銀行マイカーローンの審査基準は？通過のコツや落ちた時の対処法を徹底解説
「車を買うお金がないけど、マイカーローンの審査に通る自信がない」と新車購入を悩んでいませんか？
結論、審査で見られる借入希望額・返済能力に問題がなければ、マイカーローンでの融資は可能*です。
この記事では、おすすめの銀行マイカーローン7選に加え、審査に通りやすくなるコツをくわしく解説しているので、ぜひ参考にしてください。
この記事の結論
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銀行のマイカーローンの審査基準は
借入希望額と返済能力を見られる -
審査に通過したいなら
既に取引のある銀行を選ぼう！ -
最短即日審査の三菱UFJバンクイックは
住宅ローン利用で年利-0.2%
銀行マイカーローン4つの審査基準
銀行マイカーローンの審査基準は大きく分けて以下の4つです。
それでは順番に解説していきます。
①現在の年収や属性
銀行マイカーローンでは、年収の条件を設定しているところがあります。最低年収150〜200万円以上など金融機関によって異なるため、申し込む前に応募条件をチェックしておきましょう。
また、属性も審査基準にかかわってきます。たとえば、中小より大手企業の社員のほうが融資を受けやすいです。
②年収に対する借り入れ希望額
年収に対する借り入れ希望額が高いと審査に通りにくくなります。金融機関としては安定して返済できるかを重視しているため、無理のある金額設定だと審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。
マイカーローンのほかに、家賃やキャッシングの支払いなどとあわせて、年収の30〜50％までに借り入れ希望額を抑えるようにしてください。
③勤続年数
融資をしたあと安定して返済できるか審査するため、勤続年数は重要な要素です。勤続年数が短いとすぐに仕事を辞めるリスクがあるので、融資を受けにくくなります。
最低でも1年以上、いまの職場で働いていないと審査に通らない可能性が高くなると心得てください。
④信用情報
過去にローン返済の滞納や遅延があると、信用情報に記録が残るため審査に通りにくくなります。また、ローン返済のほかにクレジットや携帯料金の支払いなどで遅延があった場合も、信用情報に記録が残るので注意が必要です。
マイカーローンに申し込む段階で、携帯料金の払い忘れやクレジットの返済に遅延がないようにしてください。
低金利でおすすめの銀行マイカーローン7選
マイカーローンを組むなら、できるかぎり低金利な銀行で借りたいですよね。こちらでは、当サイトでおすすめの低金利で借りられる7つの銀行マイカーローンを紹介します。
- 三菱UFJ銀行マイカーローン｜住宅ローンを利用している方は年利0.2%マイナス
- 横浜銀行マイカーローン｜人気と実績のあるマイカーローン
- りそな銀行マイカーローン｜住宅ローンを利用している方は金利優遇
- 住信SBIネット銀行 自動車ローン｜証券口座があれば金利引下げ
- 損保ジャパン マイカーローン｜電気やハイブリッド車の購入で金利マイナス0.5%
- 静岡銀行 マイカーローン｜クレジットカードと一緒に申し込むと金利優遇
- 三井住友銀行 マイカーローン｜住宅ローンを利用している方は年利1.5%マイナス
順番に紹介するので、ぜひチェックしてみてください。
①三菱UFJ銀行マイカーローン｜住宅ローンを利用している方は年利0.2%マイナス
三菱UFJ銀行の住宅ローンを利用している方は、ネットDEマイカーローンがおすすめです。住宅ローンを利用している方は、年利0.2%がマイナスされます。申し込み条件は、以下のとおりです。
- 申し込み時の年齢が20歳以上。70歳の誕生日までに完済できる
- 前年度の税込年収または申告所得が200万円以上
- 勤続または営業年数が1年以上
据置タイプを選択すると、3年間は利息の支払いだけで済みます。引っ越しや子供の出産など、出費が多くなる時期において、返済負担を減らせる嬉しいサービスです。
Webから申し込み可能なので、自分の好きなタイミングでローンを申請できます。三菱UFJ銀行をご利用の方は、ぜひチェックしてみてください。
三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン 公式サイト
②横浜銀行マイカーローン｜人気と実績のあるマイカーローン
横浜銀行マイカーローンは、人気と実績のある銀行です。マイカーローン比較サイト「イー・ローン」2021年の総合ランキング1位を獲得。申し込み条件は、以下の地域にお住まいの方に限ります。
- 神奈川県
- 東京都（一部地域除く）
- 群馬県（前橋市、高崎市、桐生市、みどり市）
