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バイクローンの審査基準は甘くない!落ちる3つ原因や通過するための対策を紹介

バイクローンの審査基準は甘くない!落ちる3つ原因や通過するための対策を紹介

審査

バイクローンの審査に通過できるか不安な人必見!実は、バイクローンはマイカーローンとほぼ同じ。バイクは車と比べて価格が低いので、融資額が抑えられます。そのため、安定した収入がある人なら十分審査通過が見込めますよ。

この記事では、バイクローンの審査基準や審査に通るためのポイントを紹介。借りる前に知っておくべき注意点や、ローンの返済ができなくなったときの対処方法も紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

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この記事の監修者

編集部:横山

金融系の会社に勤務した経験あり。編集部のなかでも、とくに借り入れについての知識が豊富で、常にカードローンやキャッシングの最新情報を追っている。

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川崎 翔太

東証一部上場金融機関に勤め以後投信生保販売業務や法人融資業務に従事。2019年に独学で1級ファイナンシャルプランニング技能士に合格。個人・法人問わず節税やライフプラン相談を行っておりFP分野全般を得意とする。

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▼この記事では、バイク購入の際にバイクローンの利用を検討しているあなたのために、以下の情報について解説します。

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  • バイクローンの審査基準
  • 審査に通過するためのポイント
  • おすすめのバイクローン
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最後まで読めば、きっと審査に通過して憧れのバイクを手に入れられるでしょう。ぜひ参考にしてください!

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バイクローンの審査は甘くない

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繰り返しになりますが、バイクローンの審査は決して甘くありません。なぜなら、どの金融機関も「貸金業法」や「銀行法」といった法律に則って審査を行っているからです。

また、貸金業法第16条では「審査が甘いと思わせるような表記」をすることは禁止されています。

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貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。 引用:貸金業法第十六条
川崎 翔太

特別に審査が甘いローンはありませんが、審査に通るためのポイントを押さえることで、審査に通る確率を高めることは可能です。

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バイクローン申し込みの際に知っておきたい3つの審査基準

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バイクローンの審査基準は、ローン会社によって異なります。

▼しかし、どこで借りる場合でも必ず重視されるポイントは次の3点です。

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  1. 年齢
  2. 収入の安定性
  3. 信用情報
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それぞれ詳しく解説します。

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①年齢

2022年の成人年齢引き下げにより、バイクローンは18歳以上であれば契約できるようになりました。

法改正以前は、親権者の同意が必要で、親などがローンを組むことを許してくれないと、バイクローンは組めないようになっていましたが、現在は親権者の同意は法律上は必要ありません。

しかし、銀行系バイクローンやディーラーローンなどの多くは、申し込み対象を20歳以上にしていることや、同意書が必要な場合もあるので、18歳や19歳の人は申し込み条件をよく確認しましょう。

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②収入の安定性

年収はもちろん、収入の安定性も重視されます。

特に重要なのは勤続年数です。勤続年数は長ければ長いほど収入に安定性があるとみなされ、審査で有利になります。

すぐに転職したり仕事を辞めたりする人は、収入が不安定で最後まで返済できない可能性があるからです。

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③信用情報

お金を借りる際は、必ず信用情報が照会されます。

信用情報とは、健全な信用取引を支えるための情報で、クレジットカードやローンなどを利用した履歴などの記録です。

延滞や債務整理によって信用情報に傷が付いていると、審査に通るのは難しいです。

なお、学生の場合はまだ信用情報に何の記録もないことが多いですが、これも審査で不利になります。支払いの一部をクレジットカードで行うなどして、返済実績を作っていくと良いでしょう。

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川崎 翔太
1級ファイナンシャルプランニング技能士 川崎 翔太

過去に金融事故を起こしてブラックリストに掲載されている人は、貸し倒れのリスクがあるとして審査で落とされてしまいます。ブラックの状態で、審査の厳しい銀行カードローンや銀行フリーローン、目的別ローンで融資を受けるのはほぼ不可能と言っていいでしょう。

バイクローンの審査に落ちる人の3つの特徴

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自分はバイクローンの審査に通るのか、不安な人も多いでしょう。

▼以下の特徴のうちどれか1つでも当てはまっていると、審査に落ちる可能性が高くなります。

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  1. 正社員でない
  2. すでに借り入れをしている
  3. 延滞歴がある
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それぞれ詳しく解説します。

