれるため、銀行系では審査が通らなかった方でも通過する可能性があります。

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おまとめローンは複数の金融機関の借入を一本化しますが、借り換えローンは1社の借入を借り換えします。

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大きな違いはおまとめローンは、年収の3分の1までしか融資ができない総量規制の対象外であることです。一方で借り換えローンは総量規制の対象商品のため、年収の3分の1までしか利用できません。（借り換え専用商品の場合は、総量規制の対象外です）

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ブラックでもOKなどと記載されている業者には注意してください。「審査が甘いと思わせる表記」をするのは違法のため、ブラックでもOKと謳っているのは例外なく「闇金」です。

闇金に関わると、恐ろしい取り立てを受けたり周囲の人にまで危害が及んだりするリスクがあるため、絶対に関わってはいけません。

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ブラックリストとは何なのか、自分は信用ブラックになっているのか疑問を感じている方も多いと思いますので、簡単に解説します。

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厳密にいうと、ブラックリストは存在しません。信用情報機関に「事故情報」が登録される状態を、一般的にブラックリスト入りと呼んでいます。

ブラックリストに載ると、借入やクレジットカードの利用、カーローンや住宅ローンの契約などができなくなるなど非常にデメリットが大きいです。もちろん、おまとめローンの審査に通るのも極めて困難になります。

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以下のような場合、ブラックリストに載っている可能性が高いでしょう。

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• 過度の滞納
• 債務整理
• クレジットカード等の強制解約
• 代位弁済（保証会社による返済のこと）

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上記のような履歴があると、ほぼ間違いなく事故情報が登録されています。逆に、短期の滞納やクレジットカードの連続申し込みなら事故情報は登録されないため、おまとめローンの審査に通る可能性も十分にあるでしょう。

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ブラックリストに載っているかどうかは、インターネットから以下の「信用情報機関」に開示請求すればわかります。

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• CIC
• JICC
• KSC（JBA）

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借入状況の欄に「異動情報」と記載されている場合、ブラックリストに載っているためおまとめローンの審査に通るのは困難です。

過度な延滞によりすでに信用ブラック状態なら、債務整理のデメリットのほうが小さいため、債務額にもよりますが債務整理での解決がベストでしょう。

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以下のような方はおまとめローンの審査に通りやすいと言えるでしょう。

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前述の通り、信用情報に傷がついていると審査に通るのは困難です。信用情報に傷が付いている人に融資をおこなうのは、非常にハイリスクだと判断されてしまいます。

前述しましたが、信用ブラックでもOKと明記されているのは例外なく闇金ですので、絶対に関わってはいけません。

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借入には安定収入が必要になります。収入が不安定な人に貸付すると、返済できなくなるリスクが高いためです。

正社員なら審査で有利ですが、パートやアルバイトでもある程度勤続年数があれば、審査に通る可能性は十分にあります。

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借入件数が多い方は注意です。借入件数が多いと、多重債務を行うほど生活に困っていると判断されてしまいます。

すでに4〜5社ほど借入している人は、おまとめできず審査落ちする可能性が高いため、1社でも完済してから申し込みましょう。

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信用ブラックで審査に通るのが難しい方は、以下のような基準でおまとめローンを選びましょう。

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1. おまとめ可能と明記されているか
2. その金融機関で借入しているか
3. 金利が低すぎないか

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それぞれ詳しく解説します。

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できるだけ「おまとめできる」と明記されている業者を選びましょう。一部のカードローンやフリーローンはおまとめ目的でも利用できますがが、あまり積極的ではない可能性もあります。

わざわざおまとめ専用のローンを用意している業者は、少なからずおまとめ目的でも利用してほしいと考えているため、審査に通りやすいでしょう。

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借り入れしている金融機関で申し込むのも手です。借り入れして返済実績があれば、ある程度信用があるため借り入れりそなしやすくなるでしょう。たとえば、アイフルで借り入れしているなら「アイフル おまとめMAX」に申し込むのが賢明です。

ただし、借り入れ中の金融機関がおまとめローンを提供していない場合は、無理に申し込む必要はありません。

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信用ブラックなら、あえて低金利の業者は避けましょう。一般的に、金利が低いと審査が厳しくなるためです。

消費者金融は銀行より金利が高いですが、審査に通りやすいのが利点です。ただし、おまとめ前より金利が高くなると本末転倒ですので、金利にも注意しながら検討してください。

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おまとめローンの審査に落ちてしまい返済が苦しい場合は、以下の方法で対処しましょう。

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1. 借入先に相談する
2. 身内にお金を借りる
3. 債務整理を検討する

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まずは借入先に相談しましょう。借入中の金融機関に返済が苦しい旨を伝えれば、毎月の返済額を減らせる可能性があります。

