カードローンの危険性とは？リスクを抑える4つのポイントを徹底解説

この記事では、カードローンはどう危険なのか知りたいあなたのために、以下の情報について解説します。

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• カードローンの危険性
• 返済できなくなったときのリスク
• リスクを抑えて借入する方法

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カードローンでの失敗を防げますので、ぜひ最後までご覧ください！

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2010年の貸金業法改正以前は、貸金業者による無理な貸付・違法な取り立てが当然のように行われており、返済できなくなる人が続出し、当時はサラ金と呼ばれて恐れられていました。

ただし、改正以降は金利の適正化や過剰な貸し付けの抑制・ヤミ金融に対する対策強化などが徹底され、消費者が破綻しにくい安全なサービスへと生まれ変わりました。

そのため、きちんと返済計画を立て、無理な借り入れをしなければ、カードローンで怖い思いをすることはありません。カードローンのリスクを回避し上手に利用するためにも、まずはデメリットを理解しましょう。

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カードローンには、次のようなリスクやデメリットがあります。

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1. 金利が高い
2. 返済が長期化しやすい
3. ローン審査に響く 4.利息がかさみやすい

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それぞれ詳しく見ていきましょう。

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カードローンは比較的金利が高めです。

参考までに、カードローンと他の借入方法の金利を比較してみましょう。

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カードローンは無担保かつ使途不問で借入できますが、その分貸し手のリスクが大きいため、リスクヘッジとして金利が高めに設定されています。

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カードローンは何度でも借り入れできて便利ですが、それゆえに返済が長期化してしまうリスクがあります。アプリやコンビニのATMから気軽に借り入れできてしまうため、ついつい頼りすぎてしまう人が多いのです。

返済が長期化すればするほど利息はかさんでしまうので、この点はカードローンの大きなリスクだといえるでしょう。

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カードローンの利用はローン審査に響くことも知っておきましょう。

カードローンで借入すると、その事実が「信用情報機関」に記録されます。

住宅ローンなどの審査では、必ず信用情報が照会されるため、すでに借入している履歴があると「貸倒れのリスクがあるかもしれない」と判断されてしまいます。

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信用情報機関の履歴は一生残るわけではありません。情報の内容と情報機関によって記録されている期間は異なります。解約しない限りは契約情報が残るので、履歴をすべて消したい人はカードローンを解約する必要があります。

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カードローンの利息は、日割り計算になっているので、長期間借り入れすればするほど、支払利息もかさみます。

通常、他のローンであれば、借り入れ時で完済時期や支払い利息が確定しますが、カードローンの場合は自由に追加借り入れや返済できるため、それにともない完済時期も変動します。そのため、利用者が返済計画の管理を怠ると利息がかさむといったリスクが生じます。

カードローンを利用する際には、低金利のものを選ぶ＆返済期間は短くするように心がけましょう。

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カードローンを初めて利用する方は、以下の5社がおすすめです。

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1. プロミス
2. アイフル
3. アコム
4. SMBCモビット
5. レイクALSA

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それぞれどんな人におすすめか詳しく解説します。

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もっともおすすめのカードローンは、プロミスです。

アプリからの借入や無利息期間、レディースローンにも対応しており、多くの人が利用しやすいカードローンです。

特に女性の方は、女性スタッフが相談に乗ってくれるため、男性には話しづらいことがあっても安心して申し込みできます。

どのカードローンを選ぶか迷っているなら、総合的に優秀なプロミスを選ぶと良いでしょう。

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プロミスは多彩なサービスを揃えており、総合的に優秀な消費者金融。特に、どのカードローンにしようか悩んでいる方におすすめです。

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今すぐお金が必要ならアイフルが最適です。

アイフルなら審査が最短20分で完了します。

また、銀行傘下に入っていないため融通が利きやすく、オペレーターに「融資を急いでほしい」と伝えれば審査を優先してもらうことも可能です。

ただし、即日融資を受けられるのは21時までに申し込んだ場合のみ。急にお金が必要になった方は、早めにアイフルに申し込みましょう。

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アイフルは審査完了までが早く、審査を優先してもらうこともできるため、一刻も早くお金が必要な方におすすめです。

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審査が不安ならアコム一択です。

カードローンを利用したいものの、収入が不安定で、審査に通るかどうか心配している方も多いでしょう。

アコムなら消費者金融でトップの審査通過率を誇り、パートやアルバイトにも積極的に融資を行っているため安心して申し込みできます。
※参照｜マンスリーレポート

ただしアコムに限らず、成年・高齢者や収入のない方は、カードローンの貸付対象外です。

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アコムは審査通過率が良く、貸付対象も幅広いため、審査が不安な方にもおすすめできます。

