【利息激減⁉】消費者金融からの借り換えは何がいい？金利が低いろうきんや銀行を紹介
「借り換えって言葉聞いたことあるけどどこに変えればいいの？」「本当に利息下がるの？」なんて思ってる人必見！
結論、消費者金融からの借り換えは銀行やろうきんを利用すれば、利息を下げることが可能です。
この記事では、借り換えにおすすめの銀行カードローンやろうきんの紹介に加え、よくある借り換え審査落ちの原因と対策について詳しく解説していきます。ぜひ参考にしてください。
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借り換えとは？
借り換えとは、現在のローンから他のローンに乗り換えることです。消費者金融などのカードローンは金利が高く、返済負担が大きく感じられることもあります。
そこで、より低金利のカードローンに乗り換えれば、毎月の返済負担や総支払利息を抑えることが可能です。
借り換えとおまとめローンの違い
よく混同されますが、借り換えとおまとめローンとは別物です。おまとめローンは複数社からの借入をまとめるもので、専用のローンがあります。
おまとめ専用ローンは借入できる金額が大きいですが、追加融資は受けられません。それぞれの違いを理解した上で申し込みましょう。
なお、ローンの見直しなら「楽天銀行スーパーローン」がおすすめです。
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消費者金融からの借り換え候補3選
消費者金融から借り換えるなら、以下の借り換え先から選ぶと良いでしょう。それぞれ詳しく解説します。
- 銀行
- ろうきん
- 他の消費者金融
①銀行
借り換えなら銀行カードローンがおすすめです。銀行は消費者金融よりひとまわりほど金利が低く、返済負担を抑えられます。
「楽天銀行スーパーローン」は年1.9％～14.5％なので、借入の見直しなどに活用すると良いかもしれません。楽天会員なら審査が優遇※されるため、ローンの見直しにおすすめです。
※一部例外あり
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②ろうきん
ろうきんで借り換えするのも手です。ろうきんは銀行より金利が低く、返済負担を大幅に抑えられます。
ただしろうきんは利用条件が厳しく、利用できるエリアも限られます、融資スピードもカードローンと比べると遅めです。
なお、労働金庫の組合員なら金利が優遇されます。場合によっては、銀行カードローンだけでなく、ろうきんカードローンも検討しましょう。
③他の消費者金融
同じ消費者金融で借り換えるのも手です。消費者金融でも、おまとめ目的のローンなら総量規制の対象になりません。
金利が高いのは変わりませんが、上限金利は法律で定められているため、借入をまとめれば金利が下がることもあります。
借入が1社なら効果はありませんが、複数社借入があるなら、返済が楽になる可能性もあります。
※参照｜マンスリーレポート
消費者金融からの借り換えにおすすめの銀行カードローン3選
消費者金融から借り換えるなら、以下の銀行カードローンがおすすめです。
①楽天銀行スーパーローン
楽天会員なら、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。カードローンですが、ローンの見直しに利用できます。
楽天会員ランクに応じ、審査が優遇されるのが最大の特徴です。※一部例外あり
元々の金利が低いため、借入金利が高くて返済が終わらず、苦しんでいるときに役立ちます。
楽天のサービス、いわゆる「楽天経済圏」を利用しているなら、ぜひ楽天銀行スーパーローンに申し込みましょう。
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②三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンは大手銀行が提供しているため、サポート体制がしっかりしているので初めての方でも安心です。
金利は楽天銀行と同じくらい低く、ネットから申し込みが完結するのも利点です。
また、融資スピードは銀行カードローンの中でも比較的早めなことや毎月の最低返済額が2千円※に設定できる*ため、ゆとりのある返済をしやすいカードローンです。
※毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。
③ちばぎんフリーローン クイックパワーアドバンス
手軽に借り換えしたいなら、ちばぎんフリーローンを利用しましょう。クイック審査に対応しており、すぐに審査結果がわかります。
