クレジットカードが払えないときの対処法7選｜分割交渉や相談先について紹介

クレジットカードの支払いが払えないとわかったら、まずはクレジットカード会社に分割に変更できないか確認・相談をしましょう。クレジットカード会社によっては、ホームページやアプリから分割変更の手続きができる場合があります。

もし分割変更ができなれければ、支払いが間に合わない旨をクレジットカード会社に連絡しましょう。すぐに返済できる見込みがあれば、その期日まで待ってもらえる場合があります。また、素直に相談した方が印象もいいため、柔軟に対応してもらえる可能性があがりますよ。

しかし、遅延が発生した時点で遅延損害金が発生するので、一時的にお金を借りてでも対処しましょう。延滞損害金は「元金×遅延損害金利×遅延日数÷365」で算出され、日を追うごとに金利は高くなります。

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では、クレジットカードの支払いを延滞するとどうなってしまうのでしょうか？

支払いが延滞したあとの流れを時間を解説します。

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1. 一時的に利用停止&遅延損害金が発生する
2. 翌日〜1週間程度で延滞を知らせる連絡がある
3. 自宅に支払いを求める郵便物が届く
4. クレジットカードが強制解約になる＆未払い分が一括請求される
5. 最悪の場合は裁判＆財産が強制的に差し押さえられる

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クレジットカードの支払いが遅れると、その翌日からが使えなくなり、その日から遅延損害金が発生します。

延滞損害金は「元金×遅延損害金利×遅延日数÷365」で算出され、日を追うごとに利息が増えるため、一時的にでもお金を借りる・作るなどしてすぐに返済することをおすすめします。

なお、三井住友カードやJCBカードなど大手クレジットカード会社であれば、損害遅延金は14.6%であることがほとんどです。

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クレジットカードの請求分を払えない場合、その翌日〜1週間程度でクレジットカード会社から新たな延滞期限を知らせる連絡がきます。多くの場合、SMS・メールや電話での連絡がほとんどですが、ハガキなど郵送物が届いた場合、家族に延滞がバレてしまうかもしれません。

支払いの延滞が複数回に及んでいれば、この段階で信用情報に未入金の履歴が記録されるため、提示された期限までの返済を強く推奨します。

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延滞のお知らせで提示された期日までに請求額を支払えなければ、督促状が届き、督促状で提示された期日をさらに延滞すると、公的な効力を持つ内容証明郵便である催告書が届きます。

催告書には「○月○日までにお支払いがない場合、法的手段を取ります」などと記載されている場合が多く、催告書の期日までの支払いを延滞すればするほど、クレジットカード会社の対応も厳しくなる傾向にあります。

催告状が届いたら裁判を起こされる一歩手前の段階であると認識しましょう。

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支払いを延滞し、2〜3か月程度経過すると、クレジットカードの強制解約・退会の処理を受けることになります。

解約となった事実は信用情報にも記録され、今後クレジットカードやカードローンが利用できなくなる可能性もあるため、一時的に借りてでも返済してください。

また、このタイミングで分割払いができなくなり、一括支払いのみの対応を迫られます。

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催告書・一括請求を無視し続けていると、クレジットカード会社は裁判所へ財産を差し押さえるための各種申立を行います。

裁判によって、クレジットカード会社側の主張が認められた場合、給料や銀行預金が強制的に差し押さえられるでしょう。

また、この一連の出来事は 信用情報機関に事故情報として登録（＝ブラックリスト入り）されるため、解消までの最低5年間は金融機関からお金を借りられなくなります。

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クレジットカードの支払いができないときはすぐに対処が必要です。

ここでは確実に対処できる方法を6つ紹介します。

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カードローンは、支払いの期限が迫っている人・一時的にお金があれば支払いができる人におすすめです。

無利息期間のあるカードローンを一時的に利用して、クレジットカードの請求を支払えば、出費ゼロで返済できます。
大手消費者金融・カードローンは即日融資にも対応しているので、明日に支払いが迫っていても利用可能。急いでいるけど利息も払いたくない人にはピッタリの選択肢です。