申し込みから借り入れまでWebで完結するため、店舗までいく面倒な手間がかかりません。金利負担は業界最安値クラスの年利0.9〜2.4%で貸し付けているので、お得にローンが組めます。車種によって金利が変わらないのも嬉しいポイントです。
横浜銀行 マイカーローン 公式サイト
③りそな銀行マイカーローン｜住宅ローンを利用している方は金利優遇
りそな銀行の住宅ローンと契約している方は、りそな銀行マイカーローンがおすすめです。年利1.9〜4.475%のところ、最低金利の年利1.9%で融資を受けられます。
アプリで借入額の確認や自動車税の支払いが可能ですので、スマホ1台でお手軽に申請できます。正社員でなくても安定した収入があれば、パート・アルバイトの方も申し込みが可能です。
りそな銀行住宅ローンと契約している方は、ぜひチェックしてみてください。
④住信SBIネット銀行 自動車ローン｜証券口座があれば金利引下げ
住信SBIネット銀行の自動車ローンは、証券口座をもっていれば金利がマイナスされるマイカーローンです。通常年利2.775〜3.975%ですが、住信SBIネット証券口座を開設していれば、年利0.5%マイナスされます。
ほかの銀行マイカーローンは、住宅ローン利用が条件とハードルが高くなりますが、証券口座を開設するだけで金利優遇が受けられるので大変お得。また、住信SBI銀行の住宅ローン利用者の方は、年利1％マイナスで借りられます。
100万円以下の借り入れなら年収証明書の提出が不要なので、面倒な書類手続きが簡単に済ませられるのも嬉しいポイントです。住信SBIの証券口座をお持ちの方は、ぜひチェックしてみてください。
住信SBIネット銀行 自動車ローン 公式サイト
⑤損保ジャパン マイカーローン｜電気やハイブリッド車の購入で金利マイナス0.5%
電気自動車やハイブリッド車を購入予定の方は、ジャパンダ・ネットマイカーローンがおすすめです。グリーン割ローンを利用すると、年利1.9〜3.95％から金利マイナス0.5%が適用されます。
割引対象車は、以下のとおりです。
- 電気自動車
- ハイブリッド車
- 水素自動車
損保ジャパンの口座がなくても申し込めるため、面倒な開設手続きが不要です。電気自動車やハイブリッド車を購入される方は、ぜひ検討してみてください。
ジャパンダネット マイカーローン 公式サイト
⑥静岡銀行 マイカーローン｜クレジットカードと一緒に申し込むと金利優遇
静岡銀行マイカーローンは、クレジットカードと一緒に申し込むと金利優遇を受けられます。Webから申請でクレジットカード「joyca」を申し込むと、年利1.2〜3.5%が適用されるので、一緒に申し込むのがおすすめです。
アルバイトやパートの方でも安定した収入があれば融資を受けられるので、ほかの銀行の審査基準に満たなくても加入できます。また、学生の方でも就職が決まっていれば、申し込み可能です。
学生やアルバイトの方でマイカーローンを考えている方は、ぜひ検討してみてください。
⑦三井住友銀行 マイカーローン｜住宅ローンを利用している方は年利1.5%マイナス
三井住友銀行の住宅ローンを利用している方は、三井住友銀行のマイカーローンがおすすめです。住宅ローン利用者の方は年利マイナス1.5%が適用されるので、年利2.975%で融資を受けられます。
家族名義の申し込みに使えるので、配偶者や子供が車を購入するときに肩代わりして使えます。
住宅ローン契約者の方は、三井住友銀行のマイカーローンをチェックしてみてください。
銀行マイカーローンの審査に落ちる原因を解説
銀行マイカーローンの審査に落ちてしまう原因は以下のとおりです。
それでは順番に見ていきましょう。
借入希望額が多すぎる
結論、借入額希望額を年収の3分の1以上の金額にすると審査落ちの可能性が高まるため、注意しましょう。マイカーローンの審査では、申込者が問題なく返済していけるかを年収・借入額のバランスで判断します。
たとえば、年収200万円の人が借入希望額を600万円で申し込んでも、200万円の年収では返済が不可能です。そのため、借入希望額を年収の3分の1である60万円にして申し込むのがポイント。マイカーローンは年収に見合った借入希望額で申し込みましょう。
他社での借り入れ状況に問題がある
他社で延滞があると、マイカーローンの審査落ちの原因になるため注意が必要です。
先述したように、マイカーローンの審査では返済能力の有無を重要視しています。他社からの借り入れですでに延滞がある場合はその時点で「返済能力がない」と判断されることがほとんど。すべての返済を完済してからマイカーローンに申し込みましょう。
属性に問題がある
申込者の職業を意味する属性に問題があると判断された場合も審査に落ちてしまうため、気をつけましょう。おもに属性に問題があると判断されるケースは以下のとおりです。