土日祝でも電話受付しており、申し込みしやすいのも利点です。気軽に借り換えしたいなら、ちばぎんフリーローンを利用しましょう。
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消費者金融からの借り換えならろうきんもおすすめ
ろうきんは、銀行カードローン以上に低金利なのが利点です。ただし、地域ごとにサービスが異なるため、金利だけでなく、在住エリアを考慮して選択しましょう。
- 北海道ろうきん
- 東北ろうきん
- 中央ろうきん
- 新潟ろうきん
- 長野ろうきん
- 静岡ろうきん
- 北陸ろうきん
- 東海ろうきん
- 近畿ろうきん
- 中国ろうきん
- 四国ろうきん
- 九州ろうきん
- 沖縄ろうきん
たとえば、東京に住んでいるなら「中央ろうきん」を、大阪や京都などの近畿圏に住んでいるなら「近畿ろうきん」を利用しましょう。
労働組合員なら金利の優遇もありますが、対応エリアに住んでいれば組合に入っていなくても利用できます。
消費者金融から借り換える2つのメリット
消費者金融カードローンは便利ですが、高金利なのがネックです。他のローンに借り換えれば上記のようなメリットがあります。
①返済負担が減る
消費者金融は非常に金利が高いため、現在より金利の低いカードローンに乗り換えれば、大きく負担を減らせます。
特に、銀行やろうきんのカードローンは消費者金融よりずっと金利が低いため、乗り換えれば総支払利息はかなり少なくなるでしょう。
②限度額が増える可能性がある
借り換えによって限度額が増えるケースもあります。特に消費者金融は、個人向け融資に特化している分、借入上限額が低めです。
銀行やろうきんに借り換えれば、契約時に利用限度額が増えることも。ただし、逆に限度額が下がる可能性もあるため、契約時より収入が下がっている場合は注意してください。
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消費者金融から借り換える2つのデメリット
借り換えを行うと返済負担が減りますが、メリットばかりではありません。デメリットについても理解しておきましょう。
①追加借入できないこともある
カードローンなら、いつでも追加融資可能です。しかし、おまとめ専用ローンを利用する場合、追加融資は受けられません。
下手に借り換えすると、緊急時に借入できなくなる可能性もあるため、よく考えてから借り換えしましょう。
②審査を受ける必要がある
借り換え目的だとしても、借入には審査が必須です。借り換えの場合、すでに最低1社と契約しているため、初めて借入するときより審査に通りにくくなります。
特に、銀行やろうきんは審査が厳しい傾向にあるため要注意。消費者金融の審査に通った方でも、十分審査落ちする可能性があります。
消費者金融から借り換えを検討すべき人の特徴
現在借金を抱えていて、借り換えすべきか悩んでいる方も多いでしょう。以下のような方は、借り換えをした方が良いです。
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高金利で借入している
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現在のサービス内容が不満
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支払い負担が大きい
借り換えは返済負担を抑えるのが目的です。特に消費者金融から借入している場合、返済負担を大きく減らせる可能性があります。
また、借入や返済がしづらいなど、現在のカードローンのサービスに不満を感じているなら、借り換えを考えても良いでしょう。
編集部：横山のコメント
また、多重債務を抱えているなど返済に苦しんでいる場合も、早めに借り換えを検討した方が良いです。
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要検討！おまとめにおすすめのカードローン3選
複数社借入がある場合、おまとめローンも検討しましょう。おすすめのおまとめローンは以下の3社です。
①アイフル おまとめMAX
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要
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アイフル 公式サイト
誰にも知られずおまとめしたいなら、アイフルがおすすめです。原則職場への電話や郵送物をなしにできるため、スムーズに借入できます。