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借入を知られたくないなら、SMBCモビットが一番です。

SMBCモビットの「WEB完結」なら電話連絡、郵送物もなしにできるため、家族にも職場にもバレる心配は要りません。

カードローンの借入がバレて、嫌な噂を立てられないか不安な方は、ぜひSMBCモビットに申し込みましょう。

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SMBCモビットは職場への電話や郵送物をなしにできるため、どうしても借入を知られたくない方におすすめです。

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利息を抑えたいなら、レイクALSAがおすすめです。

レイクALSAは無利息期間が非常に長く、特に5万円以内なら最長180日間も無利息になります。

他のカードローンだと、無利息期間は長くても30日前後ですから、破格だと言えるでしょう。

カードローンを利用したいものの、金利の高さが気になる方は、ぜひレイクALSAの無利息期間を活用しましょう。

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レイクALSAは他のカードローンより無利息期間が長いため、少しでも利息を払いたくない方におすすめです。

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カードローンは利用しない方が良いと言われることも多いですが、次のような利点もあります。

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1. 使途不問
2. 何度でも借りられる
3. 融資が早い

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それぞれ詳しく解説します。

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多くのローンは、使途が限られています。

社内貸付は引っ越しなどの正当な理由が必要ですし、住宅ローンやカーローンは家や車を購入する場面でしか使えません。

しかし、カードローンなら借りたお金をどう使っても自由です。

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カードローンを契約すると、必ず「利用限度額」が設定されます。

たとえば、利用限度額が30万円の場合、その範囲内であれば何度でも借入できます。利用限度額は返済すれば復活するため、繰り返し借りることも可能です。

しかし先ほども解説した通り、カードローンに頼りすぎると返済が長期化し、最悪破綻してしまうリスクもあります。

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一般的に、ローンや公的融資の審査には1週間〜1ヶ月ほどかかるため、即金を手に入れたい方には向きません。

しかし、カードローンなら早急に融資を受けられます。

特に、消費者金融は「即日融資」に対応しているため、イベント等で急にお金が必要になった方には非常に便利です。

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カードローンは便利ですが、返済できなくなったときは次のようなリスクが生じます。

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1. 周囲の人にバレる
2. 多重債務に陥る
3. ブラックリストに載る

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どれも非常に重要ですから、あらかじめ理解しておきましょう。

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カードローンを滞納すると、電話やハガキで督促が行われます。

最初は自宅に連絡がいきますが、ずっと無視していると、職場にまで督促が行われる可能性もあります。

家族や職場に滞納がバレると、お金に困っているのではないかと勘繰られ、嫌な噂を立てられるかもしれません。

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返済が滞り、そのまま多重債務に陥る方も少なくありません。

資金繰りに困っている方は、毎月最低返済額しか返せていないことがほとんどです。

しかしカードローンは金利が高いため、返済額が小さいと利息ばかり取られてしまい、なかなか返済が終わりません。

特に複数社から借入している方は、最低返済額だとかなり返済が長期化してしまうため、債務整理も検討した方が良いかもしれません。

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カードローンを一定期間滞納すると、強制解約されてしまいます。

強制解約されると、今までの利用残高を一括請求される上に、信用情報機関に「事故情報」が登録されてしまいます。

これがいわゆる「ブラックリスト入り」です。

ブラックリストに載ると、5年間はクレジットカードが作れなくなったり、新たに借入できなくなったりと非常に不便です。

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カードローンは滞納したときのリスクが大きいため、リスクを抑える方法を事前に知っておくことが重要です。

借入前に、以下の4点を押さえておきましょう。

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1. 返済計画を立てる
2. 優先的に返済する
3. 借入額を少なめにする
4. 返済日を把握しておく
5. 複数社から借りない

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カードローンで破綻してしまう方は、返済状況を把握できていないことがほとんどです。

まずはカードローン各社が提供する「返済シミュレーション」を利用し、事前に「毎月の返済額」と「完済までの月数」を把握しておきましょう。

参考までに、アイフル（金利18%）で30万円借りたときの返済額・返済期間をシミュレーションしてみました。

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この場合、返済額が15,000円だと返済までに2年もかかり、利息もかなり取られます。

そこで毎月の返済額を30,000円まで増やすと、返済期間は半分以下になり、利息も大きく抑えられます。

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借入後は優先的に返済しましょう。

大切なことなので何度もお伝えしますが、カードローンの金利は非常に高いため、とにかく返済期間を短くして利息を最小限に抑えることが重要です。

たとえば、金利18%で50万円を1年間借入していると、それだけで約9万円もの利息が発生します。

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初回は借入額を少なめにしましょう。

カードローンは何度でも借入できて便利な反面、資金繰りが苦しくなったときについつい頼ってしまいがち。

借入額が少なければ、当然破綻するリスクも低くなるため、安全に借入できます。

さらに、借入額を減らせば求められる返済能力が小さくなり、審査に通りやすくなる利点もありますよ。

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毎月の返済日はしっかり把握しておきましょう。

返済が遅れると信用を損ねてしまいますし、電話やハガキなどの督促によって周囲の人に借入がバレるリスクも生じます。

返済を忘れるのが心配なら、返済方法を「口座振替」にして、毎月自動的に引き落としてもらうと良いでしょう。

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複数社からの借り入れはおすすめできません。借入件数が増えると、利用残高の把握がしにくくなりますし、ローン審査にも悪影響を及ぼします。