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多額の借金を抱えている人やリボ払いの支払いが膨らんでいる人は債務整理を検討しましょう。

債務整理を利用すれば、借金を減額できたり、利息をカットできたりする場合があります。なかには借金総額が1/2以下になったケースもあるため、借金で生活が苦しい場合は利用してください。

弁護士事務所・司法書士事務所の公式サイトでは、借金がどのくらい減額されるのかがわかる簡易診断が受けられることもありますよ。

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生命保険を契約している人なら、契約者貸付が利用できます。

契約者貸付では、解約保険金の7〜8割程度の金額の借り入れが可能。解約返戻金の額が高くなる保険商品やプランを組んでいる人におすすめです。

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クレジットカードの請求額が10万円以下の人には、少額融資アプリの利用がおすすめです。

少額融資アプリとは、スマホからその場でお金が借りられるアプリのこと。ATMの列に並んだり、店舗に行ったりせずともその場でお金が借りられます。

あまり知られていませんが、LINEポケットマネーやPayPayなどのアプリでも、スマホ1つで申し込み・借り入れが可能。指定の銀行口座への入金もできるため現金がほしい人でも利用できます。必要なお金が少額の人・その場ですぐに借りたい人は少額融資アプリの利用を検討しましょう。

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アクセサリー・バッグなどの高級品を持っている人や審査なしで借り入れたい人には質屋がおすすめです。

物品についた値段の7〜8割の金額がの融資を受けられるため、アクセサリー・バッグなどの高級品を持っている人にはおすすめ。クレカジットカードの請求を全額支払うことはできなくても、分割に変更し、一部だけでも返済に充てましょう。

また、質屋や住宅ローンなど物品を担保にする有担保ローンでは審査がないため、消費者金融などの金融機関で融資を断られた人でも利用可能です。

しかし、カードローンと比べて最高年利〜109.5%と異常に高く、返済が⻑期にわたると利息が大きくなるため注意が必要です。

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実は、アルバイトやパート、会社員の人であれば、勤務先から給料の前借りを検討しましょう。

労働基準法では、「従業員に急を要する理由がある場合は、会社が前払いに応じる義務がある」と規定があるため、会社に給料の前払いを要求できます。

その月に働いた分の給料であれば前払いを受けられるため、クレカの支払いが給料の範囲内であれば有効な手段といえるでしょう。しかし、まだ働いていない分の給料を前借りすることはできないため注意が必要です。

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ここでは、クレジットカードの請求が払えないときに絶対にしてはいけないNG行動や注意点について解説していきます。

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1. クレジットカードの現金化
2. 闇金・個人間融資を利用する
3. 公共料金などに紐づいてる支払いをチェックする

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クレジットカードのショッピング枠で購入した商品を売却して現金化する行為をを「クレジットカードの現金化」と呼びます。

一見、なんの問題のない行為に思えますが、クレジットカード会社の利用規約ではほとんどの場合、クレジットカードの現金化が禁止されています。

もし、現金化がバレてしまった場合、強制解約・利用停止や残高の一括請求が行われるケースがあるだけではなく、免責不許可事由にも該当し、いざとなったときに自己破産もできなくなってしまいます。

非常にリスクの高い行為といえるため、支払いに困った場合でも絶対にやめましょう。

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クレジットカードが払えないからといって、個人間融資・闇金を利用するのは絶対にやめましょう。

個人間融資を利用すれば金融業者より簡単にお金が借りられますが、実際は法外な金利を設定される場合が多く、またそれ自体が違法行為にあたります。

また、闇金では、契約時より高額の利息を請求されることや、法外な取り立てが行われているケースが多く、思わぬ犯罪に巻き込まれる可能性も。SNS上見かける「審査なしでお金貸します。」といった甘い言葉は注意が必要です。