審査スピードも非常に早いです。おまとめが原因で、家族や職場に借金がバレるのを危惧しているなら、ぜひアイフルに申し込みましょう。
アイフル 公式サイト
②イオンアシストプラン
金利を抑えたいなら、イオンアシストプランがおすすめです。フリーローンですが、おまとめ目的で利用できます。
銀行のおまとめローンですので金利が低く、アイフルなどと違って銀行からの借入をまとめられるのもポイントです。
限度額も大きいため、より幅広い借入に対応できます。銀行カードローンからの借入があるなら、ぜひイオンアシストプランに申し込みましょう。
イオン銀行カードローン 公式サイト
消費者金融から借り換えで審査落ちする3つの原因と対策
借り換えで審査落ちしてしまう場合、上記のような原因が考えられます。
①収入が不安定
安定収入がないと審査に落ちやすくなります。年収が低い、またはパートやアルバイトで収入が不安定な人は、返済できなくなるリスクが高いためです。
正社員なら審査で有利になりますが、非正規雇用だとしても、ある程度勤続年数があるなら、申し込んでみても良いでしょう。
②借入件数が多すぎる
借入件数があまりに多いと、審査落ちする可能性が高いです。多重債務を抱えていると、非常にお金に困っていると判断されかねません。
すでに4〜5社ほど借入している場合、おまとめできず審査落ちしてしまうでしょう。この場合、借入件数を減らしてから申し込むしかありません。
③信用情報に問題がある
信用情報に傷が付いていると、まず融資は受けられません。滞納や多重申し込みをした人に対する融資はハイリスクと判断されるため、審査落ちする可能性が極めて高くなります。
過度な滞納によりすでに信用ブラック状態なら、債務整理での借金解決も検討しましょう。
債務整理とは、合法的に借金を解決できる方法です。信用ブラックになるのがデメリットですが、すでに信用ブラックの方なら比較的リスクは小さいと言えるでしょう。
消費者金融から借り換え失敗したときの2つの対処法
借り換えに失敗してしまい、これからの返済をどうしようか悩んでいる方は、上記の対処法を検討しましょう。
①繰越返済を行う
まずは繰越返済を検討しましょう。利息は元本に対してかかるため、早く返済すれば、トータルの返済負担を大きく減らせます。
収支を見直し、毎月の返済額を増やせないか考えてみましょう。また、ボーナス等の臨時収入は積極的に返済に充てるようにしてください。
②身内に立て替えてもらう
身内に立て替えてもらうのも手です。消費者金融の金利は18%程度ですが、親や友人に借りれば金利がゼロになるため、負担を大幅に減らせます。
返済が辛いことを素直に伝え、お金を貸してくれないか頼んでみましょう。信用を失わないよう、借用書を書くことも大切です。
ただし、あまり連絡を取っていない友人などに相談してもまず取り合ってもらえないため、手当たり次第に声をかけるのはおすすめできません。
編集部：横山のコメント
お金を借りられるのは親や兄弟、親友など、あくまで身近な人に限られるでしょう。
消費者金融の借り換えに関するQ&A
ここからは、消費者金融の借り換えをしたい人が疑問に思いやすい問いに答えていきたいと思います。
ろうきんに借り換えると会社にバレる？
結論、会社にバレる可能性はあります。ろうきんの審査状況によっては、勤務先に在籍確認の電話連絡がされることがあるため、会社にバレてしまうかもしれません。
しかし、申し込み時に電話の日時指定ができる可能性があります。心配な人は相談してみましょう。
審査の甘い借り換えローンはある？
審査の甘い借り換えローンはありません。借り換えやおまとめローンはとくに金額が大きくなり、借入先の貸し倒れのリスクが高まるため、審査はむしろ慎重におこなわれます。
安定した収入や信用情報に傷がないのを確認してから、申し込みましょう。
消費者金融からのローンの見直しなら銀行・ろうきんが最適！デメリットも理解しておこう
消費者金融から借り換えしたいなら、銀行やろうきんを活用しましょう。
ただし、審査に通らない可能性も十分に考えられるため、あらかじめ審査落ちの原因を知っておきましょう。
- 収入が不安定
- 借入件数が多すぎる
- 信用情報に問題がある
なお、ローンの見直しなら「楽天銀行スーパーローン」がおすすめです。融資が早いためスピーディにローンの見直しができます。
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編集部：横山のコメント
ただし、借り換えれば無条件に返済が楽になるわけではありません。場合によっては状況が悪化する可能性もあるため、慎重に検討しなければなりません。