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銀行系カードローンの審査に通るための重要ポイント3選!落ちた際の対処法も解説
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銀行系カードローンの審査に通るための重要ポイント3選!落ちた際の対処法も解説

「銀行系カードローンの審査って甘いのかな?審査について詳しく知りたい!」あなたにはこんな疑問がありませんか?

当記事では、銀行系カードローンの審査に通るために知っておくべき重要ポイントを3つ紹介し、あなたの疑問を解消いたします。

また、審査に落ちた際の対処法やおすすめの銀行系カードローンについても解説していますので、ぜひ最後までお読みください!

当記事では、銀行系カードローンの審査について詳しく知りたい方へ向けて、以下の情報について解説しています。

  • 銀行系カードローンの審査において重要なポイント
  • 返済の負担を抑えられるおすすめの銀行系カードローン
  • 申し込みから返済まで手順や注意点
  • 審査に落ちる原因や落ちた際の対処法
  • 信頼できる大手消費者金融

お金を借りたい方必見!銀行系カードローンの審査で重要な3つのポイント

銀行系カードローンの審査で見られる、以下の3つのポイントについて解説します。

  1. 収入状況
  2. 信用情報
  3. 他社からの借入の有無

それぞれ一緒に見ていきましょう。

①収入状況

made_安定した収入がある

銀行系カードローンの審査では、返済能力の有無を判断するために、安定収入を得ているかどうか調査が行われます。

収入がなかったり少なかったり、収入状況が良くない方は審査に通りにくいと言わざるを得ません。

とはいえ、パートやアルバイトでもある程度の収入があれば審査に通る可能性は大いにあります。

②信用情報

made_信用情報に傷がある例

信用情報に傷がついていないかどうかも重要なポイントです。過去にローンの返済やクレジットカードの支払いを延滞した経験がある場合、信用情報に傷が付いている可能性があります。

信用情報に傷が付いていると、審査会社から「借りたお金を返済しない恐れがある」と判断されて、審査に悪影響を与えます。

なお、信用情報は以下の3つの機関によって管理されており、公式Webサイトから情報の開示が可能です。

手数料はかかりますが、気になる方は上記のリンクから確認してみてください。

③他社からの借入の有無

made_他社からの借入が多すぎない_複数社の借入は返済能力を疑われる

他社から借入中の金額の大きさも審査に影響します。総量規制によって、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入は総額が年収の3分の1を超えないように規制されています。

銀行系カードローンは規制の対象外ですが、借入額が多すぎると返済力に難があるとみなされてもおかしくはありません。

編集部:横山
編集部:横山

ただ、正確な審査基準は公開されていないため、確実に通らないとは言い切れません。他社への借入があっても、一度申し込んでみるのをおすすめします。

銀行系カードローンは金利が低めだが、審査は厳しめで時間がかかる

フリー_表

銀行系カードローンの平均的な金利は14.0%と、消費者金融やクレジットカードのキャッシングと比べると低めです。

利子の負担を抑えられるメリットはありますが、審査が厳しい傾向があるので注意してください。

なお、金利が高い方が審査に通りやすい傾向があります。若干の差ではありますが、審査に通るか不安な方は銀行系カードローンの中でも金利が高いところに申し込みましょう。

編集部:横山
編集部:横山

即日融資を受けられる銀行系カードローンは、ほぼないので注意してください。すぐにお金を借りたい場合は、消費者金融がおすすめです。

【厳選】返済の負担を抑えられる銀行系カードローン3選

本項では、他社に比べて金利が低い銀行系カードローンを紹介します。金利が低いと、それだけ利子が少なくなるため返済時の負担を抑えられます。

紹介するのは、以下の銀行のカードローンです。

  1. りそな銀行
  2. イオン銀行
  3. みずほ銀行

それぞれのメリットを解説していますので、参考にしてください。

①りそな銀行カードローン|給与振込か住宅ローンを使うと金利0.5%引き下げ

公式スクショ_りそな銀行カードローン
りそな銀行カードローン 基本情報
金利 3.5~13.5%
融資時間 1~2週間程度
審査時間 1週間以内
無利息期間 なし
借入可能額 10万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

りそな銀行で給与振込や住宅ローンを利用していた場合、借入の年利を0.5%引き下げる特典が受けられます。仮に50万円を借り入れた場合、年利が0.5%下がると1年間に約2万5千円も利子による負担を抑えられます。

