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審査激甘?総量規制対象外の借入先5選と融資を受けられないときの対処法を紹介!
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審査激甘?総量規制対象外の借入先5選と融資を受けられないときの対処法を紹介!

「総量規制対象外でお金を借りることってできるの?」 あなたはこんな疑問を持っていませんか?結論、総量規制が適用されない貸付は存在します。本記事では、総量規制の対象にならない借入方法を5つ紹介。これを読んで、総量規制の壁を突破しましょう。

この記事では、総量規制に引っかかって融資を受けられないあなたのために、以下の情報について解説します。

  • 総量規制とは
  • 総量規制対象外の借入先
  • 借入するときの注意点

総量規制とは

総量規制とは、貸金業者や信販業者からの借入を年収の3分の1までに制限する法律です。

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編集部:横山
編集部:横山

以前は貸金業者によって際限なく融資が行われていましたが、自己破産者が続出したため、その対策として総量規制が導入されました。

FP監修者 川崎翔太さん
FP監修者 川崎翔太さん

総量規制は消費者保護の観点から定められた決まりであるため、貸金業者はこれに従わなければなりません。

しかし、すべての貸付が対象となるわけではありません。銀行など対象にならない金融機関もあります。

▼総量規制対象の借入先を知り方はスキップ

総量規制対象外の借入先5選

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以下のような借入方法は、総量規制の対象にならないため、年収の3分の1以上借入することができます。

総量規制対象外の借入先5選
  1. おまとめローン

  2. 銀行カードローン

  3. 除外貸付

  4. 例外貸付

  5. 配偶者貸付

それぞれ詳しく解説します。

①おまとめローン

おまとめローンとは、借入をまとめるためのローンのこと。

おまとめローンを利用して複数社からの借入をまとめれば、返済状況がわかりやすくなるだけでなく、金利が下がることもあります。

編集部:横山
編集部:横山

一般的に、貸金業者からの貸付は総量規制の対象になりますが、おまとめローンに限っては適用されません。

②銀行カードローン

銀行カードローンは、無担保かつ使途不問で融資を受けられます。銀行からの貸付であるため、総量規制の対象にはなりません。

編集部:横山
編集部:横山

しかし、銀行は一般的に消費者金融よりも審査が厳しくなっているため、総量規制いっぱいまで借入しているような状態で審査に通るのは非現実的です。

FP監修者 川崎翔太さん
FP監修者 川崎翔太さん

貸金業者とは、消費者金融や信販会社などで、銀行は貸金業者ではありません。

③例外貸付

前述した「おまとめローン」や「配偶者貸付」などはこの例外貸付にあたります。

▼例外貸付の8つの具体例▼

①顧客に一方的に有利となる借換え ②借入残高を段階的に減少させるための借換え ③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け ④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金(10万円以下、3か月以内の返済などが要件)の貸付け ⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け(配偶者の同意が必要) ⑥個人事業者に対する貸付け(事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合) ⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け(要件は、上記⑥と同様。) ⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け(貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件)

※参照:日本貸金業協会

例外貸付では年収の3分の1以上の融資を受けられますが、総量規制の借入残高に算入されます。他の融資は受けられなくなるので、注意しましょう。

④除外貸付

除外貸付は、総量規制の借入残高に算入されません。

▼除外貸付の具体例▼

①不動産購入のための貸付け(いわゆる住宅ローン) ②自動車購入時の自動車担保貸付け(いわゆる自動車ローン) ③高額療養費の貸付け ④有価証券を担保とする貸付け ⑤不動産(個人顧客または担保提供者の居宅などを除く)を担保とする貸付け ⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け

※参照:日本貸金業協会

自動車ローンや住宅ローンを組んで総量規制以上の借入をしていても、貸金業者などから融資を受けられます。

⑤配偶者貸付

配偶者貸付は、収入のない専業主婦/主夫でも融資を受けられる方法です。

総量規制対象外ですが、配偶者の年収の3分の1までという制限があるため、実質総量規制によって制限されていると言えます。

編集部:横山
編集部:横山

配偶者貸付は配偶者の同意が必要になるため、内緒で融資を受けるといったことはできません。

総量規制の対象外!おすすめのおまとめローン3選

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多重債務を抱えているなら、おまとめローンを利用して借入をまとめると良いでしょう。

特におすすめのおまとめローンは以下の3社です。

それぞれどんな人におすすめかわかりやすく解説します。

①プロミス おまとめローン | 融資までが早い

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プロミス 基本情報
金利 6.3%~17.8%
貸付金額 300万円まで
担保・保証人 不要

早急におまとめしたい方はプロミスが良いでしょう。
プロミスは土日でも審査を行っており、申し込みから最短30分で審査完了するため、スピーディーに融資を受けられます。

プロミスはアプリから気軽に借入できるのが魅力ですが、おまとめローンの場合、追加融資は受けられないため注意しましょう。

\早急におまとめしたい方へ/

プロミスの口コミを紹介

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プロミスの決めては安心感
男性 / 30代 / 借入額200万円
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インターネットの口コミが良好だったし、大手企業だった事で安心感があった事です。

