カードローン申し込みの審査基準とは？通りやすいポイントや注意点も紹介
初めてカードローンを利用する際、審査基準が分からず不安に感じる方も多いのではないでしょうか。審査に通るかどうか心配で、なかなか一歩踏み出せない方もいるかもしれません。本記事では、カードローンの審査基準を分かりやすく解説し、不安の解消と審査通過のためのポイントを紹介するのでぜひ、最後まで読んで参考にしてみてください。
カードローン審査の仕組みを理解しよう
カードローンは、銀行や消費者金融といった金融機関からお金を借りるシステムです。申し込みをすると、金融機関は「審査」を行い、融資が可能かどうかを判断します。審査では、申込者の返済能力を様々な角度からチェックします。申込内容と信用情報機関の情報などを照らし合わせ、総合的に判断されます。
審査の流れは、以下の通りです。
申し込み（入力情報や本人確認書類の確認）
事前審査（申込内容の確認、在籍確認）
本審査（収入や信用情報などを確認）
結果通知（審査結果の連絡）
契約手き（契約内容の確認、必要書類の提出）
融資実行（指定口座への振込）
カードローン審査基準のポイント
カードローンの審査基準は、金融機関によって多少異なりますが、共通して重視されるポイントは次のとおりです。
安定した収入
継続して安定した収入があるかどうかは、返済能力を判断する上で非常に重要です。アルバイトやパートなどの非正規雇用であっても、安定した収入があれば審査に通る可能性は高まります。
ただし、収入の額だけでなく、収入の安定性も重視されます。収入が不安定であったり、直近の収入が減少している場合は、審査に影響する可能性もあるでしょう。
適切な借入金額
収入に見合った借入金額であるかどうかも審査されます。
年収に対して借入金額が過剰な場合は、審査に通りにくくなることもあるので、適切な借入金額で申し込みをしましょう。
信用情報
過去の借入や返済に関する情報が信用情報機関に記録されています。延滞や債務整理の経験があると、審査に悪影響を及ぼす可能性があるので注意が必要です。
具体的には、過去にクレジットカードの支払いを延滞した、あるいは、個人信用情報機関に登録されている他の借入金の返済が滞っているといった状況は、返済能力に疑問符がつく可能性が高く、審査に否定的となる要因となります。
また、債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）の経験がある場合も、信用情報に大きな傷として記録され、審査通過が非常に困難になるでしょう。これらの情報は、金融機関が借入者の信用度を評価する上で重要な判断材料となるため注意が必要です。
返済能力
現在の借入状況や生活状況を考慮し、返済能力があるかどうかを総合的に判断します。具体的には、収入額だけでなく、その安定性も重視されます。
正社員として安定した収入を得ている場合、パートやアルバイトに比べて審査に通りやすくなるでしょう。
また、申込前に自身の返済能力を客観的に把握し、無理のない借入計画を立てることも重要です。
カードローン審査に通りやすくするためのポイント
ここからは、カードローン審査に通りやすくするためのポイントを紹介します。
正確な情報を入力する
申込書の記入ミスや虚偽の申告は、審査落ちの原因になるので、正確な情報を入力しましょう。特に、住所や電話番号、勤務先などの連絡先情報は正確に記入することが重要です。誤った情報があると審査に時間がかかったり、最悪の場合、審査に通らない可能性があります。
また、収入や勤続年数についても、正確な情報を記載することも重要です。虚偽の申告は、信用を失墜させるだけでなく、法律に抵触する可能性もあります。 申込前に必要事項を正確に把握し、落ち着いて記入することで審査の円滑な進行につながるでしょう。
他社からの借入状況を確認する
申し込む前に借入件数や借入金額を見直すことも大切です。特に、複数の金融機関から借入や、借入総額が収入に対して大きすぎる場合、審査に通らない可能性が高くなります。
そのため借入を整理し、返済計画を見直すことが重要です。しっかり対策してカードローン審査通過の可能性を高めましょう。
信用情報を事前に確認する
自分の信用情報に問題がないか、事前に確認しておくことも重要です。信用情報機関に開示請求することで、自分の信用情報を確認できます。
信用情報に延滞や債務不履行などの記録があると、審査に否定的となる可能性が高まります。 そのため、事前に信用情報をチェックし、問題があれば解決策を講じましょう。 これらの準備を万全にすることで、安定した収入を証明し、審査通過の可能性を高めることができます。
収入に関するカードローンの審査基準とは？
安定した収入は、カードローン審査において最も重要な要素の一つです。 審査では、収入の金額だけでなく雇用形態や勤続年数なども考慮されます。それぞれの理由を下記にまとめました。
・雇用形態：正社員や公務員は、安定した収入があると判断されやすく、審査に有利です。パートやアルバイト、契約社員、派遣社員の場合、収入の安定性や継続性が重視されます。
・勤続年数：勤続年数が長いほど、収入の安定性が高いと判断されます。一般的には、勤続年数が1年以上あることが望ましいとされています。
・年収：年収が高いほど、返済能力が高いと判断されます。ただし、年収だけで審査結果が決まるわけではありません。