特典の条件を満たしている方は、りそな銀行カードローンに申し込みましょう。

また、借入可能額が50万円以下の場合、申込時の必要書類は本人確認書類のみです。そのため、スムーズに申し込めるメリットもあります。

りそな銀行カードローンの口コミを紹介

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ネット手続きが便利
30代/女性
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りそな銀行カードローンの審査は、ネット申し込み後、一度、自宅に電話確認がきただけで、基本すべてネットで手続きできるところが大変に便利でした。

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審査は厳しくない
30代/女性
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初めて使ったのですが、とても良かったです。審査も思ったほど厳しくなく、簡単に通りました。職場へ在職確認があったのですが、それも簡単なものでしたので、まわりに知られることも有りませんでした。

(引用元: りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)の口コミ・評判 | マネ会 カードローン by Ameba

手続きをすべてインターネット上で行えるため便利といった内容の口コミが多く見られました。

りそな銀行カードローンはこんな人におすすめ

りそな銀行カードローン_ペルソナ

りそな銀行で給与振込や住宅ローンを利用している方は、同行のカードローンがおすすめです。

②イオン銀行カードローン|最短で審査完了日に融資を受けられる

公式スクショ_イオン銀行
イオン銀行カードローン 基本情報
金利 3.8〜13.8%
融資時間 最短翌日
審査時間 最短翌日
無利息期間 なし
借入可能額 10〜800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

通常、イオン銀行カードローンで融資を受けられるのは、最短で審査完了日の翌々日9時以降です。しかし、イオン銀行に普通預金口座を持っている方は、最短で審査完了日に振込融資を受けられます。

イオン銀行に普通預金口座を持っていて、なるべく早くお金を借りたい方は同行のカードローンに申し込みましょう。

また、最大金利が13.8%と銀行系カードローンの平均的な金利に比べて、少し低く設定されています。そのため、利子による負担を抑えて利用できるのもメリットです。

イオン銀行カードローンの口コミを紹介

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金利は平均的
40代/女性
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審査について、ネットで必要な書類提出ができ、手軽だと感じました。金利については、国の教育ローンなどに比べれば高いですが、その他の銀行ローンと比べれば、妥当だと感じます。

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審査がスムーズ
30代/男性
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審査は非常に柔軟で、数ヶ月前に他行で申し込みを行った際に審査通過できなかったのですが、問題もなく通過できました。申し込みから審査、回答までのスピードも非常に早く電話での対応もとても丁寧で分かりやすく安心して契約を終えることができました。

(引用元: イオン銀行カードローンの口コミ・評判 | マネ会 カードローン by Ameba

口コミから、申し込みが簡単でスムーズに融資を受けられることがわかります。

イオン銀行カードローンはこんな人におすすめ

ペルソナ_イオン銀行カードローン

イオン銀行に普通預金口座を持っていて、なるべく早くお金を借りたい方は同行のカードローンがおすすめです。

③みずほ銀行カードローン|住宅ローンを契約中なら金利0.5%引き下げ

公式スクショ_みずほ銀行
みずほ銀行カードローン 基本情報
金利 2.0~14.0%
融資時間 最短翌営業日
審査時間 最短翌営業日
無利息期間 なし
借入可能額 10万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

みずほ銀行カードローンでは、同行で住宅ローンを利用中であれば年利を0.5%引き下げる特典を受けられるため、利子による負担を抑えて借入できます。

また、毎月の返済は自動で引き落とされるため、うっかり忘れて延滞してしまう可能性はほぼありません。

返済の手間をなるべく省きたい方は、みずほ銀行カードローンを申し込みましょう。

編集部:横山
編集部:横山

申し込み時の来店や書類の郵送が不要なため、初期費用を抑えて利用できるのもメリットです。

みずほ銀行カードローンの口コミを紹介

reviewer
審査時間が長め
20代/男性
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審査はじっくりと時間をかけている印象がありました。口座と同じタイミングで作っているため、実際はローンの審査はもっと短いのかもしれません。 金利は初めから14.0%となっており、他のローンでは最初は18.0%とも聞いていたので、かなり優遇されているのだと感じました。

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審査は厳しめ
20代/男性
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審査自体については、難しい印象はありませんでした。 審査の内容は、消費者金融などと比べた時には厳しかったと思います。実際に電話が会社の方まで来ましたので、在籍確認もあったかと思います。