プロミスは気軽に融資を受けたい方におすすめ

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一刻も早く借入をまとめたい方は、審査スピードが早いプロミスに申し込むと良いでしょう。

\プロミス公式サイトはこちら/

②アイフル おまとめMAX | 借入限度額が大きい

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アイフル 基本情報
金利 3.0%~17.5%
貸付金額 1万円~800万円
担保・保証人 不要

多額の借金をまとめるなら、アイフルに申し込むと良いでしょう。
アイフルのおまとめローンは、他の消費者金融と違って利用限度額が800万円と高めに設定されており、借金額が大きくても対応可能です。

申込者の基準も緩く、20〜69歳で返済能力を有する方であれば申し込みできるため、パートやアルバイトで収入が安定しない方にも適していると言えるでしょう。

\多額のおまとめを希望の方へ/

アイフルの口コミを紹介

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やはりアイフルは早かった
男性 / 40代 / 借入額10万円
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申し込みから借入まで1時間弱でとても速かったです。

アイフルは借入がバレたくない方におすすめ

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アイフルは職場への電話がなく、周囲の人に借入を知られたくないという方にもおすすめです。

\アイフル公式サイトはこちら/

③アコム 借り換え専用ローン | 審査通過率が高い

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アコム 基本情報
金利 7.7%~18.0%
貸付金額 1万円~300万円
担保・保証人 不要

審査に通るか不安ならアコムに申し込むと良いでしょう。
アコムは他社より審査通過率が高めで、さらに利用者数もトップクラスに多いため、消費者金融の中でも安心感があります。
審査は最短30分で完了するため、当日中に借入をまとめることも可能です。

\審査通過が不安な方へ/

アコムの口コミを紹介

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ネットで完結
男性 / 40代 / 借入額20万円
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申し込みから審査結果が届くまで40分程でした。ネット申し込みで楽天銀行への入金だったので全てネット上で完結出来ました。

アコムは審査に通るか不安な方におすすめ

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審査に通るかどうか不安なら、審査通過率が高めなアコムに申し込むのがおすすめです。

\アコム公式サイトはこちら/

総量規制の対象外!おすすめの銀行カードローン3選

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おまとめではなく、普通に借入したいという場合は銀行カードローンに申し込みましょう。

おすすめなのは以下の3社です。

  1. 楽天銀行カードローン
  2. 三井住友銀行カードローン
  3. 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

①楽天銀行カードローン

楽天銀行 カードローン②
楽天銀行カードローン 基本情報
金利 1.9〜14.5%
融資時間 最短翌営業日
無利息期間 なし
借入可能額 800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

楽天会員なら楽天銀行カードローンが良いでしょう。楽天会員のランクによって、審査が優遇されるのが特徴です。
普段から楽天市場、楽天トラベルなどの関連サービスを使っている方には、大変おすすめです。

編集部:横山
編集部:横山

楽天会員を抜きにしても、金利が低くて融資スピードも早いため扱いやすいローンです。

\公式サイトはこちら/

楽天銀行スーパーローンはこんな人におすすめ

ペルソナ_楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは楽天会員の方や、楽天系サービスを普段から使っている方におすすめです。

\公式サイトはこちら/

②三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローン
三井住友カードローン 基本情報
金利 1.5~14.5%
融資時間 最短翌営業日
無利息期間 なし
借入可能額 10万〜800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

長期間借入するなら、三井住友銀行カードローンがおすすめです。契約年の翌年から0.3%ずつ金利が下がり、5年目まで利用すれば最大1.2%も金利が引き下げられます。

編集部:横山
編集部:横山

もともとの金利も消費者金融よりずっと低いので、少しでも利息を抑えたいなら良い選択肢だと言えるでしょう。

\公式サイトはこちら/

三井住友銀行カードローンはこんな人におすすめ

ペルソナ_三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、借り入れが長期化しそうな方や少しでも金利を抑えたい方におすすめです。

\公式サイトはこちら/

③三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
基本情報
金利 1.8~14.6%
融資時間 最短翌営業日
審査時間 最短翌営業日
無利息期間 なし
借入可能額 10万~500万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり

サービスの安定感を取るならバンクイックが良いでしょう。メガバンクの一角である三菱UFJ銀行が提供しているサービスなので、利用者も多く安心感があります。

編集部:横山
編集部:横山

三菱UFJ銀行のATMはもちろん、コンビニやネットからの借入も可能で、利便性が高いのも特徴です。

\公式サイトはこちら/

三菱UFJカードローンはこんなにおすすめ

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総合的なサービスの安定感で選ぶなら、三菱UFJ銀行が提供するバンクイックがおすすめです。

\公式サイトはこちら/

総量規制を超えて借入するときの3つの注意点

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総量規制を超えて借入する際は、以下の3点に注意しましょう。