そもそも、カードローンに申し込みした事実は信用情報に半年間記録されるため、立て続けに申し込んでも審査には通りません。カードローンを利用する際は、必ず1社ずつにしましょう。

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どうしてもカードローンによる借金の解決が難しい場合、任意整理を行うのがいいでしょう。任意整理は弁護士や司法書士に依頼し、借金を整理してもらう方法です。

任意整理は正しくは債務整理の1種で、債務整理には他に「個人再生」「自己破産」があります。詳しくを以下で解説していきます。

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まずは任意整理のメリットとデメリットを見ていきましょう。

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任意整理は裁判所を利用せずに、現在の返済額よりもさらに細かく金額を減らした分割払いを行う方法です。法的手段ではないため裁判費用もかからず、債務整理の中では最も行いやすい手段になります。

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任意整理は返済金額をさらに分割する方法なので、デメリットとしては支払期間が当初よりもかなり伸びてしまうことです。また貸金業者によっては分割払いを認めてもらえず、任意整理で失敗するリスクもあります。

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任意整理は法的手段ではないため、多重債務に苦しんだ際に最も手を出しやすい解決策です。

呼び方から不安に感じる人も多いと思います。ただ弁護士と相談し分割払いにするだけで毎月の返済が楽になるため、現在支払いに苦しんでいる人は検討してみてはいかがでしょうか。

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個人再生のメリットとデメリットは以下のとおりです。

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個人再生は裁判所を利用した法的手段で、借金の一部をカットしてくれます。借金総額を大幅に減らすことができるため、任意整理よりもかなりメリットがある方法です。財産の分配がないのも個人再生のメリットといえるでしょう。

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法的手段に出るため手続きには時間がかかります。また安定した収入があることが条件で、今後返済が滞ることがないと判断されなければ個人再生はできません。また官報に氏名や住所が載ってしまうのもデメリットでしょう。

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個人再生は借金額が多すぎて、分割すれば何十年も返済が終わらない、といった人におすすめです。法的手続きになるため少し大掛かりになりますが、返済額の1部をカットしてもらえるので、かなり楽になるでしょう。

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最後は最も有名な、かつできればおこないたくない自己破産について解説していきます。

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自己破産と個人再生と同じく裁判所を利用した法的手続きのひとつです。自己破産の審査に受かれば残った借金の支払い義務が免除されるため、もう悩まされることはありません。

しかし自己破産にはデメリットが多すぎるため、上記のメリットもそれほどありがたいものではないでしょう。

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自己破産を行えば今後警備員や宅地建物取引など一定の職に就けなくなり、 所有している財産（住宅、自動車など）は各債権者に分配されます。借金の返済はなくなりますが、代わりに所有しているものもなくなります。

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自己破産がおすすめの人などいませんが、「もうどうしようもないほどの金額を借りている」「人生をやり直したい」といった人であれば、検討する価値はあるでしょう。

しかし最悪でも個人再生で財産は持ったまま、借金の一部だけを払うのが賢明だといえます。

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上記いずれかの債務整理を行えば、信用情報のブラックリストに載ります。ブラックリストに載ると5〜10年は消えることがなく、新規の借入や各種ローンの利用ができません。

つまり住宅を購入するとき、車を購入するときなど、大きな金額の買い物でもローンを組めないため、全て現金一括で購入しなければならないということです。

ただ債務整理を行わなくても、カードローンやクレジットカードのの返済を2ヶ月以上延滞すれば、ブラックリストに載ってしまいます。

そのためどうしてもお金が無理そうならいっそ債務整理をおこなったほうがいい場合もあるでしょう。

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債務整理について解説しましたが、実際行ってくれるのは弁護士の方たちです。現在のあなたの収入状況や、返済状況を相談すれば的確な答えを教えてくれるでしょう。

最近は無料で相談に乗ってくれる法テラスや、自治体の消費生活センターなどがあるので、気になる方はぜひ利用してみてください。

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カードローンは、決して危険性が高いものではありません。

確かに、利便性の高さから借りすぎてしまう可能性はありますが、計画性を持って借入すれば破綻するリスクは抑えられます。

これからカードローンを利用する方は、以下のポイントを押さえた上で借入しましょう。

• 返済計画を立てる
• 優先的に返済する
• 借入額を少なめにする
• 返済日を把握しておく

なお、もっともおすすめのカードローンは「プロミス」です。

プロミスはアプリから借入できるなど利便性が高く、借入・返済がしやすいのが魅力です。

レディースローンにも対応していますので、ぜひ利用を検討してみてください。

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