(引用元: みずほ銀行カードローンの口コミ・評判 | マネ会 カードローン by Ameba

「審査に時間はかかるが、申込自体は難しくない」といった感想を持つ方が多く見られました。

みずほ銀行カードローンはこんな人におすすめ

ペルソナ_みずほ銀行カードローン

みずほ銀行で住宅ローンを契約している方は、年利を0.5%低く利用できる同行のカードローンがおすすめです。

銀行系カードローンの申し込みから返済までの5ステップ

銀行系カードローンを利用する際の手順を、以下の5ステップで解説します。

  1. 申し込み
  2. 審査結果確認
  3. 契約
  4. 借入
  5. 返済

1ステップずつ解説していきます。

①申し込み

free_申し込み

銀行にもよりますが、基本的には以下の窓口からカードローンの申し込みが可能です。

  • インターネット
  • 電話
  • 店頭
  • 郵送
  • FAX
  • 無人契約機

申し込みには、運転免許証やマイナンバーカードといった本人確認書類が必要です。借入の条件によっては、収入証明書類が必要な場合もあるので注意しましょう。

②審査結果確認

free_書類

申し込み後、審査が完了するとメールや電話で結果が伝えられます。審査にかかる時間は銀行によって異なり、翌日に終わる場合もあれば、2週間ほどかかる場合もあります。

カードローンの申し込みページに審査時間の目安が記載されているので、確認してから申し込みましょう。

編集部:横山
編集部:横山

他社で借入をしていたり、信用情報に傷がついていたりすると審査が長くなりやすい傾向にあります。

③契約

free_審査

審査に通っただけでは借入はできず、カードローンを契約する必要があります。金利や借入可能額を確認し、問題がなければ契約しましょう。

また、金利や借入可能額が希望に沿わなかった場合は、契約せずに申し込みのキャンセルも可能です。

他行でカードローンを申し込み、より条件の良いところで契約しても問題ありません。

④借入

free_現金計算

ほとんどの銀行系カードローンは、以下の窓口から借入を行えます。

  • 電話
  • 提携ATM
  • スマホアプリ
  • インターネットバンキング

それぞれ受付時間やお金の受け取り方が異なるので、自分の使いやすい窓口を利用しましょう。

編集部:横山
編集部:横山

現金が必要な場合は提携ATMを、口座へ入金して欲しい場合は電話やスマホアプリ、インターネットバンキングがおすすめです。

⑤返済

free_お金計算

銀行系カードローンの返済は、毎月決まった金額を返済する約定返済と、追加で返済する任意返済の2つがあります。

基本的に、約定返済は口座からの自動引き落とし、任意返済は提携ATMやインターネットバンキングでの振込で行えます。

なお、約定返済を延滞してしまうと信用情報に傷が付く恐れがあるため、口座残高には余裕を持たせておきましょう。

銀行系カードローンを申し込む際の2つの注意点

銀行系カードローンを申し込む際、以下の2つの注意点を把握し、余計なトラブルに遭わないようにしましょう。

  1. 「審査の甘さ」を過剰にアピールする業者は避ける
  2. 事前に返済計画を立てておく

それぞれ解説していきます。

①「審査の甘さ」を過剰にアピールする業者は避ける

made_闇金と消費者金融(カードローン)の違い

「審査の甘さ」を過剰にアピールする業者は、違法業者の可能性があります。

借入の申込時に審査がない融資サービスはありません。まともな業者であれば、必ず名前や収入などの個人情報や本人確認書類の提出が求められます。

違法業者から借入をしてしまうと、法外な金利や悪質な取り立てなどの被害に合う恐れがあります。気付かずに借入をしてしまった場合は、個人で解決しようとせず弁護士に相談しましょう。

②事前に返済計画を立てておく

借入をする時点で、返済計画を立てておきましょう。

カードローンを提供しているほとんどの銀行の公式Webサイトで、返済シミュレーションを行えます。利子を含めた返済総額や完済までの期間を把握できるので、返済計画を立てる際に活用しましょう。