ただし、返済額が少なくなれば返済期間が伸びて利息の負担は増えます。したがって、急遽今だけしのぎたいというような状況でのみ利用を検討しましょう。

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どこからも借入できないなら、家族や友人に相談しましょう。身内からの借入なら利息がかからず、破綻するリスクもありません。ただし、思わぬトラブルから信用を失ってしまう可能性があるため、必ず「借用書」を書いて約束通りに返済しましょう。

お金を借りる理由はきちんと話しておいた方が結果的に信用を保てる上に、さらに援助を受けられる可能性もあります。

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債務整理とは、借金を合法的に解決する唯一の手段です。手続きをおこなうと例外なくブラックリストに載ってしまいますが、元々信用ブラックの方にとっては比較的リスクが小さいと言えるでしょう。

なお、一言で債務整理と言っても主に以下3種類の手続きがあります。

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• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

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法律の素人が適切な手続きを判断するのは困難ですので、まずは司法書士や法律事務所にチャットや電話で相談して最適な手続きを選択しましょう。

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ブラックリストは借金を完済できないと思われる方がいますが、完済する手立てがゼロになったわけではありません。

「債務整理」という国に認められた方法で手続きをおこなえば、合法的に借金を減額できます。
「債務整理」とは借金を減らす手続きの総称です。債務整理は主に以下4つの手続きに分けられます。

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「ブラックリストに載ってると債務整理できない・・・？」と思われる方もいますが、借金に苦しむ債務者のために、国が認めている制度なので、ブラックリストであっても問題なく債務整理できます。

債務整理には費用がかかりますが、多くの法律事務所では無料相談や後払いや分割払いに対応しています。まずは借金返済に向けてどのように解決すべきか、弁護士に相談してみましょう。

たとえブラックリストになってしまっても、生活の立て直しを図ることができるので、債務整理を検討をするのもひとつの手です。

それぞれ内容を見ていきましょう。

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任意整理とは債権者と直接交渉して、金利の減額や免除を行なう手続きです。任意整理は法的手続きでないため、債権者が交渉に応じてもらえない可能性があります。また減額・免除できるのは利息だけで、元本は対象になりません。

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個人再生は裁判所などを通じた手続きで、借入金額を最大で10分の1まで減額できます。自己破産と違って全額免除はできませんが、自宅を残せます。個人再生ができるのは借金総額が5,000万円までで、法人は利用できません。

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自己破産は裁判所を通じて、借入全額を免除する手続きです。借金を帳消しにできるため効果は大きいですが、自宅や車などの財産は回収されてしまいます。

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特定調停は裁判所を通じて債権者と交渉を行ない、利息を減額・免除してもらう手続きです。任意整理との違いは裁判所を通じた法的手続きであるという点で、任意整理と同様に元本は対象になりません。

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任意整理とは、賃金業者やクレジットカード会社と交渉によって、月々の利息をカットした状態で返済する方法です。任意整理が可能なのは、以下の表のように利息制限法で決められた利率よりも高い利息での借り入れに限定されます。

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そのため比較的金利の低い、ショッピングや住宅ローン・カーローンなどの借り入れにおいては任意整理できないため、注意しましょう。

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おまとめローンの利用を検討している人がちょっと気になる質問に答えていきます。

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結論、審査のゆるいおまとめローンはありません。おまとめローンは複数の借り入れを1つにすることから、金額が高くなりやすく返済ができなくなった時がリスクが大きくなります。そのため、借入先の審査も慎重におこなわれるため、ゆるいものはありません。

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おまとめローンのデメリットは、主に以下の2つです。

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おまとめローンは返済負担があっさり軽くなってしまうため、気を抜いてしまう人が少なくありません。せっかくおまとめしたのに、新たに他社借入をおこなったり、月々の返済額を減らしてしまったりする人もいます。

審査のハードルを乗り越えても気を抜かず、計画的な返済を続けていきましょう。

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ブラックでもOKなおまとめローンは存在しません。どんな金融機関でも「貸金業法」などの法律で審査が義務付けられているためです。収入が不安定、または信用情報に問題があり審査に通るのが難しい場合は、債務整理も検討しましょう。

信用ブラックだと審査に落ちる可能性が高いですが、ダメ元で消費者金融に申し込んでみるのも手です。とくに「アコム」は審査通過率が高めで、パートやアルバイトにも積極的に融資を行っているため、ぜひ検討しましょう。

また、どうしても審査に通らない場合は、債務整理を検討しましょう借金を減額できたり、返済までの猶予を持たせたりできるため、生活が苦しい人は、司法書士や法律事務所に相談することをおすすめします。

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