  1. 収入証明書を用意する
  2. 闇金や個人間融資は利用しない
  3. クレジットカードを現金化しない

それぞれ詳しく解説します。

①収入証明書を用意する

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総量規制を超えて融資を受ける場合、以下のような「収入証明書類」の提出を求められるケースがあります。

  • 源泉徴収票
  • 支払調書
  • 給与明細書
  • 確定申告書
  • 青色申告決算書

審査をスムーズに進めるためにも、書類はあらかじめ用意しておきましょう。

②闇金や個人間融資は利用しない

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正規の金融機関で借入できないからといって、闇金や個人間融資などの違法な貸付を利用してはいけません。

  • 闇金:貸金業法を守らず貸付を行っている業者のこと。関わると恐ろしい取り立てを受ける危険性あり。

  • 個人間融資:「個人間の営利目的の取引は禁止」という貸金業法違反している、非常にグレーな存在

闇金や個人間融資に手を出すと、トラブルに巻き込まれる恐れがあるので、絶対に利用してはいけません。

編集部:横山
編集部:横山

「審査激甘です」「審査なしで借りられます」このような甘い言葉に騙されないよう注意しましょう。

③クレジットカードを現金化しない

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クレジットカードの現金化も絶対にやめてください。カードの現金化は、カード会社の規定によって明確に禁止されており、破ると強制解約となるリスクがあります。

会員は、現金化を目的として商品・サービス等の購入等にクレジットカードご利用可能枠を利用することはできないものとします。

※引用:楽天カード カードショッピング条項 第29条 10項

編集部:横山
編集部:横山

強制解約になると、クレジットカードが使えなくなるだけでなく、利用残高の一括返済を求められてしまうため注意してください。

総量規制で融資を受けられないときの5つの対処法

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総量規制で融資を受けられない場合、闇金やカードの現金化などの違法手段に頼るのではなく、以下の方法で対処しましょう。

  1. 要らない物を売る
  2. 身内にお金を借りる
  3. 日雇いバイトやフードデリバリーで働く
  4. 副業収入を作る
  5. 諦めて債務整理を検討する

それぞれ詳しく解説します。

①要らない物を売る

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まずは要らない物を売りましょう。リサイクルショップやフリマアプリで物を売れば、お金が借りられなくても資金を生み出すことができます。

編集部:横山
編集部:横山

リサイクルショップは買い叩かれやすい代わりにすぐ現金が手に入り、フリマアプリは高く売りやすい代わりにお金が入るまでに時間がかかります。

②身内にお金を借りる

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身内にお金を借りるのも良いでしょう。親や友人からの借入は、営利目的でなければ違法ではありません。

▼身内にお金借りるメリット▼

  • 利息が発生しないため、他に借金があっても落ち着いて返済できる
  • 返済まで猶予をもらえれば、自転車操業になってしまうこともありません。

お金のことで相談するのは、どうしても勇気が要るかもしれませんが、破綻して迷惑をかけてしまうことを考えればずっとマシなはずです。

③日雇いバイトやフードデリバリーで働く

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日雇いバイトやフードデリバリーなどで短期的に稼ぐのもおすすめです。

▼日雇い・デリバリーで働くメリット▼

  • 日雇いバイト:最短翌日から働くことができる。報酬を早めに受け取ることも可能。
  • フードデリバリー:自転車やバイクさえあればいつでも働けて、わずらわしい人間関係などが無い
編集部:横山
編集部:横山

近年では、好きな方法でお金を稼ぐ手段が増えてきていますから、借りるばかりでなく外で働いてみるのも良いでしょう。

④副業収入を作る

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忙しくて働く時間がない方は、副業収入を作るのも良いでしょう。以下のような副業に取り組めば、長期的に収入を得られる可能性があります。

  • Webライター
  • ブログ
  • プログラミング
  • Webデザイン
  • 動画編集

とはいえ、副業で収入を得られるようになるまでには時間がかかるため、あくまで長期目線で取り組みましょう。

⑤債務整理を検討する

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多重債務を抱えて苦しんでいるなら、債務整理も視野に入れましょう。債務整理とは、借金を合法的に減らす手段の総称です。

▼債務整理の方法3選▼

  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産

債務整理を行うとブラックリストに載ってしまいますが、代わりに借金生活から解放されます。気になる方は、ぜひ弁護士に相談してみてください。

総量規制対象外の借入方法は5つ!借りられないときの対処法も考えておこう

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総量規制対象外のお金を借りる方法は、以下の5つです。

  • 例外貸付
  • 除外貸付
  • おまとめローン
  • 銀行カードローン
  • 配偶者貸付

総量規制を超えて融資を受けるには、相応の理由が必要であることがほとんどです。もし借金を抱え込んでいるなら、無理に借入するのはやめて、他の資金調達方法も視野に入れてください。

カードローンNavi編集部

カードローンNavi編集部