編集部:横山
編集部:横山

返済計画よりも資金に余裕がある時は、積極的な任意返済がおすすめです。利子の負担を抑えられ、返済総額が少なくなります。

銀行系カードローンの審査に落ちる3つの原因

銀行系カードローンの審査に落ちる原因は、以下の3つに分けられます。

  1. 収入が不安定
  2. クレジットカードやローンの支払い遅れや未払いがある
  3. 他社での借入額が多い

落ちる原因を知り、対策していきましょう。

原因①: 収入が不安定

前述の通り、融資を受けるには安定した収入が必要不可欠です。パートやアルバイトでも、一定の収入があれば審査に通り融資を受けられますが、収入がない場合はほぼ不可能です。

なお、結婚している方は「配偶者貸付」を利用し、配偶者の収入を合算して審査を受けられます。配偶者の方の同意は必要ですが、収入のない専業主婦のような方でも融資を受けられるおすすめの方法です。

原因②: クレジットカードやローンの支払い遅れや未払いがある

クレジットカードやローンの支払い遅れや未払いがある方は、信用情報に傷が付いているため、審査に通る可能性は低いでしょう。

なお、信用情報は以下の3つの信用情報機関によって管理されており、リンク先の公式Webサイトから情報の開示を行えます。

手数料はかかりますが、自分の信用情報が気になる方は確認してみてください。

編集部:横山
編集部:横山

クレジットカードやローンの支払いを延滞した場合、5年間は記録が残ります。

原因③: 他社での借入額が多い

カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの借入額が収入に対して多すぎると、審査に悪影響があります。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングといった貸金業者から借りられる金額は、年収の3分の1までに制限されています。

銀行系カードローンは制限の対象外とはいえ、年収の3分の1にまで及ぶ借入をしている場合、深刻な資金不足に陥っていると判断される可能性は高いでしょう。

銀行系カードローンの審査に落ちた時にできる3つの対処法

銀行系カードローンの審査に落ちてしまったが、どうにかしてお金を借りたい方もいらっしゃるでしょう。そのような方のために、審査に落ちた時にできる対処法を紹介します。

本項で紹介する対処法は以下の3つです。

  1. 期間を空ける
  2. 消費者金融から借り入れる
  3. クレジットカードのキャッシングを利用する

1つずつ解説していきます。

①期間を空ける

審査に落ちても、半年から1年ほど空けてから再度申し込むと通る場合があります。この理由は、銀行系カードローンの審査において、遅れなく返済している年数や就業年数も影響するためです。

なお、短期間に複数の借入を申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に落ちやすくなる場合があります。

これは審査会社から「多数の借入をしなければならないほど資金不足に陥っている」と推測され、返済能力不足と判断されるためです。通常であれば、1~3ヵ月ほど空けると改善されます。

②消費者金融から借り入れる

プロミス_店頭

銀行系カードローンの審査に落ちた方でも、消費者金融であれば通る可能性は高いでしょう。消費者金融は銀行系カードローンに比べて金利が高い分、審査が甘い傾向にあるためです。

また、銀行系カードローンは融資を受けられるまで最短でも2~3日ほどかかるのに対し、大手の消費者金融では即日融資を受けられます。

編集部:横山
編集部:横山

金利が高くても、なるべく早くお金を借りたい方は消費者金融を利用しましょう。

③クレジットカードのキャッシングを利用する

free_クレジットカード

すでにキャッシング枠があるクレジットカードを持っている方は、申し込みをせずに借入が可能です。

基本的に、返済は一括払いかリボ払いのどちらかになります。リボ払いにする場合は金利や毎月の返済額を把握して、無理のない返済をしましょう。

なお、キャッシング枠がない場合は申し込みが必要です。カード会社によっては即日融資に対応していないので、注意しましょう。

編集部:横山
編集部:横山

クレジットカードで使えるキャッシング枠は、他社のキャッシングサービスと合わせて年収の3分の1までと、貸金業法によって決められています。

【審査が不安な方へ】信頼できる大手消費者金融3選

消費者金融からの借入に対して、不安を感じる方もいらっしゃるでしょう。そのような方向けに、信頼できる大手消費者金融を3つ紹介します。

  1. プロミス|カードローン初心者におすすめ
  2. レイクALSA|無利息期間が長い
  3. アコム|審査通過率が高い

それぞれ見ていきましょう。

①プロミス|カードローン初心者におすすめ

消費者金融情報_プロミス
プロミス 基本情報
金利 4.5〜17.8%
融資時間 最短30分
審査時間 最短30分
無利息期間 初回利用で30日間
借入可能額 500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

プロミスは2019年~2022年と4年連続でオリコン顧客満足度調査ノンバンクカードローン初回利用第1位に選ばれており、初めてカードローンを利用する方におすすめです。

