銀行カードローンの審査に通るための重要ポイント3選！落ちた際の対処法も解説

銀行カードローンの審査は、消費者金融カードローンの審査よりも厳しい傾向にあります。

理由は以下の2つが挙げられます。

• 信憑性を失わないため
• 銀行の損失を避けるため

しかし、銀行系カードローンの平均的な金利は14.0％と、消費者金融やクレジットカードのキャッシングと比べると低めです。

結論、銀行カードローンは、利子の負担を抑えられるメリットはありますが、審査が厳しい傾向があるので注意してください。

なお、金利が高い方が審査に通りやすい傾向があります。若干の差ではありますが、審査に通るか不安な方は銀行系カードローンのなかでも金利が高いところに申し込みましょう。

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銀行系カードローンの審査で見られる、以下の3つのポイントについて解説します。

1. 収入状況
2. 信用情報
3. 他社からの借入の有無

それぞれ一緒に見ていきましょう。

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銀行カードローンの審査では、返済能力の有無を判断するために、安定収入を得ているかどうか調査が行われます。

収入がなかったり少なかったり、収入状況が良くない方は審査に通りにくいと言わざるを得ません。

とはいえ、パートやアルバイトでもある程度の収入があれば審査に通る可能性は大いにあります。

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信用情報に傷がついていないかどうかも重要なポイントです。過去にローンの返済やクレジットカードの支払いを延滞した経験がある場合、信用情報に傷が付いている可能性があります。

信用情報に傷が付いていると、審査会社から「借りたお金を返済しない恐れがある」と判断されて、審査に悪影響を与えます。

なお、信用情報は以下の3つの機関によって管理されており、公式Webサイトから情報の開示が可能です。

• CIC
• JICC
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

手数料はかかりますが、気になる方は上記のリンクから確認してみてください。

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他社から借り入れ中の金額の大きさも審査に影響します。総量規制によって、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入は総額が年収の3分の1を超えないように規制されています。

銀行カードローンは規制の対象外ですが、借入額が多すぎると返済力に難があるとみなされてもおかしくはありません。

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本項では、他社に比べて金利が低い銀行系カードローンを紹介します。金利が低いと、それだけ利子が少なくなるため返済時の負担を抑えられます。

紹介するのは、以下の銀行のカードローンです。

1. 三菱UFJ銀行バンクイック
2. 楽天銀行スーパーローン
3. りそな銀行
4. イオン銀行
5. みずほ銀行

それぞれのメリットを解説していますので、参考にしてください。

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メガバンク「三菱UFJ銀行」のカードローンである三菱UFJ銀行バンクイック。

利用限度額に応じた金利設定がされているので、400万円超～500万円以下であれば年利4.6％～6.1％の低水準で融資が受けられます。

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バンクイックでは、「セブン銀行ATM」や「ローソンATM」ほか、提携コンビニATMにて借り入れ・返済の両方が手数料無料で行えます。消費者金融カードローンでは、手数料が取られることがほとんどなので、ありがたいサービスです。

さらに、最少返済額は月1,000円から設定可能なので、無理なく計画的な利用ができます。

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楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるほか、カードローン入会で楽天ポイント付与など、楽天グループを利用する人にはメリットが豊富な楽天銀行スーパーローン。

申し込み書への記入は一切不要で、簡単に審査が行えるのも魅力のひとつ。さらに楽天IDがあればより入力事項が少なくて済み、スムーズに契約できます。

借り入れや返済における利便性も高く、ネットバンクの特徴を活かし、スマホやWebから簡単に申し込みができます。

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楽天サービスをよく利用される人や借り換えを検討している人にもおすすめです。

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りそな銀行で給与振込や住宅ローンを利用していた場合、借り入れの年利を0.5％引き下げる特典が受けられます。仮に50万円を借り入れた場合、年利が0.5％下がると1年間に約2万5千円も利子による負担を抑えられます。

特典の条件を満たしている方は、りそな銀行カードローンに申し込みましょう。

また、借入可能額が50万円以下の場合、申し込み時の必要書類は本人確認書類のみです。そのため、スムーズに申し込めるメリットもあります。

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（引用元: りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)の口コミ・評判 | マネ会 カードローン by Ameba）

手続きをすべてインターネット上で行えるため便利といった内容の口コミが多く見られました。

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りそな銀行で給与振込や住宅ローンを利用している方は、同行のカードローンがおすすめです。

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通常、イオン銀行カードローンで融資を受けられるのは、最短で審査完了日の翌々日9時以降です。しかし、イオン銀行に普通預金口座を持っている方は、最短で審査完了日に振込融資を受けられます。