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勤続年数が短い場合
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自営業・フリーターなどの収入が不安定な職業である場合
マイカーローンの審査では返済能力の有無を判断するために、安定した収入を得ているかどうかもチェックされます。
また勤続年数に明確な基準はありませんが、1年以上経ってからの申し込みがおすすめです。借り入れを急いでおらず、もう少しで勤続年数が1年を超えるという人は、勤続年数が1年になるのを待ってから申し込みましょう。
銀行マイカーローンの審査に落ちたときの3つの対策
銀行マイカーローンの審査に落ちたときの対策は、以上3つのとおりです。
順に解説していきます。
①信用度を高めて再審査する
銀行マイカーローンの審査に落ちてしまったら、信用度を高めて再度申し込みましょう。具体的には、頭金を準備したり連帯保証人を立てたりすることで、審査に通る可能性が高まります。
勤続年数が短い方は、1年以上のいまの職場で働いたあとに申し込みしてみてください。安定して働けると判断されるので、いまよりも審査に通りやすくなります。
②ディーラーローンに申し込む
銀行マイカーローンに落ちてしまったら、ディーラーローンの申し込みを検討してみてください。銀行マイカーローンに比べると、審査基準が優しい傾向にあるからです。
ただし、金利は3〜8％前後なので、銀行マイカーローンと比べると高くなります。また、ローンを完済するまで、車の所有権はディーラーが持ちます。
所有権がディーラーにあることで、車の売却や譲渡、廃車などを行うには、手続きや一括返済を求められるかもしれません。
ディーラーローンのデメリットを理解したうえで、申し込むかを判断しましょう。
③審査の甘い銀行カードローンを検討する
銀行マイカーローンやディーラーローンの審査に落ちたけど、生活の事情があってすぐに車が欲しいという方におすすめなのが銀行カードローンです。
金利は高くなるものの、審査基準はマイカーローンに比べると甘いため、どうしてもローンを組みたいときに役立ちます。また、限度額以内であれば追加の借り入れが可能なので、大変便利です。
すぐにお金が必要な方は、銀行カードローンを検討してみてください。
マイカーローン審査に落ちたときに使える銀行カードローン3選
マイカーローン審査に落ちたけど、すぐに使えるローンをお探しの方へ向けて、当サイトでおすすめする銀行カードローンを3つ紹介します。
- みずほ銀行カードローン｜住宅ローンを契約中なら金利0.5%引き下げ
- 楽天銀行カードローン｜楽天会員ランクによって審査が優遇される
- au じぶん銀行カードローン｜au IDを持ってる方は金利が優遇
それぞれ順番にみていきます。
①みずほ銀行カードローン｜住宅ローンを契約中なら金利0.5%引き下げ
みずほ銀行カードローンは、住宅ローンを契約中なら金利を0.5%引き下げられるため、お得に借入ができます。PC・スマホで24時間申し込みできるので、自分の好きなタイミングで申請可能です。
来店・郵送不要で申し込み可能なので、店舗へいく手間や無駄な出費はかかりません。公式サイトから10秒で借り入れできるかをチェックできます。
すぐに車を購入する必要のある方は、住宅ローンとあわせてお得に利用できるみずほ銀行カードローンをチェックしてみてください。
みずほ銀行カードローン 公式サイト
②楽天銀行カードローン｜楽天会員ランクによって審査が優遇される
年収が低かったり、ほかのローンを借りていたりして審査に通るか不安な方は、楽天銀行カードローンがおすすめです。楽天会員ランクによって審査が優遇されるので、シルバーランク以上の方は積極的に検討してみてください。
PC・スマホから24時間申し込みできるので、好きなタイミングで申請可能。いまだけの特典として、新規入会後に借り入れをすると楽天ポイントが最大31,000ポイントもらえます。
ローン審査に通るか不安な方は、ぜひチェックしてみてください。
楽天銀行カードローン 公式サイト
③au じぶん銀行カードローン｜au IDを持ってる方は金利が優遇
au IDを持っている方なら金利が年間0.1%優遇される、auじぶん銀行カードローンがおすすめです。
返済日を自由に決められるので、自分のライフスタイルに合わせた支払いが可能。返済日の3日前にメールでお知らせが届くため、支払いを忘れる心配がありません。
申し込みから契約までWeb完結のため、スマホ1台で申請が完了します。au IDを持っている方は、auじぶん銀行カードローンを検討してみてください。
auじぶん銀行カードローン 公式サイト
銀行マイカーローンの審査に通りやすくする5つのコツ