最大金利が17.8%と銀行系カードローンに比べると高めですが、大手消費者金融の中では低めに設定されており、利子の負担を抑えられます。

サポートが手厚く充実したサービスを受けられるため、初めて消費者金融を利用する方はプロミスに申し込みましょう。

プロミスの口コミを紹介

reviewer
親切な対応
30代/女性
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女性でも気軽に借り入れができるという口コミとオペレーターも同じ女性で親身に対応してくれると聞いたからです。

reviewer
対応が丁寧
20代/女性
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金融会社からキャッシングするのって怖いイメージがとてもあったので、レディースキャッシングで女性が対応してくれて対応も丁寧だと言うのを口コミで見て決めました。途中入力とかわからないところがありましたが優しく教えてくれたのでよかったです。

対応が親切で、安心して借入を利用できたという口コミが多く見られました。

プロミスはこんな人におすすめ

ペルソナ_プロミス

プロミスは、消費者金融からお金を借りるのが不安な方におすすめです。

②レイクALSA|無利息期間が長い

消費者金融情報_レイクALSA
レイクALSA 基本情報
金利 4.5〜18.0%
融資時間 最短60分
審査時間 最短15秒
無利息期間 初回利用で60日間
or
初回利用5万円以下で180日間
借入可能額 1万~500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

レイクALSAは、初回利用時の無利息期間が他社に比べて非常に長いのが特徴の消費者金融です。

消費者金融の平均的な無利息期間は30~60日ほどですが、レイクALSAでは最大180日間の無利息期間が設定されており、利子による返済の負担を抑えられます。

また、申し込みをすべてWeb上で完結させられるため、店舗に行ったり電話をかけたりする時間がない方にもおすすめです。

レイクALSAの口コミを紹介

reviewer
無利息期間がお得
30代/男性
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無利息期間が他の消費者金融に比べて倍も長いので、お得だと思い選びました。

reviewer
一時的に借りたい時に最適
30代/女性
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一時的にお金が必要になってしまったので、ボーナスが入るタイミングまで無利息期間があったのは助かりました。

無利息期間の長さを活かし、利子の負担を抑えている方が多く見られました。

レイクALSAはこんな人におすすめ

ペルソナ_レイクALSA

返済時の負担を抑えたい方は、レイクALSAを申し込みましょう。

③アコム|審査通過率が高い

消費者金融情報_アコム
アコム 基本情報
金利 3.0~18.0%
融資時間 最短30分
審査時間 最短30分
無利息期間 初回利用で30日間
借入可能額 1万~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

アコムは他の大手消費者金融と比べて審査通過率が高く、審査に通るか不安な方におすすめです。審査通過率は40%を超えており、約2人に1人が融資を受けられます。

なお、申込時の入力項目は以下の3つのみのため、手間がかからないスムーズな申し込みが可能です。

  • 年齢
  • 年収
  • 他社の借入状況

さらに、即日融資にも対応していたり、無利息期間があったりとメリットの多い消費者金融です。

アコムの口コミを紹介

reviewer
ネット上で全て完了
40代/男性
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申し込みから審査結果が届くまで40分程でした。ネット申し込みで楽天銀行への入金だったので全てネット上で完結出来ました。

reviewer
すぐに借りられた
30代/男性
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申し込みから借り入れまで 1時間ぐらいで 20 万円借りることができました。申し込みに関しては分かりづらい部分などはなくすぐ融資していただいた感じでした。

口コミから、申し込みから短時間で融資を受けられることがわかります。

アコムはこんな人におすすめ

ペルソナ_アコム

収入や信用情報などで、審査に不安がある方はアコムを申し込みましょう。

銀行系カードローンの審査は甘くない!通るか不安なら大手消費者金融やキャッシングもあり

free_銀行

銀行系カードローンは審査が厳しいため、誰でも融資を受けられるわけではありません。しかし、金利が低いため、利子による返済の負担を抑えられるメリットがあります。

なお、ほとんどの銀行系カードローンは即日融資に対応していないので注意してください。

審査に通るか不安な場合は、銀行系カードローンよりも審査通過率が高い、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを活用しましょう。

ただ、金利が高めなので、まずは銀行系カードローンに申し込んでみるのがおすすめです。

カードローンNavi編集部

カードローンNavi編集部