イオン銀行に普通預金口座を持っていて、なるべく早くお金を借りたい方は同行のカードローンに申し込みましょう。

また、最大金利が13.8％と銀行系カードローンの平均的な金利に比べて、少し低く設定されています。そのため、利子による負担を抑えて利用できるのもメリットです。

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（引用元: イオン銀行カードローンの口コミ・評判 | マネ会 カードローン by Ameba）

口コミから、申し込みが簡単でスムーズに融資を受けられることがわかります。

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イオン銀行に普通預金口座を持っていて、なるべく早くお金を借りたい方は同行のカードローンがおすすめです。

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みずほ銀行カードローンでは、同行で住宅ローンを利用中であれば年利を0.5％引き下げる特典を受けられるため、利子による負担を抑えて借り入れできます。

また、毎月の返済は自動で引き落とされるため、うっかり忘れて延滞してしまう可能性はほぼありません。

返済の手間をなるべく省きたい方は、みずほ銀行カードローンを申し込みましょう。

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（引用元: みずほ銀行カードローンの口コミ・評判 | マネ会 カードローン by Ameba）

「審査に時間はかかるが、申し込み自体は難しくない」といった感想を持つ方が多く見られました。

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みずほ銀行で住宅ローンを契約している方は、年利を0.5％低く利用できる同行のカードローンがおすすめです。

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銀行系カードローンを利用する際の手順を、以下の5ステップで解説します。

1. 申し込み
2. 審査結果確認
3. 契約
4. 借り入れ
5. 返済

1ステップずつ解説していきます。

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銀行にもよりますが、基本的には以下の窓口からカードローンの申し込みが可能です。

• インターネット
• 電話
• 店頭
• 郵送
• FAX
• 無人契約機

申し込みには、運転免許証やマイナンバーカードといった本人確認書類が必要です。借り入れの条件によっては、収入証明書類が必要な場合もあるので注意しましょう。

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申し込み後、審査が完了するとメールや電話で結果が伝えられます。審査にかかる時間は銀行によって異なり、翌日に終わる場合もあれば、2週間ほどかかる場合もあります。

カードローンの申し込みページに審査時間の目安が記載されているので、確認してから申し込みましょう。

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審査に通っただけでは借り入れはできず、カードローンを契約する必要があります。金利や借入可能額を確認し、問題がなければ契約しましょう。

また、金利や借入可能額が希望に沿わなかった場合は、契約せずに申し込みのキャンセルも可能です。

他行でカードローンを申し込み、より条件の良いところで契約しても問題ありません。

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ほとんどの銀行系カードローンは、以下の窓口から借り入れを行えます。

• 電話
• 提携ATM
• スマホアプリ
• インターネットバンキング

それぞれ受付時間やお金の受け取り方が異なるので、自分の使いやすい窓口を利用しましょう。

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銀行系カードローンの返済は、毎月決まった金額を返済する約定返済と、追加で返済する任意返済の2つがあります。

基本的に、約定返済は口座からの自動引き落とし、任意返済は提携ATMやインターネットバンキングでの振込で行えます。

なお、約定返済を延滞してしまうと信用情報に傷が付く恐れがあるため、口座残高には余裕を持たせておきましょう。

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銀行系カードローンを申し込む際、以下の2つの注意点を把握し、余計なトラブルに遭わないようにしましょう。

1. 「審査の甘さ」を過剰にアピールする業者は避ける
2. 事前に返済計画を立てておく

それぞれ解説していきます。

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「審査の甘さ」を過剰にアピールする業者は、違法業者の可能性があります。

借り入れの申し込み時に審査がない融資サービスはありません。まともな業者であれば、必ず名前や収入などの個人情報や本人確認書類の提出が求められます。

違法業者から借り入れをしてしまうと、法外な金利や悪質な取り立てなどの被害に合う恐れがあります。気付かずに借り入れをしてしまった場合は、個人で解決しようとせず弁護士に相談しましょう。

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借り入れをする時点で、返済計画を立てておきましょう。

カードローンを提供しているほとんどの銀行の公式Webサイトで、返済シミュレーションを行えます。利子を含めた返済総額や完済までの期間を把握できるので、返済計画を立てる際に活用しましょう。

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銀行系カードローンの審査に落ちる原因は、以下の3つに分けられます。

1. 収入が不安定
2. クレジットカードやローンの支払い遅れや未払いがある
3. 他社での借入額が多い

落ちる原因を知り、対策していきましょう。

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前述の通り、融資を受けるには安定した収入が必要不可欠です。パートやアルバイトでも、一定の収入があれば審査に通り融資を受けられますが、収入がない場合はほぼ不可能です。

なお、結婚している方は「配偶者貸付」を利用し、配偶者の収入を合算して審査を受けられます。配偶者の方の同意は必要ですが、収入のない専業主婦のような方でも融資を受けられるおすすめの方法です。