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①正社員でない

正社員でない人は審査に落ちやすいです。なぜなら、審査の際は収入の安定性が重視されるから。

正社員なら、解雇されて収入を失ってしまう可能性は低いと言えるでしょう。一方、パートやアルバイトは正社員より解雇される可能性が高く、収入の安定性が低いとみなされてしまいます。

アルバイトやパートの方は、正社員でなくても借りられるカードローンがおすすめです。カードローンなら収入さえあれば正社員でなくとも利用できます。

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②すでに借り入れがある

審査の際は、他社からの借入も厳しくチェックされます。

すでに複数社から借入しているような人に貸付すると、貸し倒れのリスクが高くなってしまうからです。実際に、多重債務を抱えている人は返済に余裕がないことが多いでしょう。

1社から少額を借入しているだけならともかく、2〜3社から借入している場合、審査に通るのは非常に難しいと考えられます。

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③延滞歴がある

延滞履歴がある人は審査で圧倒的に不利です。

審査の際は、必ず信用情報が照会されます。過去に延滞の履歴があると「きちんと返済してくれないのではないか?」と疑われて審査落ちしてしまいます。

延滞履歴があっても貸付を制限されるわけではありませんが、審査に通りにくいことには変わりありません。

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バイクローンの審査を通過するための3つのポイント

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審査が甘いバイクローンはありません。

しかし、審査のポイントを押さえることで、少しでも審査通過率を高められます。

▼この項では、審査に通りやすくなる3つのポイントをまとめました。

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  1. 申し込み金額を少なめにする
  2. 頭金を多めに用意する
  3. 低金利の会社を避ける
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それぞれ詳しく解説します。

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①申込金額を少なめにする

審査が不安なら、申込金額を少なめにしましょう。

審査に落ちる原因は、借入希望額に対して返済能力が不足しているからです。返済能力、つまりは収入を高めるのはそう簡単ではありませんが、申込金額なら誰でも下げられますよね。

新車ではなく中古車を購入する、似たような条件で安いお店を探すなどの方法で、バイクの購入金額を減らして申込金額を少なめにしましょう。

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②頭金を多めに用意する

申し込みの際は、頭金を多めに用意しましょう。

頭金を多めにすることで、借入額そのものが減って審査に通りやすくなります。

一般的な頭金の相場は、購入金額の10%ほどです。例えば、30万円のバイクを購入したいのであれば、そのうち3万円ほど頭金があれば良いでしょう。

もちろん、頭金が多ければ多いほど利息も減り、ローンの返済負担も少なくなりますよ。

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③低金利の会社を避ける

審査通過率を高めたいなら、低金利の会社を避けましょう。

確かに、金利が低いのは嬉しいことですが、金利が低いローンはその分高い返済能力を求められます。貸し倒れリスクが高い人に貸付するなら、その分多く金利を払ってもらわないと貸し手が成り立たないからです。

バイクローンを探すときは金利の低い会社を選んでしまいがちですが、あえて金利がそこまで低くない会社を選ぶと良いでしょう。

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学生でも借入できる!おすすめのバイクローン3選

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審査のコツがわかっても、どんなバイクローンを選べばいいか迷ってしまう人は多いでしょう。

▼この項では、おすすめのバイクローンを3つ厳選して紹介します。

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  1. ジャパンダネット マイカーローン
  2. 三菱UFj銀行 ネットDEマイカーローン
  3. 住信SBIネット銀行 自動車ローン
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それぞれどんな人におすすめなのか、詳しく解説します。

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①ジャパンダネット マイカーローン

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ジャパンダネット マイカーローン 基本情報
融資上限額 20万円~1000万円
金利 年1.90%~2.95%
審査時間 最短即日
担保・保証人 不要
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低金利で借入したい場合におすすめです。ジャパンダネット マイカーローンは、保険会社の損保ジャパンが提供しているローンで、金利が1.9〜2.95%と非常に低いのが特徴です。

「マイカーローン」と商品名についていますが、キャンピングカーやバイクの借り入れも対象になっており、バイク購入者に限っては0.5%金利が差し引かれます。

金利を抑えて総返済額を少しでも少なくしたいなら、ジャパンダネット マイカーローンに申し込みましょう。

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②三菱UFj銀行 ネットDEマイカーローン

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三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン 基本情報
融資上限額 1,000万円
金利 変動年1.30%~年2.45%
審査時間 最短翌々営業日
担保・保証人 不要
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三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローンは、自分に合った返済方法を選択できるため、老若男女問わず幅広い年代の人におすすめです。トータルの返済額を抑えたい人はネットDEマイカーローン、借り入れ後当面の返済額を抑えたい人はネットDEマイカーローン(据置タイプ)と2つの返済方法があります。