マイカーローンの審査に通りやすくするコツは、以上の5つのとおりです。
それぞれ順番に解説するので、審査に通るか不安な方はぜひ参考にしてみてください。
①取引のある銀行を選ぶ
銀行マイカーローンを選ぶなら、給与振り込みや住宅ローンなど、すでに取引のある銀行を選びましょう。年収に対する借り入れ希望額が高くても、金融機関がお金の流れを把握していると審査を優遇してくれます。
給与口座をローン引き落とし口座に指定すれば、給料の振り込み後すぐに借金の支払いに当てられるので、融資を受けやすくなります。また、三井住友銀行なら金利マイナス1.5%でマイカーローンを組めるので大変お得です。
審査通過率を上げたいなら、すでに取引のある銀行のマイカーローンを選びましょう。
②頭金を準備する
毎月の返済負担が多い方は、頭金を準備しましょう。頭金を入れることで毎月の返済額が少なくなるため、審査に通りやすくなります。
家賃やスマホ代の支払いとあわせて、マイカーローンの支払いが年収の50％を超えると審査に通りづらくなります。そのため、返済負担が多くなる方は、頭金の準備を検討してみてください。
③車のランクを下げる
車のランクを下げて購入価格を下げれば、審査に通りやすくなります。たとえば、300万円から200万円の車へ変更すれば、利息を含めた返済額は100万円以上も少なくなります。
ただし、どうしても欲しい車がある場合、ほかに紹介した方法を試してみてください。
④返済期間を長くする
ローンの返済期間を長くすると毎月の支払い額が少なくなるため、審査に通りやすくなります。200万円の車を購入するために年利3％のマイカーローンと契約した場合、5・10年の支払い額を表にしました。
借入期間10年のほうが毎月の返済額を抑えられます。ただし、返済期間が長くなると利息が増えるため、返済計画を立てたうえで無理のない範囲で期間を設定してみてください。銀行のシミュレーターを使うと簡単に計算できます。
利息負担を少なくするなら、金利の低いローンと契約するのがおすすめです。三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンなら業界最安値クラスの年利1.5〜2.45％で借りられるので、返済期間が多少長くてもお得に借り入れできます。
三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン 公式サイト
⑤連帯保証人を立てる
連帯保証人を立てると、返済が難しい方でもローン審査にとおりやすくなります。連帯保証人とは、ローンを組んだ人が返済できないときに、代わりに支払う人のことです。
契約者の返済が困難になってもローンの支払いが保証されるので、金融機関としては融資を通しやすくなります。
審査に不安のある方は、あらかじめ信頼できる人に保証人をお願いしてみてください。
銀行のマイカーローンに関するQ&A
ここからは、銀行のマイカーローンの利用を検討している人が悩みがちな疑問に答えていきたいと思います。
マイカーローンの審査って厳しい？
結論、銀行マイカーローンの審査は厳しいです。車のような多額の融資が必要であると、銀行の貸し倒れのリスクが高まるため、審査は慎重におこなわれます。しっかり審査のコツを抑えて、通過の可能性を上げましょう。
車のローンが通るか調べる方法はある？
車のローンが通るか調べたければ、事前診断を受けましょう。年収や勤続年数を入力すれば、借入希望額が条件に合っているかをチェックできます。
また、信用情報を調べるのも大きなポイントです。本審査では、申し込み者が会社に在籍しているか、今までクレジットカードなどで大きな返済遅延がないか、など信頼性を見られるため、今までのクレカやローンの取引記録がすべて記載されている信用情報は必ずチェックしましょう。
編集部：横山のコメント
信用情報は、CICやJICCで開示請求をすれば、自分の情報が確認できます。情報開示の際、1,000円費用がかかるのでお忘れなく。
銀行マイカーローンの審査基準は厳しい！準備してから申し込もう
銀行マイカーローンは勤続年数や属性、年収に対する借り入れ希望額など、確実に返済できるかどうかを厳しくチェックします。審査の甘いマイカーローンはないため、融資を受けやすくする以下のポイントを押さえましょう。
- 取引のある銀行を選ぶ
- 頭金を準備する
- 車のランクを下げる
- 返済期間を長くする
- 連帯保証人を立てる
マイカーローンに落ちてしまった場合は、信用度を高めて再審査するかディーラーローンへの申し込みを検討してみてください。すぐに車の購入が必要な方は、比較的審査にとおりやすい銀行カードローンの利用がおすすめです。
ほかにも、会社員より公務員のほうが安定して働き続けられると判断されるので、ローン審査に通りやすくなります。