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クレジットカードやローンの支払い遅れや未払いがある方は、信用情報に傷が付いているため、審査に通る可能性は低いでしょう。

なお、信用情報は以下の3つの信用情報機関によって管理されており、リンク先の公式Webサイトから情報の開示を行えます。

• CIC
• JICC
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

手数料はかかりますが、自分の信用情報が気になる方は確認してみてください。

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カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの借入額が収入に対して多すぎると、審査に悪影響があります。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングといった貸金業者から借りられる金額は、年収の3分の1までに制限されています。

銀行系カードローンは制限の対象外とはいえ、年収の3分の1にまで及ぶ借り入れをしている場合、深刻な資金不足に陥っていると判断される可能性は高いでしょう。

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銀行系カードローンの審査に落ちてしまったが、どうにかしてお金を借りたい方もいらっしゃるでしょう。そのような方のために、審査に落ちた時にできる対処法を紹介します。

本項で紹介する対処法は以下の3つです。

1. 期間を空ける
2. 消費者金融から借り入れる
3. クレジットカードのキャッシングを利用する

1つずつ解説していきます。

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審査に落ちても、半年から1年ほど空けてから再度申し込むと通る場合があります。この理由は、銀行系カードローンの審査において、遅れなく返済している年数や就業年数も影響するためです。

なお、短期間に複数の借り入れを申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に落ちやすくなる場合があります。

これは審査会社から「多数の借り入れをしなければならないほど資金不足に陥っている」と推測され、返済能力不足と判断されるためです。通常であれば、1～3ヵ月ほど空けると改善されます。

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銀行系カードローンの審査に落ちた方でも、消費者金融であれば通る可能性は高いでしょう。消費者金融は銀行系カードローンに比べて金利が高い分、審査が甘い傾向にあるためです。

また、銀行系カードローンは融資を受けられるまで最短でも2～3日ほどかかるのに対し、大手の消費者金融では即日融資を受けられます。

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すでにキャッシング枠があるクレジットカードを持っている方は、申し込みをせずに借り入れが可能です。

基本的に、返済は一括払いかリボ払いのどちらかになります。リボ払いにする場合は金利や毎月の返済額を把握して、無理のない返済をしましょう。

なお、キャッシング枠がない場合は申し込みが必要です。カード会社によっては即日融資に対応していないので、注意しましょう。

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消費者金融からの借り入れに対して、不安を感じる方もいらっしゃるでしょう。そのような方向けに、信頼できる大手消費者金融を3つ紹介します。

1. プロミス｜カードローン初心者におすすめ
2. レイクALSA｜無利息期間が長い
3. アコム｜審査通過率がトップクラス

それぞれ見ていきましょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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プロミスははじめてカードローンを利用する方におすすめです。

最大金利が17.8%と銀行系カードローンに比べると高めですが、大手消費者金融のなかでは低めに設定されており、利子の負担を抑えられます。

サポートが手厚く充実したサービスを受けられるため、はじめて消費者金融を利用する方はプロミスに申し込みましょう。

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対応が親切で、安心して借入を利用できたという口コミが多く見られました。

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プロミスは、消費者金融からお金を借りるのが不安な方におすすめです。

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レイクは、初回利用時の無利息期間が他社に比べて非常に長いのが特徴の消費者金融です。

消費者金融の平均的な無利息期間は30～60日ほどですが、レイクでは最大180日間の無利息期間が設定されており、利子による返済の負担を抑えられます。

また、申し込みをすべてWeb上で完結させられるため、店舗に行ったり電話をかけたりする時間がない方にもおすすめです。

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無利息期間の長さを活かし、利子の負担を抑えている方が多く見られました。

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返済時の負担を抑えたい方は、レイクを申し込みましょう。

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アコムは他の大手消費者金融と比べて審査通過率がトップクラス、審査に通るか不安な方におすすめです。

なお、申込時の入力項目は以下の3つのみのため、手間がかからないスムーズな申し込みが可能です。

• 年齢
• 年収
• 他社の借入状況

さらに、即日での融資にも対応していたり、無利息期間があったりとメリットの多い消費者金融です。

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口コミから、申し込みから短時間で融資を受けられることがわかります。

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収入や信用情報などで、審査に不安がある方はアコムを申し込みましょう。

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銀行系カードローンは審査が厳しいため、誰でも融資を受けられるわけではありません。しかし、金利が低いため、利子による返済の負担を抑えられるメリットがあります。

なお、ほとんどの銀行系カードローンは即日融資に対応していないので注意してください。

審査に通るか不安な場合は、銀行系カードローンよりも審査通過率が高い、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを活用しましょう。

ただ、金利が高めなので、まずは銀行系カードローンに申し込んでみるのがおすすめです。

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