バイクにはメンテナンス費用がつきもの。予期せぬ整備費用によって返済が厳しくなってしまう人も多いでしょう。ネットDEマイカーローン(据置タイプ)なら、購入から3年間は元金の返済を免除してくれます。返済は利息分だけです。

通常のネットDEマイカーローンは、一般的なマイカーローンと変わりません。返済が苦しくなるのを避けたいなら自分のライフスタイルの合わせて返済方法を決められる、三菱UFj銀行ネットDEマイカーローンを選ぶと良いでしょう。

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③住信SBIネット銀行 自動車ローン

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住信SBIネット銀行 自動車ローン 基本情報
融資上限額 1,000万円
金利 年2.775%~3.975%
審査時間
担保・保証人 不要
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住信SBIネット銀行 自動車ローンは、免許をまだ持っていない人におすすめです。本来であれば、バイクの購入費用と共に免許の取得費用も必要ですが、住信SBIネット銀行の自動車ローンなら、免許の取得費用としても利用できます。

100万円までは年収証明の提出がいりません。免許も合わせて取得したいなら、住信SBIネット銀行自動車ローンを利用しましょう。

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バイクローンで借入する際の2つの注意点

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▼バイクローンを借入する際に、注意しておきたいのは次の2点です。

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  1. 返済計画を立てて申し込む
  2. バイクのメンテナンス費用も考慮する
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安易にローンを組むと返済できなくなることも考えられますので、必ず確認しておきましょう。

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①返済計画を立てて申し込む

バイクローンは返済計画を立ててから申し込みましょう。

毎月の返済がギリギリになっていると、収入が下がったり予期せぬ支出が発生したりした際に対応できないからです。最悪の場合、バイクを売ってもローンを解消できないという事態に陥りかねません。

▼最低でも以下の2点だけは事前に把握しておきましょう。

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  • 毎月の返済額
  • 返済にかかる期間
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ローンを組む前に返済計画を立て、本当に返済を続けられるのか確認しておくことが大切です。

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②バイクのメンテナンス費用も考慮する

ローンを組む際は、メンテナンス費用も考慮しましょう。バイクは思わぬ出費がつきものです。例えば、タイヤ・ゴム部品の劣化や各種電装の不備、キャブレターの不調など、さまざまな症状が発生します。

とくに中古車の場合、何かしらの不備が発生することを前提にした方が良いでしょう。せっかくローンを組んだのに、メンテナンス費用がなくて乗れなくなってしまったら悲しいですよね。

ローンの返済負担に加え、バイクのメンテナンス費用が月2〜3万円程度はかかると見積もっておきましょう。

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バイクローンで借り入れしたあと払えなくなった時はどうなる?

ここからは、バイクローンを借りてバイクを購入後、返済ができなくなった時に何が起こるのかについて解説していきます。

何よりも重要なのが、ローンを払えないことがわかったらすぐに借り入れ先へ連絡しましょう。ローンの組み直しの相談などができます。

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払えなくなった時に起こること
  • 督促状や返済を促す電話がかかってくる

  • ローン支払い中はバイクを売却できない

➀督促状や返済を促す電話がかかってくる

ローンの返済が滞ると、返済を促す郵便が届きます。この時点で記載されている引き落とし日までに支払いを完了すれば、信用情報は傷つきません。

次に、返済を促す電話がかかっています。この電話を無視してしまうと、支払いの意思がないと判断され、次の「支払督促申立書」が発行されることになります。支払督促申立書は法的効力を持った文書で、差し押えに関する最後通告になります。

最後に、支払督促申立書に記載されている期日までに支払いが行われなかった場合は、バイクの差し押さえが始まります。これからもわかるとおり、ローンを払えないことがわかったらすぐに借り入れ先へ連絡しましょう。

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➁ローン支払い中はバイクを売却できない

返済ができなくなったからといって、勝手にバイクを売却することはできません。バイクローン支払い中のバイクの所有権は、所有者ではなくローン会社にあります。そのため勝手に売却することはできません。

バイクを売却したお金でローンを返済できないので注意しましょう。売却できないからといって、差し押さえまで放置をすると、ブラックリスト入りをし借り入れが全く出いない状態になるので、特に注意をしましょう。

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バイクローンの審査に通過できなかった際の対処法3つ

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▼もしバイクローンの審査に落ちてしまったら、次の3つの方法で対処しましょう。