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クレジットカードの支払いを延滞し、利用が一時停止してしまうと、クレジットカードで支払っていた電気代・水道代・家賃等の公共料金もあわせて滞ってしまいます。

電気や水道のライフラインは直接に生活に影響を与えるため、最も注意が必要です。

1か月程度は支払いを待ってもらえる場合がほとんどですが、カードローンなどで一時的にでもお金を用意して対処しましょう。

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クレジットカードの請求額が払えないとき、絶対にしてはいけないのは何もせず放置することです。

支払いが延滞しそうであれば、クレジットカード会社に早めに相談しましょう。相談しにくい気持ちはわかりますが、正直に相談するほうが印象もいいですし交渉しやすくなりますよ。

あとから取り返しのつかない事態にならないよう、早めの対処を心がけましょう。

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クレジットカードが払えない場合、一時的にカードローンの利用がおすすめです。カードローンを利用すれば必要なその時に融資を受けられます。

また、無利息期間のある商品なら無駄な利息を一切払わずに借り入れができるなどメリットも多数。ここではピンチの時に役立つおすすめのカードローンをご紹介します。

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「支払いが明日に迫っていてやばい...！」という人はプロミスを利用しましょう。

即日融資はもちろん、契約後は10秒で融資が完了する「瞬フリ」サービスが利用できるため今すぐお金を用意したい人にぴったりのカードローンです。

また、30日間の無利息期間があるため、次の給料日までに返済すれば利息を払わずに借り入れられます。審査通過率も39.0％と業界No.1。審査に自信がない人にもおすすめです。

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カードローンの利用がバレたくない人におすすめなのがアイフルです。
アイフルは、申し込みから借り入れまでWeb完結に対応。原則、電話による在籍確認をおこなわないため、職場や周囲の人にバレる心配がありません。

万が一、在籍確認が必要な場合でも、利用者の同意なく電話をかけてくることはないため徹底してプライバシーが守られているのが特徴です。

また、サポートが手厚いのもアイフルの魅力。女性専用ダイヤルや、はじめての人専用ダイヤルもあるためカードローンの利用に不安がある人でも安心して利用できます。

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過去に延滞歴のある人・審査に自信がない人におすすめなのがアルコシステムです。

アルコシステムは、信用情報に傷がある人でも借りられる傾向にあり、他の貸金業者で融資を断られた人でも利用できる場合があります。

審査が柔軟な代わりに、申し込みフォームの項目が多く、雇用・給与形態や家族構成から債務整理歴など詳細な情報が求められます。

また、貸付方式として証書貸付方式を採用しているため、融資方法は一括のみ。利便性には欠けますが信用情報に傷がある人にはぴったりのカードローンです。

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利用明細に覚えのないご利用店名や金額が記載されていた場合、すぐに利用を停止しクレジットカード会社に問い合わせましょう。

JCBや三井住友カードなど大手クレジットカード会社では、第三者による不正利用の請求に対して補償がかけられており、支払わなくていい場合がほとんどです。

自身の利用分以上の請求があったら、すぐに確認を取りましょう。

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自己破産をすれば、どれだけ高額な借金を抱えていても、支払いの義務がすべて免除されます。一見魅力的ですが、デメリットも大きくおすすめできません。

自己破産をすると、連帯保証人にも迷惑をかかったり、財産が差し押さえられたりするだけでなく、就ける職業や資格にも影響を与えてしまいます。

どうしても借金が苦しい場合は、債務整理や個人再生を検討しましょう。

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払えないことが発覚した時点でクレジットカード会社に電話しましょう。数日だと待ってもらえる可能性もあります。

また、電話をする際には、いつまでに返済するかをはっきりさせておくことも重要と言えます。きちんと支払いの意思表示をしましょう。

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分割交渉は可能です。分割払いや、リボ払いへの変更ができますが、いずれも支払い時に利息をとられます。変更には期日があるので、払えないことが発覚した時点で変更しておきましょう。

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