信用情報に関するカードローンの審査基準とは？
信用情報は、過去の借入や返済に関する情報が記録されているデータベースです。審査では、信用情報機関に照会し、申込者の信用状況を確認します。
延滞情報
過去の借入で延滞があった場合、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。延滞期間が長ければ長いほど、影響は大きくなるでしょう。
そのほか、延滞回数の多さも審査に悪影響を与えます。一度の延滞だけでなく、何度も延滞を繰り返している場合は、返済能力に疑問符が付くため、審査に通る可能性が低くなります。
信用情報は、金融機関が融資の可否を判断する上で重要な指標となるため、過去の借入状況をきちんと管理し、延滞のないよう注意することが大切です。また、クレジットカードの利用状況なども信用情報に反映されますので、利用状況を把握し、計画的な利用を心がけましょう。これらの情報は、複数の信用情報機関に共有されているため、一箇所の信用情報機関に問題がなくても、他の機関に問題があれば審査に影響が出る可能性があります。
多重債務
複数の金融機関から借入がある場合、多重債務とみなされ、審査に不利になる可能性があります。 これは、返済能力の低下やリスクの高まりを示唆するためです。 それぞれの借入の残高や返済状況が審査で考慮され、多重債務状態にある場合は、希望する借入金額の承認が難しくなる可能性が高いことを認識しておきましょう。
債務整理
過去に債務整理を行った場合、審査に通りにくくなる場合があるので注意しましょう。債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産などがあります。これらの債務整理手続きは、借金問題解決のための手段ですが、金融機関から見ると、返済能力に懸念があることを示す指標となるのです。
そのため、カードローン審査においては、過去の債務整理の有無、種類、そしてその後の返済状況が厳しく審査されます。特に、自己破産は信用情報への影響が大きく、完済後数年は審査に通りにくいと考えるべきです。任意整理や個人再生についても、完済後一定期間、信用情報に記録が残るため、新たな借入が困難になる場合があります。
債務整理は、経済状況の回復に繋がる有効な手段ではありますが、その後の金融利用には慎重な計画が必要となります。 債務整理歴がある場合、より詳細な返済計画や安定した収入状況を証明することで、審査通過の可能性を高める努力をすることが重要なのです。
カードローン審査に通らなかった場合はどうすればいい？
まずは、審査落ちの理由を確認することが重要です。理由が分かれば、次に申し込む際に改善できる点が見えてきます。信用情報に問題がある場合は、信用情報機関に問い合わせてみて改善に向けて取り組むことが必要です。
また、一度審査に落ちたからといって、他の金融機関でも審査に通らないとは限りません。金融機関によって審査基準は異なりますので、別の金融機関に申し込んでみるのも一つの方法です。ただし、短期間に複数の金融機関に申し込むと、信用情報に悪影響を与える可能性がありますので注意しましょう。
そのほか、クレジットカードのキャッシング枠の設定がされていれば、審査なしで借り入れることも手段としてあります。ただ、未設定の場合は審査が必要になるので、すぐの借り入れは難しいことは留意しておきましょう。
カードローン申込の際の注意点
カードローンを申し込む際には、いくつかの注意点があります。
下記に注意点をまとめたのでチェックしておきましょう。
まず、申込情報は正確に入力しましょう。氏名、住所、生年月日、勤務先情報など、すべての情報を正確に入力してください。誤った情報や不整合があると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。入力内容を何度も見直すなど、慎重な確認を心がけましょう。
次に、複数の金融機関に同時に申し込むのは避けましょう。短期間に複数のカードローンやクレジットカードの申し込みを行うと、信用情報機関に記録され、審査に悪影響を与える可能性があります。「申し込んだが審査に通らなかったため、別の会社にも申し込む」という行動を繰り返すと、審査落ちしやすくなるので注意が必要です。
また、申込内容をよく確認しましょう。借入希望額、返済期間、金利、返済方法などをしっかりと確認するのがポイント。特に、返済計画は無理のない範囲で設定することが重要です。返済シミュレーションなどを活用し、返済能力に見合った借入額を設定しましょう。
さらに、必要書類を事前に準備しておきましょう。本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）、収入証明書（源泉徴収票、給与明細書など）は、ほとんどのカードローンで必須となります。これらの書類を事前に準備しておくと、スムーズに手続きを進めることができます。金融機関によっては、追加書類が必要となる場合があるので、事前に確認しておきましょう。
カードローンの審査基準を理解して申し込みをしよう
カードローンの審査基準は、収入、信用情報、借入金額、返済能力など、複数の要素を総合的に判断して行われます。本記事で紹介したポイントを参考に、審査に通りやすくするためにできることを実践してみましょう。