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  1. 再申し込みは半年経ってからにする
  2. 親や友人から借りる
  3. カードローンで借入する
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①再申し込みは半年経ってからにする

審査に落ちたら、再申し込みは半年後にしましょう。

なぜなら、ローンに申し込んだことは半年間信用情報に記録されるからです。他社への申込履歴がある状態で申し込みしても、高確率で審査落ちしてしまいます。

半年あれば、頭金を貯めることもできるはず。次回の審査に備えて、コツコツ貯金しておきましょう。

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②親や友人から借りる

どうしてもバイクが欲しいなら、親や友人から借りるのも手です。

本来、バイクローンを組むには金利がかかります。しかし、身内から借りれば金利は全くかからないため、可能なら最初から身内に借りる方が賢明だと言えるでしょう。

しかし、金の切れ目は縁の切れ目。身内からお金を借りるなら必ず借用書を書き、いつまでに返済できるのか明確に伝えておきましょう。

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③カードローンで借入する

あまりおすすめできませんが、カードローンで借入するという方法もあります。

カードローンはバイクローンより金利が高いですが、その分審査は易しい傾向です。バイクローンに落ちた人でも、借入できる可能性はあるでしょう。

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バイクローンの代わりにおすすめのカードローン3選

バイクローンの審査が不安、もしくは審査落ちしてしまい、代わりのローンを探しているなら次の4社がおすすめです。

▼おすすめなカードローン3選

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  1. アイフル
  2. SMBCモビット
  3. 横浜銀行カードローン
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アイフルとSMBCモビットは消費者金融カードローンで、横浜銀行は銀行カードローンです。その違いも含めて、それぞれ詳しく解説します。

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①アイフル

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基本情報 詳細
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
アンケート平均金利※ 14.51%
融資時間 最短18分
審査時間 最短18分
無利息期間 はじめての方なら最大30日間利息0円
対応コンビニ セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
即日融資 80.67%
土日の審査 可能(土日:9~21時)
在籍確認 47.90%
申し込み対象 満20歳以上69歳までの人。
定期的な収入と返済能力を有する方
学生の利用 不可
専業主婦 不可
返済方法 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日 口座振替:27日
直接入金:前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト 可能
無職 不可
WEB明細
カードレス 可能
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審査に不安があるなら、アイフルがおすすめです。

プロミスを始めとした大手消費者金融は、どこも銀行の傘下に入っています。しかし、アイフルは唯一銀行の傘下に入っておらず、同時審査で柔軟に対応してくれるのがポイントです。

審査に落ちるのが怖いなら、アイフルに申し込みましょう。

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②SMBCモビット

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SMBCモビット 基本情報
金利 3.0%~18.0%
融資時間 最短審査後3分
審査時間 最短30分※
無利息期間 なし
限度額 1万円~800万円
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
在籍確認 あり
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※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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職場に借入がバレるのが嫌なら、SMBCモビットがおすすめです。

通常、ローンを組む際は在籍確認のため職場に電話が行われます。しかし、モビットはWEB完結にすれば書類で在籍確認できるため、上司や同僚に借入がバレることはありません。

安心して借入したいなら、SMBCモビットに申し込みましょう。

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③横浜銀行カードローン

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横浜銀行 基本情報
金利 年1.5%~14.6%(変動金利)
融資時間 最短即日
審査時間 最短即日
無利息期間 なし
限度額 10~1,000万円(10万円単位)
担保、保証人 不要
パート・アルバイト
学生の利用
〇(※ただし学生は除く)
在籍確認 あり
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金利を抑えたいなら、横浜銀行カードローンがおすすめです。

上記2つの消費者金融カードローンと比べて、横浜銀行カードローンは最高金利が年3.4%抑えられています。また、融資までは最短即日です。

融資金額が大きいほど、数%の金利の差は大きく返済額に影響します。借入までに時間の余裕がある人は横浜銀行カードローンを利用しましょう。

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バイクローンの審査は厳しい!審査基準を満たした上で申し込みしよう

バイクローンの審査は決して甘くありません。

バイクローンはカードローンと比べて低金利ですが、その分審査はやや厳しめになっています。したがって、以下の審査のコツを押さえてから申し込みしましょう。

  • 申し込み金額を少なめにする
  • 頭金を多めに用意する
  • 低金利の会社を避ける

借入には計画性が重要です。バイクの場合はメンテナンス費用もかかりますので、それを見越して余裕を持った返済プランを立てましょう!

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カードローンNavi編集部

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